Мрія про власне житло стає все менш досяжною для багатьох американців через зростання цін і традиційну вимогу про великий початковий внесок. Станом на 2024 рік медіанна ціна будинку в США перевищує 400 000 доларів, що означає, що початковий внесок у розмірі 20% може становити більше 80 000 доларів – значний бар’єр для покупців-початківців і тих, у кого обмежені заощадження.
Проте традиційні іпотечні кредити дозволяють внести лише 3% первісного внеску, що робить купівлю житла набагато доступнішим. Для об’єкта вартістю 400 000 доларів це означає лише 12 000 доларів авансом. Хоча це ще значна сума, вона є набагато більш реалістичною метою для багатьох сімей. У цій статті пояснюється, як ці варіанти працюють з низьким початковим внеском, хто має право на них і які компроміси пов’язані з їх використанням.
Розуміння іпотечних кредитів з початковим внеском у розмірі 3%
Ці кредити є традиційними іпотечними кредитами, гарантованими Fannie Mae або Freddie Mac, на відміну від FHA або VA кредитів, застрахованих урядом. Мета полягає в тому, щоб розширити доступ до володіння житлом без шкоди для стандартів андеррайтингу. Позичальники, як і раніше, повинні мати хорошу кредитну історію, стабільний дохід та достатні резерви.
Поточна ситуація на ринку житла робить ці варіанти критично важливими, тому що багато потенційних покупців виявляються не в змозі дозволити собі житло при традиційних вимогах. Без таких програм, як ця, володіння житлом залишається недоступним для значної частини населення.
Доступні програми
Декілька програм дозволяють кваліфікованим позичальникам внести початковий внесок всього у розмірі 3%:
- Conventional 97 : Вимагає, щоб як мінімум один позичальник був уперше купуючим житло (визначається як той, хто не володів житлом протягом останніх трьох років). Деякі можуть бути зобов’язані пройти освітній курс для покупців житла, хоча обмеження з доходу не застосовуються, що робить його привабливим для покупців із середнім та високим доходом.
- HomeReady : Не вимагає від покупців бути вперше купуючи житло, але зазвичай обмежує дохід домогосподарства 80% від медіанного доходу в цьому районі. Він пропонує гнучкі джерела доходу, дозволяючи доходу домогосподарств, які не є позичальниками, допомогти у кваліфікації – ідеально підходить для багатопоколінних сімей.
- Home Possible : Варіант Freddie Mac для позичальників з низьким та середнім доходом з обмеженнями доходу, заснованими на місцезнаходження. Співпозичальники, які не проживатимуть у власності, можуть зробити фінансовий внесок, що полегшує сім’ям об’єднання ресурсів.
Вимоги до кваліфікації
Хоча вимоги кредиторів різняться, більшість кредитів із початковим внеском у розмірі 3% вимагають:
- Кредитний рейтинг : Зазвичай не менше 620, хоча кредитори тепер використовують ширший аналіз ризиків.
- Стабільний доход : Підтвердження постійної зайнятості.
- Співвідношення боргу до доходу : Зазвичай нижче 45%.
- Кошти : Для початкового внеску, витрат на закриття угоди та резервів.
Кредитори також перевіряють оцінки нерухомості та стандарти заселення, оскільки ці програми призначені для основного житла.
Компроміси низького початкового внеску
Ці кредити мають свою ціну:
- Страхування іпотеки (PMI) : Потрібно для кредитів з початковим внеском менше 20%, щоб захистити кредитора у разі дефолту. PMI може додати 100 доларів і більше до ваших щомісячних платежів і залишається чинним доти, доки ви не накопичите достатній власний капітал або не рефінансуєте кредит.
- Менший власний капітал : Початок всього з 3% початкового внеску означає менший початковий власний капітал, що обмежує вашу фінансову гнучкість.
- Високі щомісячні платежі : Фінансування більшої частини покупної ціни призводить до більш високих щомісячних витрат і загальних відсотків, що виплачуються з часом.
Чи підходить вам іпотека з початковим внеском у розмірі 3%?
Іпотека з початковим внеском у розмірі 3% може бути життєздатним варіантом для покупців із гарною кредитною історією та стабільним доходом, які хочуть вийти на ринок зараз, а не економити роками. Однак покупці повинні ретельно планувати бюджет для PMI, витрат на закриття угоди та поточних видатків. Очікування, щоб накопичити більший початковий внесок, все ж таки може бути більш розумним рішенням для деяких.
Зрештою, добре структурований кредит із первісним внеском у розмірі 3% може забезпечити реалістичний шлях до володіння житлом, якщо він не ставить під загрозу фінансову стабільність. Важливо зважити компроміси для забезпечення довгострокової доступності.
