Der Traum vom Eigenheim gerät für viele Amerikaner aufgrund steigender Preise und der traditionellen Forderung nach einer hohen Anzahlung zunehmend in Vergessenheit. Ab 2024 übersteigt der durchschnittliche Hauspreis in den USA 400.000 US-Dollar, was bedeutet, dass eine Anzahlung von 20 % mehr als 80.000 US-Dollar betragen könnte – eine erhebliche Hürde für Erstkäufer und diejenigen mit begrenzten Ersparnissen.
Bei herkömmlichen Hypotheken ist jedoch ein Abschlag von nur 3 % möglich, was den Erwerb eines Eigenheims weitaus einfacher macht. Bei einer Immobilie im Wert von 400.000 US-Dollar bedeutet dies nur 12.000 US-Dollar im Voraus. Obwohl es immer noch beträchtlich ist, ist es für viele Haushalte ein viel realistischeres Ziel. In diesem Artikel wird erläutert, wie diese Optionen mit geringer Anzahlung funktionieren, wer qualifiziert ist und welche Kompromisse damit verbunden sind.
3 % Down-Hypotheken verstehen
Bei diesen Darlehen handelt es sich um herkömmliche Hypotheken, die von Fannie Mae oder Freddie Mac besichert sind, im Gegensatz zu staatlich versicherten FHA- oder VA-Darlehen. Das Ziel besteht darin, den Zugang zu Wohneigentum zu erweitern, ohne Kompromisse bei den Zeichnungsstandards einzugehen. Kreditnehmer benötigen weiterhin eine gute Bonität, ein stabiles Einkommen und ausreichende Rücklagen.
Die aktuelle Wohnungslandschaft macht diese Optionen von entscheidender Bedeutung, da viele potenzielle Käufer aufgrund traditioneller Anforderungen preislich vom Markt verdrängt werden. Ohne solche Programme bleibt der Erwerb von Wohneigentum für einen großen Teil der Bevölkerung unerreichbar.
Verfügbare Programme
Bei mehreren Programmen können qualifizierte Kreditnehmer eine Anzahlung von nur 3 % leisten:
- Konventionell 97 : Erfordert, dass mindestens ein Kreditnehmer ein Erstkäufer eines Eigenheims ist (definiert als jemand, der in den letzten drei Jahren kein Eigenheim besessen hat). Einige müssen möglicherweise einen Ausbildungskurs für Eigenheimkäufer absolvieren, obwohl es keine Einkommensgrenzen gibt, was ihn für Käufer mit mittlerem bis höherem Einkommen attraktiv macht.
- HomeReady : Erfordert keine Erstkäufer, begrenzt jedoch in der Regel das Haushaltseinkommen auf 80 % des Flächenmittels. Es bietet eine flexible Einkommensbeschaffung, sodass das Einkommen von Nicht-Kreditnehmer-Haushalten zur Qualifizierung beitragen kann – ideal für Familien mit mehreren Generationen.
- Home Mögliche : Freddie Macs Option für Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen mit Einkommensgrenzen je nach Standort. Mitkreditnehmer, die nicht in der Immobilie wohnen, können einen finanziellen Beitrag leisten, was es für Familien einfacher macht, Ressourcen zu bündeln.
Qualifikationsanforderungen
Während die Kreditgeber unterschiedlich sind, benötigen die meisten Kredite mit einer Anzahlung von 3 % Folgendes:
- Kredit-Score : Normalerweise mindestens 620, obwohl Kreditgeber jetzt eine umfassendere Risikoanalyse verwenden.
- Stabiles Einkommen : Nachweis einer dauerhaften Beschäftigung.
- Schulden-Einkommens-Verhältnis : Normalerweise unter 45 %.
- Mittel : Für die Anzahlung, Abschlusskosten und Rücklagen.
Kreditgeber überprüfen auch Immobilienbewertungen und Belegungsstandards, da diese Programme für Hauptwohnsitze konzipiert sind.
Die Kompromisse niedriger Anzahlungen
Diese Kredite sind mit Kosten verbunden:
- Private Hypothekenversicherung (PMI) : Erforderlich für Kredite mit einer Anzahlung von weniger als 20 % und schützt den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls. PMI kann Ihre Zahlungen um mehr als 100 US-Dollar pro Monat aufstocken und bleibt bestehen, bis Sie ausreichend Eigenkapital aufbauen oder sich umfinanzieren.
- Geringeres Eigenkapital : Wenn Sie mit nur 3 % Anzahlung beginnen, bedeutet dies weniger anfängliches Eigenkapital, was Ihre finanzielle Flexibilität einschränkt.
- Höhere monatliche Zahlungen : Die Finanzierung eines größeren Teils des Kaufpreises führt zu höheren monatlichen Kosten und im Laufe der Zeit gezahlten Gesamtzinsen.
Ist eine 3 %-Anzahlungshypothek das Richtige für Sie?
Für Käufer mit guter Bonität und stabilem Einkommen, die jetzt in den Markt einsteigen möchten, anstatt jahrelang zu sparen, kann eine Hypothek mit einem Zinssatz von 3 % eine sinnvolle Option sein. Käufer müssen jedoch den PMI, die Abschlusskosten und die laufenden Kosten sorgfältig einkalkulieren. Für einige mag es immer noch der klügere Schritt sein, mit einer größeren Anzahlung zu warten.
Letztlich kann ein gut strukturierter 3 %-Anzahlungskredit einen realistischen Weg zum Eigenheim bieten, sofern dadurch die finanzielle Stabilität nicht gefährdet wird. Das Abwägen der Kompromisse ist entscheidend, um eine langfristige Erschwinglichkeit sicherzustellen.
