Künstliche Intelligenz (KI)-Tools wie ChatGPT können Finanzberatung auf Abruf generieren, ihren Ergebnissen mangelt es jedoch an der entscheidenden Nuance menschlichen Fachwissens. Als die KI zu einem Plan aufgefordert wurde, zehn Jahre früher in den Ruhestand zu gehen, erstellte sie einen logisch fundierten, aber möglicherweise katastrophalen Fahrplan. Dies verdeutlicht ein wachsendes Problem: KI kann komplexe Strategien zusammenfassen, verfehlt jedoch die kontextuellen Realitäten, die über finanziellen Erfolg entscheiden oder scheitern.
Der KI-generierte 10-Stufen-Rentenplan
Der Plan von ChatGPT für einen beschleunigten Ruhestand konzentriert sich auf aggressives Sparen und Investieren. Zu den wichtigsten Schritten gehören:
- Ziele für den Ruhestand definieren: Bestimmen Sie das gewünschte Alter und den Arbeitsstatus nach der Pensionierung.
- Berechnen Sie die FIRE-Zahl: Multiplizieren Sie die jährlichen Ausgaben mit 25, um ein Ruhestandsziel festzulegen.
- Kostenreduzierung: Reduzieren Sie rücksichtslos die Ausgaben für Wohnen, Transport, Unterhaltung und andere nicht lebensnotwendige Dinge.
- Einkommensmaximierung: Gehaltserhöhungen, Jobwechsel, Nebenbeschäftigungen und Immobilieninvestitionen.
- Aggressive Einsparungen: Sparen Sie über 50 % des Einkommens und maximieren Sie die Beiträge zu steuerbegünstigten Konten (401(k), IRA, HSA).
- Strategisches Investieren: Nutzen Sie Indexfonds (VTI, VOO) für langfristiges Wachstum sowohl auf steuerpflichtigen als auch auf steuerbegünstigten Konten.
- Frühzeitige Zugangsplanung: Nutzen Sie Roth-Umwandlungsleitern oder unterhalten Sie steuerpflichtige Maklerkonten für Abhebungen vor dem Ruhestand.
- Gesundheitsstrategie: Entdecken Sie den ACA-Marktplatz, Gesundheits-Sharing-Ministerien oder behalten Sie die Beschäftigung bei, um Sozialleistungen zu erhalten.
- Kontinuierliche Überwachung: Verfolgen Sie das Nettovermögen, gleichen Sie Portfolios neu aus und passen Sie die Ausgaben nach Bedarf an.
- Vertrauen und Puffer: Überschreiten Sie die FIRE-Zahl um 10–20 % und ziehen Sie eine „Test-Ruhestandsphase“ in Betracht.
Was die KI richtig macht: Die Grundprinzipien
Die KI identifiziert die Grundlagen der FIRE-Bewegung (Financial Independence, Retire Early) korrekt: disziplinierte Ausgaben, hohe Sparquoten und diversifizierte Investitionen. Diese Prinzipien sind in der Theorie fundiert. Die KI erkennt auch die psychologischen Herausforderungen an, die mit dem Ausscheiden aus dem Berufsleben einhergehen, ein Detail, das bei rein finanziellen Berechnungen oft übersehen wird.
Wo die KI versagt: Kontext und Realität
Der fatale Fehler des Plans ist sein mangelndes Situationsbewusstsein. Ein menschlicher Finanzberater würde sofort nach dem Alter und der zeitlichen Abfolge der Person fragen. Die Strategie eines 22-Jährigen, der 30 Jahre lang investieren möchte, unterscheidet sich drastisch von der eines 50-Jährigen, der einen fünfjährigen Ausstieg anstrebt.
Wie der Finanzberater Scott Caufield betont: „Nur zu sagen: ‚Erreiche eine Sparquote von über 50 %‘ ist genauso nützlich, wie jemandem vorzuschlagen, ‚die Anlagerenditen von Warren Buffett zu erzielen‘.“ Die Ratschläge der KI ignorieren die praktischen Hindernisse für extreme Einsparungen, wie z. B. den Verlust von Arbeitsplätzen, medizinische Notfälle oder Marktabschwünge.
William Stern, CEO von Cardiff, warnt davor, dass die KI einen „fragilen, risikoreichen“ Plan mit „null Spielraum für Fehler“ darstelle. Die Beratung geht von einem gleichbleibenden Einkommen, einer gleichbleibenden Gesundheit und günstigen Marktbedingungen aus – alles unrealistische Annahmen.
„Der gefährlichste Finanzratschlag ist nicht der, der eindeutig falsch ist, sondern der, der technisch korrekt, aber kontextuell katastrophal ist.“
Fazit
ChatGPT kann Finanzpläne erstellen, aber die persönliche Beratung durch einen menschlichen Berater nicht ersetzen. Das Ergebnis ist eine technisch korrekte Checkliste ohne den entscheidenden Kontext, der Erfolg vom finanziellen Ruin trennt. Während KI Strategien zusammenfassen kann, kann sie reale Herausforderungen nicht vorhersehen oder sich an individuelle Umstände anpassen.
