Elizabeth Clarke a Natalie Stewart spolu nikdy nerandili. Nesdílejí rodné město ani okruh přátel. Mají společný titul, který se mezi mileniály a Gen Xers stává znepokojivě běžným: pečovatel.
Jak rodiče stárnou, statistiky jsou ponuré. Rakovina, cukrovka, neurodegenerativní onemocnění, kardiovaskulární onemocnění. Rizika rychle rostou. S těmito diagnózami přicházejí účty. Obrovský. Pokud jste neplánovali výdaje, finanční zásah může být katastrofální.
Clark a Stewart představují rostoucí armádu dospělých dětí, které se snaží zajistit bezpečí, pohodlí a finanční stabilitu pro své stárnoucí rodiče. Medicare existuje. Pomáhá. Ale je plná mezer, překvapivých poplatků a mezer v pokrytí, které lidi drží v noci vzhůru.
Zde je návod, jak dvě gruzínské ženy řeší matematiku stáří.
Rychlý kurz Elizabeth Clarke o nákladech na péči o demence
Otec Elizabeth Clarke měl Parkinsonovu chorobu. Byla pečovatelkou na částečný úvazek. Hlavní břemeno dopadlo na její matku Pollu.
Pak její otec zemřel.
Pollin kognitivní pokles se zrychlil. Rychle. Clark, jedináček a středoškolský učitel v Tuckeru ve státě Georgia, se náhle stal jediným pečovatelem. Neměla instrukce. Prostě měla problém.
“Asi bych o tom mohl napsat knihu,” říká Clarke.
Musela přestěhovat Pollu (78) ze svého dlouholetého domova. Nebyla to otázka pohodlí. To byla lékařská nutnost. Polla nemohla žít bez dozoru. Aby byla Polla přijata do zařízení pro péči o demence, musela být nejprve hospitalizována kvůli formální diagnóze. Toto je mechanismus kontroly přístupu.
Naštěstí Clarkovi rodiče tvrdě pracovali. Kódovali. Jejich důchodový příjem a platby sociálního zabezpečení pokrývají základní účty. Dodatečná platba od ministerstva pro záležitosti veteránů (VA) pokrývá část poplatků za zařízení, protože Clarkův otec sloužil v námořnictvu.
Ale podívejte se na čísla.
Pollino zařízení péče o demenci stojí 4 300 $ měsíčně. Celostátní průměr se blíží 5 000 USD. Navíc léky stojí přibližně 200 $ měsíčně. To za předpokladu, že většinu nákladů pokryje doplňkové pojištění AARP. Pak jsou tu automatické pojistné na zdravotní pojištění.
Polliny příjmy pokrývají většinu jejích výdajů. Ale ne dodatečné.
Clark si každý měsíc odloží několik set dolarů ze svých úspor na pokrytí nečekaných poplatků. Tím je postupné vyčerpávání jejích osobních financí.
Hlavním problémem je propast mezi nemocniční a domácí péčí.
V poslední době byla Polla třikrát vážně hospitalizována. Jeden pád. Dva případy zápalu plic.
Medicare Část A a B pokrývala náklady nemocnice. Dobře. Ale jakmile byla Polla propuštěna zpět do zařízení pro péči o demence, stále vyžadovala neustálé sledování, aby byla zajištěna její bezpečnost.
Medicare za toto sledování neplatí. Nezahrnuje ho ani zřizovací poplatek.
“Nikdo ji nesleduje, takže musím najmout lidi (certifikované ošetřovatelky nebo CNA), aby ji sledovali, když jsem v práci,” říká Clark.
Každé období po hospitalizaci vyžaduje dva týdny 24hodinové péče. Stojí to asi 800 $ za týden.
Opakujte to dostatečně často a úspory zmizí. Clark říká, že příště si vezme pyžamo a pracovní oblečení. Udělá to sama. Je to levnější. Je to také vyčerpávající.
Strategie domácí péče Natalie Stewart
Situace Natalie Stewart je jiná. Její tchyni Marii je 82 let. S Natalií a jejím manželem žila 24 let v jejich domě v Lawrenceville ve státě Georgia.
Mariin seznam zdravotních problémů je dlouhý. Právně slepý. Diabetes. Chronické onemocnění ledvin. Zlomeniny kostí.
Potřebuje dialýzu tři dny v týdnu. Několikrát byla hospitalizována.
Natalie, bývalá speciální učitelka na základní škole, dala výpověď, aby se mohla starat o Marii. Bylo to logické finanční rozhodnutí. Najmutí pomoci pro tuto úroveň potřeby by je zruinovalo.
Mariiny zdravotní problémy se objevily před důchodovým věkem. To znamenalo, že měla nárok na dávky v invaliditě a Medicare brzy.
Natalie a její manžel tehdy pomohli Marii vybrat Medicare Part J. Cíl byl jednoduchý: pokrýt náklady na léky. Hlavním problémem byl inzulín.
“To je asi 250 dolarů odečitatelných každý rok a ona stále platí několik set dolarů měsíčně za své léky,” říká Natalie. “Ale vzhledem k celkovým nákladům… není to ani zdaleka to, co by musela zaplatit.”
Marie má také další pokrytí Anthem Blue Cross Blue Shield od svého předchozího zaměstnavatele. Tím se zaplňují mezery, které Medicare zanechává.
„Ostatní lidé, které znám a nemají tento (soukromý příplatek), platí za věci, za které neplatíme,“ poznamenává Natalie.
Protože je Marie kognitivně zdravá, žije doma. Neexistuje žádný poplatek za založení. Žádné $4,300 měsíční nájem za péči.
Mariin důchod, sociální zabezpečení a invalidní dávky pokrývají většinu výdajů, které nejsou hrazeny pojištěním. O zbytek se stará rodina. Je to kompromis: Nataliina ušlá mzda versus enormní náklady na ústavní péči. Funguje jim to. Pro ostatní to nemusí fungovat.
Jak se připravit na výdaje ve stáří v 65 letech
Tyto dva příběhy zdůrazňují jednu pravdu: Medicare není volný průchod. Jedná se o částečnou ochranu.
Clarkeův příběh zdůrazňuje náklady na péči o demenci a mezeru ve sledování po propuštění z nemocnice. Stewartův příběh ukazuje hodnotu příplatků sponzorovaných zaměstnavatelem a finanční realitu rodinné péče.
Pokud se vám blíží 65 let nebo se k tomuto věku blíží vaši rodiče, musíte se zeptat na konkrétní otázky.
- Který plán Medicare pokrývá vaše konkrétní léky? Nehádejte. Zkontrolujte formulář.
- Co se stane po vašem propuštění? Medicare kryje váš pobyt v nemocnici. Často ihned po propuštění přestanou platit za péči, kterou potřebujete.
- Máte pojištění dlouhodobé péče? Pokud ne, účet zaplatí vaše úspory nebo příjem vašich dětí.
Čísla jsou čísla. 4 300 $ měsíčně na péči o demenci. 800 $ za týden za soukromé pečovatelské služby. To nejsou hypotetické situace. Toto jsou aktuální ceny v Gruzii.
Na plánování záleží. Ale příprava má své limity, když se zdraví zhorší rychleji, než se čekalo. Clarkovi a Stewartovi se daří dobře. Ale také ztrácejí spánek.
A to je skrytý náklad, který nikdo nedává na fakturu.
Proč byste neměli ignorovat termíny registrace části B
Část A je snadná varianta. Pokud máte požadované pracovní kredity, vláda vás automaticky zapíše do programu ve věku 65 let. Je to zdarma. Zahrnuje nemocniční péči, hospicovou péči a ústavní péči.
Část B je jiná. Zahrnuje návštěvy lékaře, volání sanitky a služby duševního zdraví. Ale musíte za to zaplatit. V roce 2020 bylo standardní pojistné 144,60 $ měsíčně. Tyto peníze se obvykle automaticky strhávají z vašeho důchodu ze sociálního zabezpečení, takže si výdaje ani nevšimnete.
Tady je háček. Pokud máte soukromé pojištění od bývalého zaměstnavatele, můžete odložit zápis do části B. Většina lidí tuto možnost nemá. Pojišťovny přestanou nabízet individuální pojistky, jakmile dosáhnete věku 65 let. Potřebujete tedy část B.
Ale část B vám ponechá 20 % ambulantních nákladů, které si musíte hradit sami.
“Medicare část B pokrývá pouze 80 procent ambulantních nákladů… každý potřebuje doplňkové pojištění, které pokryje zbytek, nebo buďte připraveni zaplatit 20 procent z vlastní kapsy.”
Susan Garcia, licencovaná klinická sociální pracovnice, která každý den pracuje se staršími pacienty, čelí tomuto problému neustále. Řešením je připojištění. V ideálním případě byste měli mít důchodové nemocenské pojištění z předchozího zaměstnání. Ale to je vzácné. Pro většinu lidí to znamená zvážit Medicare Advantage (prémiové zdravotní pojištění) nebo doplňkové plány.
Doživotní trest za chybějící registrační okno
Čas je důležitější, než si myslíte.
Na zápis do části B máte sedmiměsíční lhůtu. Začíná tři měsíce před vašimi 65. narozeninami. Zahrnuje měsíc vašich narozenin. A končí tři měsíce po něm.
Zmeškali jste termín? Budete si muset počkat do Všeobecného období pro zápis v lednu. Za to se ale platí daň. Velký.
Adam Hyers, pojišťovací makléř v Columbusu ve státě Ohio, varuje, že pokuta je 10 % za každých 12 měsíců zpoždění. Nejedná se o jednorázovou platbu. Zůstane s vámi na celý život.
Zmeškali jste registraci o pět let? Po zbytek života budete každý rok platit na pojistném o 50 % více. Zde je návod, jak si omylem vybrat drahou léčbu.
Výběr mezi plánem G a plánem F
Pokud získáte Original Medicare (část A a B), budete stále čelit mezerám v pokrytí. Nepříjemným překvapením může být pouze odpočet části B.
Pro nově pojištěné v roce 2020 je Medicare Supplement G nejsilnější dostupnou možností. Pokrývá téměř vše, co Original Medicare postrádá. Bere na sebe 20% spoluúčast. Pokrývá spoluúčast v části A. Pokrývá dokonce i krevní transfuze.
Jediná věc, na kterou se nevztahuje, je vaše spoluúčast v části B.
Plán F to také pokrýval. Byl zlatým standardem. Od 1. ledna 2020 si však nemůžete koupit plán F, pokud jste na něj neměli nárok již před tímto datem. Hyers poznamenává, že prémie plánu F jsou již výrazně vyšší než plán G. Protože plán F není k dispozici, stává se plán G novým maximem.
Celkem existuje deset dalších plánů. Čerstvým důchodcům je ale k dispozici pouze osm z nich.
Jak si vybrat?
Hyers navrhuje podívat se na rodinnou historii. Pokud máte v rodinné anamnéze srdeční onemocnění, můžete se přiklonit k většímu pokrytí. Ale trh neuhodnete. Nemůžete čekat, až budete nemocní, abyste si koupili lepší plán. Důležitá jsou již existující onemocnění.
“Tyto věci nelze načasovat. Musíte využít příležitosti, dokud trvá.”
Tři chyby, které stojí lidi peníze
Většina lidí nemá takové štěstí jako Clark nebo Stewart, že má někoho, kdo se stará o jejich zájmy. Pokud se v systému pohybujete sami, vyvarujte se těchto konkrétních chyb.
Kontaktujte zástupce.
Stigma je skutečné. Lidé si myslí, že agenti chtějí pouze provizi. Hiers je proti tomuto názoru. Agenti znají nuance. Vědí, jak vaše konkrétní situace zapadá do pravidel. Medicare.gov je zdroj, ale je přeplněný informacemi. Člověk to může přeložit do srozumitelného jazyka. Nepředpokládejte, že víte, co znamená drobné písmo.
Plaťte své účty.
Autopay je váš přítel. Někdy to ale nejde. Nebo zavřete svůj bankovní účet.
Garcia vidí, že důchodci si nechávají propadnout doplňkové pojištění poté, co zmeškají jednu nebo dvě platby. Když se pokusí koupit nové pojištění, podléhají zdravotním upisovacím požadavkům. Pokud máte již existující podmínky, může vám být krytí zcela odepřeno. Zůstane vám pouze Medicare A a B. Žádné pojištění. To je trvalá finanční díra.
Nezapomeňte na léky, zuby a oči.
Medicare nezahrnuje léky na předpis. Potřebujete plán D.
Nezahrnuje běžnou péči o zuby.
Nezahrnuje služby péče o oči.
Pro tyto služby je třeba se samostatně zaregistrovat. Garcia poznamenává, že složitost sama o sobě je nákladem. Lidé jsou zahlceni informacemi. Přeskakují zubní plán, protože je matoucí. Pak potřebují korunu. A platí v hotovosti.
Systém je vytvořen fragmentovaně. Musíte to sbírat kus po kuse.
Past COBRA a další mýty o „úvěrovém krytí“
Pro většinu lidí se registrace do Medicare Part B zdá jako automatický proces. Ale ne pro každého.
Někteří důchodci se odhlásí z části B, protože se domnívají, že jejich současné krytí je považováno za kreditní krytí. Pokud máte pojištění u bývalého zaměstnavatele, VA (Veterans Administration) nebo Tricare, můžete mít jasno. Ale slovo „možná“ zde nabývá přílišné váhy.
Mnoho lidí zaměňuje nekvalifikované plány za úvěrové plány. Zde začínají nákladné problémy.
Vezměme COBRA. To je běžné úskalí. Opouštíte své pracoviště. Přihlásíte se do COBRA, abyste udrželi svůj skupinový zdravotní plán. Předpokládáte, že nepotřebujete Medicare část B.
mýlíte se.
Hyers poukazuje na to, že COBRA není podle současného zákona automaticky považována za úvěrové krytí. Pokud odejdete do důchodu a zapíšete se do COBRA, stále se musíte zapsat do části B. Přeskočit registraci? Budete platit pokuty. Tyto pokuty nejsou malé. Zůstanou s vámi po celý život.
Zkontrolujte svůj konkrétní plán. Nehádejte. Zákon nezajímá, jestli sis myslel, že COBRA počítá.
Proč vám sousedův plán nevyjde
Neexistuje žádný univerzální nejlepší plán.
Ideální scénář jednoho důchodce je noční můrou druhého. Jedna osoba potřebuje intenzivní pokrytí léky na předpis. Další potřebuje časté návštěvy specialistů. Třetí chce jen nejnižší pojistné a nevadí mu vyšší spoluúčast.
Musíte se podívat na své vlastní potřeby. Na svůj vlastní rozpočet.
Zdravotní péče po odchodu do důchodu není univerzální přístup. Je to hádanka. A jeho detaily se stárnutím mění. Co funguje v 65, nebude fungovat v 80. Každoročně kontrolujte své pokrytí. Během období otevřeného zápisu. Ne po obdržení faktury.
Co může Medicare udělat lépe
Medicare zachraňuje životy. Toto je síť sociálního zabezpečení. Ale v této síti jsou díry.
Clark mluví o péči o svou matku. Životní podmínky byly z lékařského hlediska nezbytné. Medicare však nepokryla všechny tyto náklady. Zařízení neúčtují vždy způsobem, který odděluje lékařskou péči od domácí péče.
„Jejich účty by měly být rozepsány tak, aby Medicare mohla zaplatit část, která je z lékařského hlediska nezbytná, jako je koupání, oblékání, toaleta, správa léků,“ říká Clark.
Pokud by účtování bylo odlišné, Medicare by mohl pokrýt větší část nákladů. Nebo alespoň Clarková mohla některé z nich uplatnit ve svém daňovém přiznání. Teď? Toto je šedá oblast. Finanční zátěž.
Ale záleží na kontextu. Clark žil v Ekvádoru pět let. V některých zemích Medicare neexistuje. Rodiny si to řeší samy. Často neúspěšné.
“Jsem vděčná za tyto programy,” říká. “Vláda zasahuje a zajišťuje, aby se každému dostalo přiměřeného a spravedlivého zacházení.”
Systém je nedokonalý. To je také životně důležité. Nepleťte si tyto dvě skutečnosti.
Problém dlouhodobé péče, o kterém nikdo nemluví
Tady je tvrdá pravda.
Žádný plán Medicare nezahrnuje dlouhodobou 24hodinovou domácí péči. Toto většinou nedělá ani soukromé pojištění.
Medicare platí za kvalifikovanou domácí pečovatelskou péči. Ale pouze během prvních 100 dnů. Hyers to objasňuje. “Medicare obvykle platí pouze za prvních 100 dní kvalifikované domácí pečovatelské péče,” říká.
Po tomto? Se svými problémy zůstáváte sami.
Pokud jste si nekoupili zásadu dlouhodobé péče.
To je politika, na kterou většina lidí zapomene, dokud není příliš pozdě. Měli byste si ho koupit, dokud jste zdraví. Jakmile budete potřebovat péči, nebudete mít nárok. Dveře se zavírají.
Průměrná měsíční prémie za politiku dlouhodobé péče je asi 227 USD.
To zní přijatelně. Dokud si neuvědomíte, že vám to bude trvat pět let. Nebo deset.
Většina lidí takovou politiku nemá. Spoléhají na rodinu. Nebo kvůli úsporám. Nebo na Medicaid, který vyžaduje, abyste nejprve spotřebovali svůj majetek.
Přemýšlejte o těch 227 $ měsíčně. Porovnejte to s náklady na místo v pečovatelském domě. Pak se rozhodněte, zda chcete hrát ruletu.
