Oblast je v plamenech. Už není domov. Auto zaparkované na příjezdové cestě lehlo popelem. Přirozenou reakcí je zavolat pojišťovně a očekávat šek na plnou výši ztraceného majetku. Ale takhle věci nefungují.
Při otevření pojistných případů je logika náhrady škody na domě a na vozidle radikálně odlišná. Od začátku léta shořelo ve Francii více než 100 000 hektarů – zvláště těžce zasaženy byly departementy Gironde, Landes a Var. Tisíce rodin čelí těmto pojistným omezením v nejhorší možnou dobu. Pochopení mechanismů kompenzace škod dříve, než se kouř rozplyne, vám umožní vyhnout se dvojnásobné pohromě samotného požáru a finančnímu šoku z výše pojistného plnění.
Stav katastrofy se nevztahuje na lesní požáry
První věc, kterou potřebujete vědět: lesní požáry nikdy nedostávají status „catastrophe naturelle“ (přírodní katastrofa). Důvod je prostý. Tyto požáry mají téměř vždy lidský prvek, ať už jde o nehodu nebo úmyslné zapálení.
Neexistuje zde žádný vládní bezpečnostní systém. Náhrada škody zcela závisí na soukromých smlouvách: pojištění domácnosti a pojištění auta. A fungují na jiných principech.
- Pojištění domácnosti: Standardní pojistka „multi-risk“ bude standardně pokrývat škody způsobené požárem, pokud máte takovou smlouvu.
- Pojištění auta: Požár je kryt pouze v případě, že byla přidána speciální záruka.
Stejný plamen, dva různé přístupy. Obytná budova je obvykle dobře chráněna. Vozidlo je kryté jen zřídka, pokud si nepřiplatíte za další možnost. Francouzská asociace pojistitelů (France Assureurs) kvůli aktuálním požárům letos v létě prodloužila uzávěrku přihlášek z obvyklých 5 pracovních dnů do konce srpna. Ministr hospodářství Roland Lescure potvrdil, že náklady na dočasné ubytování budou hrazeny.
Poškození domu: náklady vs. odpisy
Pojištění domácnosti je povinné pro nájemníky a vlastníky v bytových domech. Majitelé soukromých domů nejsou ze zákona povinni svůj majetek pojistit, ale zůstávají občanskoprávní odpovědní za škodu způsobenou třetím osobám.
Požární záruka se vztahuje na přímé poškození (stěny, nábytek) a pokud je uvedeno ve smlouvě, na nepřímé poškození (rozbití dveří hasiči). Často jsou hrazeny i dočasné životní náklady. Těm, kteří se v současné době evakuují, je na základě zdůvodnění k dispozici úhrada po dobu až tří týdnů, přičemž přístup na místo je omezen.
Zde ale dostanete studenou sprchu: cokoli mimo stěny není automaticky zakryto.
Stromy, zahradní stavby, bazény a venkovní nábytek vyžadují speciální variantu, často nazývanou „venkovní vybavení“ nebo „zahrada“. Další vážné úskalí existuje v oblastech, kde je čištění křovin (débroussaillement) povinné. Pokud tak neučiníte, může to mít za následek snížení vaší refundace nebo dokonce její úplné zamítnutí.
A konečně, platby berou v úvahu amortizaci. Za deset let starou pohovku nebudou proplaceny náklady na nový nábytek, pokud nemáte speciální záruku „nové hodnoty“ (valeur à neuf).
Vyhořelé auto: proč „povinnost třetí strany“ znamená nulovou výplatu
Zde nás čeká nejnepříjemnější překvapení. Základní vzorec „au tier“, což je minimum požadované zákonem, nezahrnuje požár vozidla. Pokrývá pouze škody, které způsobíte ostatním.
Chcete-li získat náhradu po požáru, musíte mít záruku proti požáru. Obvykle je zahrnuto v rozšířeném povinném ručení (tiers étendu) nebo komplexním pojištění (tous risques). Majitelům starých aut, pojištěných jen na minimální zákonnou sazbu, aby ušetřili peníze, hrozí, že přijdou o vše bez jakékoli náhrady.
I při odpovídajícím pokrytí je náhrada založena na reprodukčních nákladech – tržní hodnotě vozu v den požáru, která je často výrazně nižší, než kolik jste původně zaplatili. Platíte také franšízový poplatek.
Zde je návod, jak je distribuován:
- Pouze odpovědnost třetí strany: Za požár vozidla nebude poskytnuta žádná kompenzace.
- Rozšířená odpovědnost třetí strany: Požár je obvykle pokryt, ale je třeba zkontrolovat podmínky.
- Komplexní pojištění: Požár je krytý a vztahuje se na něj spoluúčast.
K uplatnění nároku na poškození budete potřebovat přesný popis poškození, odhadovaný stav zničených věcí a doklad o hodnotě: účtenky, fotografie, bankovní výpisy. Pojišťovna může vyslat znalce, aby posoudil příčinu a výši škody. Smlouvy mají často limity odškodnění. Zkontrolujte je, než nastanou potíže.
Skutečná cena nedbalosti
Jak přibývá požárů a vysychá letní sezóna, přečtení vaší smlouvy už není jen administrativní formalita. Jedná se o obranný reflex.
Zkontrolujte protipožární pokrytí vašeho vozidla. Připojte možnost “zahrada” pro ochranu vašeho venkovního majetku. Dodržujte povinnosti čištění kartáčů. Tyto malé akce určují, zda se váš případ uzavře rychle, nebo se bude táhnout roky.
Hlavní otázka, kterou si dnes musíte položit, je jednoduchá: co by se vlastně stalo, kdyby zítra zasáhl váš domov požár?
