Les outils d’intelligence artificielle (IA) comme ChatGPT peuvent générer des conseils financiers à la demande, mais leurs résultats ne disposent pas de la nuance critique de l’expertise humaine. Lorsqu’elle a été invitée à proposer un plan de retraite 10 ans plus tôt, l’IA a produit une feuille de route logiquement solide, mais potentiellement désastreuse. Cela met en évidence un problème croissant : l’IA peut résumer des stratégies complexes, mais elle passe à côté des réalités contextuelles qui font ou défont la réussite financière.
Le plan de retraite en 10 étapes généré par l’IA
Le plan de ChatGPT pour une retraite accélérée se concentre sur une épargne et un investissement agressifs. Les étapes clés comprennent :
- Définir les objectifs de retraite : Déterminez l’âge souhaité et le statut professionnel après la retraite.
- Calculez le nombre FIRE : Multipliez les dépenses annuelles par 25 pour établir un objectif de retraite.
- Réduction des dépenses : Réduisez impitoyablement les dépenses en matière de logement, de transport, de divertissement et d’autres biens non essentiels.
- Maximisation des revenus : Poursuivez les augmentations, les changements d’emploi, les activités annexes et les investissements immobiliers.
- Épargne agressive : Économisez plus de 50 % de vos revenus, en maximisant les cotisations aux comptes fiscalement avantageux (401(k), IRA, HSA).
- Investissement stratégique : Utilisez des fonds indiciels (VTI, VOO) pour une croissance à long terme dans des comptes imposables et fiscalement avantageux.
- Planification d’accès anticipé : Utilisez les échelles de conversion Roth ou maintenez des comptes de courtage imposables pour les retraits avant la retraite.
- Stratégie de soins de santé : Explorez le marché ACA, les ministères de partage de la santé ou maintenez un emploi pour bénéficier d’avantages sociaux.
- Surveillance continue : Suivez la valeur nette, rééquilibrez les portefeuilles et ajustez les dépenses si nécessaire.
- Confiance et tampon : Dépassez le nombre FIRE de 10 à 20 % et envisagez une période de « test de retraite ».
Ce que l’IA réussit : les principes fondamentaux
L’IA identifie correctement les fondamentaux du mouvement FIRE (Indépendance financière, retraite anticipée) : dépenses disciplinées, taux d’épargne élevés et investissements diversifiés. Ces principes sont valables en théorie. L’IA reconnaît également les défis psychologiques liés au fait de quitter le marché du travail, un détail souvent négligé dans les calculs purement financiers.
Là où l’IA échoue : contexte et réalité
Le défaut fatal du plan est son manque de connaissance de la situation. Un conseiller financier humain poserait immédiatement des questions sur l’âge et le calendrier de la personne. La stratégie d’un jeune de 22 ans disposant de 30 ans pour investir diffère radicalement de celle d’un quinquagénaire cherchant à se retirer du marché pendant cinq ans.
Comme le souligne le conseiller financier Scott Caufield, « il est aussi utile de dire « atteindre un taux d’épargne de plus de 50 % » que de suggérer à quelqu’un « d’atteindre les retours sur investissement de Warren Buffett ». » Les conseils d’AI ignorent les obstacles pratiques à l’épargne extrême, tels que la perte d’emploi, les urgences médicales ou les ralentissements du marché.
William Stern, PDG de Cardiff, prévient que l’IA présente un plan « fragile et à haut risque » avec « aucune marge d’erreur ». Les conseils supposent un revenu constant, une bonne santé et des conditions de marché favorables – autant d’hypothèses irréalistes.
« Le conseil financier le plus dangereux n’est pas celui qui est clairement faux, mais celui qui est techniquement correct mais catastrophique sur le plan contextuel. »
Conclusion
ChatGPT peut générer des plans financiers, mais il ne peut pas remplacer les conseils personnalisés d’un conseiller humain. Le résultat est une liste de contrôle techniquement correcte, débarrassée du contexte crucial qui sépare le succès de la ruine financière. Même si l’IA peut résumer des stratégies, elle ne peut pas anticiper les défis du monde réel ni s’adapter aux circonstances individuelles.
