De voorjaarsschoonmaak is bedoeld om je ruimte op te frissen. Het checken van je bankapp doet vaak het tegenovergestelde. Je ziet een laag getal en voelt een piek van angst. Je bent niet de enige. Statistieken die online circuleren, beweren dat het gemiddelde Franse huishouden bijna 6.821 euro op zijn lopende rekening aanhoudt. Dat cijfer ziet er indrukwekkend uit. Het suggereert dat iedereen op een comfortabele buffer zit.
Maar het gemiddelde is een leugenaar.
Het schept een vertekend beeld van de financiële gezondheid. Als uw scherm een fractie van dat bedrag weergeeft, heeft u niet gefaald in uw budgettering. Je kijkt naar de gemiddelde realiteit, niet naar de statistische illusie. De kloof tussen uw saldo en dat hoofdnummer komt neer op één enkel, duizelingwekkend boekhoudkundig detail. Rijkdom is niet gelijkmatig verdeeld. Het is geconcentreerd in een klein deel van de accounts, waardoor de gegevens volledig vertekend zijn.
De luchtspiegeling van het gemiddelde van 6.821 euro
Hoe de wiskunde er niet in slaagt het dagelijks leven te weerspiegelen
De berekening achter het bedrag van 6.821 euro lijkt op het eerste gezicht solide. Neem het totale geld dat op alle 83 miljoen lopende rekeningen in het land is gestort. Deel dat bedrag door het aantal rekeningen. Het resultaat is een flatterende momentopname van de nationale kasreserves. Sommige analyses duwen dit zelfs nog hoger, richting 7.000 of 8.000 euro.
Deze rekenkunde creëert echter een valstrik. Het negeert de functie van een lopende rekening. Voor de meeste mensen is deze rekening geen spaarkluis. Het is een doorvoerpunt. Huur, boodschappen, energierekeningen en voorjaarsschoonmaakproducten stromen weg voordat het saldo tijd heeft om te vereffenen. Het geld blijft uren staan, niet maanden. Het gaat te snel om als ‘rijkdom’ in de traditionele zin te worden beschouwd.
De piek van 2022 en de daaropvolgende daling
De verwarring wordt groter omdat deze gemiddelden enorm fluctueren. In 2022 schommelde het landelijk gemiddelde rond de 8.000 euro. Dit was een historisch hoogtepunt. De economische onzekerheid zorgde ervoor dat mensen contant geld gingen oppotten. Ze bouwden een enorme ‘wachtende’ spaarstapel op.
Sindsdien is dat cijfer afgekoeld. Inflatie en veranderende economische omstandigheden hebben de totale totalen verlaagd. Maar zelfs met de daling blijft de kloof tussen het nationale gemiddelde en de dagelijkse liquiditeit van de gemiddelde burger enorm. Het vergelijken van uw zakgeld met een nationaal totaalbedrag is als het vergelijken van uw lengte met de gemiddelde lengte van een professioneel basketbalteam. De uitschieters vertekenen het resultaat.
Hoe een paar geprivilegieerde accounts de gegevens vervormen
Het gewicht van ultrarijke houders
Het mysterie van het hoge gemiddelde verdwijnt als je naar concentratie kijkt. Op een minuscuul aantal rekeningen staan onevenredige hoeveelheden contant geld. Ongeveer 83% van al het geld op betaalrekeningen is in handen van slechts 12% tot 13% van de rekeninghouders.
Dit zijn geen gemiddelde huishoudens. Dit zijn individuen of bedrijven die enorme bedragen bezitten en vaak wachten om kapitaal in te zetten. Misschien bereiden ze zich voor op een grote aankoop van onroerend goed. Misschien zitten ze op liquide fondsen voor beursintroducties. Deze enorme stortingen verhogen het gemiddelde. Het zijn de gigantische plakjes taart waardoor de kruimels kleiner lijken dan ze zijn. Het gemiddelde is geen bruikbaar instrument om de dagelijkse koopkracht te meten.
De echte norm: 5.000 euro is voor de meesten onbereikbaar
Als je wilt weten waar je daadwerkelijk staat, kijk dan naar de verdeling. Slechts één op de vijf betaalrekeningen heeft meer dan 5.000 euro. Voor de overgrote meerderheid ligt het saldo veel lager.
Denk eens aan de daadwerkelijke uitsplitsing van de liquiditeit over de rekeningen:
- Minder dan 150 euro: 27% tot 29% van de accounts.
- Minder dan 1.500 euro: Bijna 60% van de rekeningen.
- Meer dan 5.000 euro: Ongeveer 20% van de rekeningen.
- Meer dan 10.000 euro: 12% tot 13% van de rekeningen.
Deze gegevens onthullen een scherpere waarheid. Bijna een derde van de rekeningen heeft moeite om boven de paar honderd euro te blijven. Het gemiddelde van 6.821 euro bezwijkt onder dit gewicht. Het is een statistisch artefact en voor de meesten geen financiële realiteit.
Het echte momentopname van de financiën van huishoudens
Vertrouw op de mediaan, niet op de gemiddelde
Negeer het gemiddelde om een duidelijk beeld te krijgen van de financiële gezondheid. Kijk naar de mediaan. De mediaan verdeelt de bevolking precies in tweeën. In deze context ligt het gemiddelde saldo op de lopende rekening rond de 1.000 euro. De helft van de rekeningen bevat meer. De helft houdt minder vast.
Dit bedrag van 1.000 euro is het echte ‘kussen’. Het is de feitelijke buffer die de meeste mensen hebben om onverwachte kosten op te vangen. Obsesseren over het gemiddelde van 7.000 euro heeft geen zin. Het kweekt ongegronde schuldgevoelens. Het stelt een onmogelijke standaard op basis van het gedrag van de rijken.
Een natie in tweeën gedeeld
Uit de gegevens blijkt dat een land verdeeld is in de manier waarop het omgaat met voorzorgsbesparingen. Aan de ene kant bevinden zich degenen die dicht bij hun roodstandlimiet navigeren. Elke euro wordt gecontroleerd. Aan de andere kant staan de spaarders die grote bedragen laten stagneren. Soms is er sprake van nalatigheid. Soms is het de angst om zonder geld te komen te zitten.
Maar dat geld op een standaard lopende rekening laten staan is strategisch inefficiënt. De inflatie vreet er stilletjes aan. Die ‘valse zekerheid’ verliest elk jaar zijn waarde.
Een betaalrekening is niet bedoeld als kluis. Het is een hulpmiddel voor transacties. Terwijl we dit voorjaar onze huizen schoonmaken, moeten we ook onze financiën opruimen. Het is niet alleen slim om sluimerend overschot te verplaatsen naar beleggingsvehikels die rendement genereren. Het is noodzakelijk. De vraag is of u dat gaat doen voordat de inflatie weer een hap uit uw buffer neemt.
