Elizabeth Clark und Natalie Stewart haben sich noch nie getroffen. Sie haben keine gemeinsame Heimatstadt oder Freundesgruppe. Sie teilen einen Titel, der unter Millennials und der Generation X erschreckend häufig vorkommt: Pflegekraft.
Mit zunehmendem Alter der Eltern werden die Statistiken düsterer. Krebs, Diabetes, Neurodegeneration, Herz-Kreislauf-Erkrankungen. Die Risiken steigen sprunghaft an. Mit diesen Diagnosen gehen Rechnungen einher. Kräftige Exemplare. Wenn Sie nicht geplant haben, kann der finanzielle Schaden katastrophal sein.
Clark und Stewart repräsentieren eine wachsende Schar erwachsener Kinder, die versuchen, alternden Eltern Sicherheit, Komfort und Zahlungsfähigkeit zu bieten. Medicare existiert. Es hilft. Aber es gibt zahlreiche Schlupflöcher, Überraschungsgebühren und Deckungslücken, die den Menschen nachts den Schlaf rauben.
So navigieren zwei Frauen in Georgia mit der Mathematik des Alters.
Elizabeth Clarks Crashkurs zu den Kosten der Gedächtnispflege
Elizabeth Clarks Vater hatte Parkinson. Sie war Teilzeitbetreuerin. Den größten Teil der Last trug ihre Mutter Paula.
Dann starb ihr Vater.
Paulas kognitiver Verfall beschleunigte sich. Schnell. Clark, ein Einzelkind und Highschool-Lehrer in Tucker, Georgia, wurde plötzlich die alleinige Betreuerin. Sie hatte kein Handbuch. Sie hatte einfach ein Problem.
„Ich könnte wahrscheinlich ein Buch darüber schreiben“, sagt Clark.
Sie musste Paula, 78, aus ihrem langjährigen Zuhause ausziehen. Es ging nicht um Komfort. Es war eine medizinische Notwendigkeit. Paula konnte nicht unbeaufsichtigt leben. Um in eine Gedächtnispflegeeinrichtung zu gelangen, musste Paula zunächst ins Krankenhaus eingeliefert werden, um eine offizielle Diagnose zu erhalten. Das ist der Gatekeeping-Mechanismus.
Glücklicherweise arbeiteten Clarks Eltern hart. Sie haben gerettet. Ihr Ruhestandseinkommen und die Sozialversicherung decken die Grundrechnungen. Eine zusätzliche Veterans Affairs (VA)-Zahlung deckt einen Teil der Einrichtungsgebühr ab, da Clarks Vater in der Marine diente.
Aber schauen Sie sich die Zahlen an.
Paulas Gedächtnispflegeeinrichtung kostet 4.300 $ pro Monat. Der nationale Durchschnitt liegt eher bei 5.000 US-Dollar. Darüber hinaus kosten Rezepte etwa 200 US-Dollar pro Monat. Dazu kommt, dass ein AARP-Zusatzplan einen großen Teil einbringt. Hinzu kommen die automatischen Krankenversicherungsprämien.
Paulas Einkommen deckt den Großteil davon. Aber nicht die Extras.
Clark zieht jeden Monat ein paar hundert Dollar von ihren eigenen Ersparnissen ab, um unerwartete Gebühren zu decken. Es ist eine tropfenweise Belastung für ihre persönlichen Finanzen.
Der wahre Killer ist die Kluft zwischen Krankenhauspflege und häuslicher Pflege.
Paula hatte in letzter Zeit drei schwere Krankenhausaufenthalte. Ein Sturz. Zwei Anfälle von Lungenentzündung.
Medicare Teil A und B deckte die stationären Krankenhauskosten ab. Bußgeld. Aber nachdem Paula wieder in die Gedächtnispflegeeinrichtung entlassen worden war, brauchte sie zu ihrer Sicherheit immer noch eine ständige Aufsicht.
Medicare übernimmt keine Kosten für diese Aufsicht. In der Einrichtungsgebühr ist dies ebenfalls nicht enthalten.
„Niemand passt auf sie auf, deshalb muss ich Leute (Certified Nursing Assistants, CNAs) einstellen, die auf sie aufpassen, während ich bei der Arbeit bin“, sagt Clark.
Jeder Zeitraum nach dem Krankenhausaufenthalt erfordert eine zweiwöchige Rund-um-die-Uhr-Betreuung. Das kostet etwa 800 $ pro Woche.
Wenn Sie das oft genug tun, verschwinden die Ersparnisse. Clark sagt, dass sie das nächste Mal ihren Schlafanzug und ihre Arbeitskleidung mitnimmt. Sie wird es selbst tun. Es ist billiger. Es ist auch anstrengend.
Natalie Stewarts Strategie für die häusliche Pflege
Die Situation von Natalie Stewart ist anders. Ihre Schwiegermutter Marie ist 82 Jahre alt. Sie lebt seit 24 Jahren mit Natalie und ihrem Mann in ihrem Haus in Lawrenceville, Georgia.
Maries Gesundheitsliste ist lang. Gesetzlich blind. Diabetes. Chronische Nierenerkrankung. Gebrochene Knochen.
Sie braucht drei Tage die Woche eine Dialyse. Sie wurde mehrfach ins Krankenhaus eingeliefert.
Natalie, eine ehemalige Grundschullehrerin für Sonderpädagogik, kündigte ihren Job, um sich um Marie zu kümmern. Es war der logische finanzielle Schritt. Die Einstellung von Hilfe für diesen Bedarf hätte sie in den Bankrott getrieben.
Marie entwickelte ihre gesundheitlichen Probleme vor dem Rentenalter. Das bedeutete, dass sie frühzeitig Anspruch auf Invalidität und Medicare hatte.
Natalie und ihr Mann halfen Marie damals bei der Auswahl von Medicare Teil J. Das Ziel war einfach: Rezepte abdecken. Insulin war die große Sorge.
„Jedes Jahr beträgt der Selbstbehalt etwa 250 US-Dollar, und sie zahlt immer noch ein paar Hundert pro Monat für Rezepte“, sagt Natalie. „Aber angesichts der Gesamtkosten … ist das bei weitem nicht das, was sie zahlen sollte.“
Marie verfügt außerdem über eine zusätzliche Anthem Blue Cross Blue Shield-Versicherung von ihrem früheren Arbeitgeber. Dies füllt die Lücken, die Medicare offen lässt.
„Andere Leute, die ich kenne und die es nicht haben (den privaten Zuschlag), zahlen für Dinge, für die wir nicht bezahlen“, bemerkt Natalie.
Da Marie geistig gesund ist, lebt sie zu Hause. Keine Einrichtungsgebühren. Keine 4.300 $ Monatsmiete für die Pflege.
Maries Renten-, Sozialversicherungs- und Invaliditätsschecks decken die meisten nicht versicherten Ausgaben ab. Den Rest übernimmt die Familie. Es ist ein Kompromiss: Natalies entgangener Lohn im Vergleich zu den enormen Kosten der institutionellen Pflege. Für sie funktioniert es. Für andere vielleicht nicht.
So bereiten Sie sich mit 65 auf die Kosten des Alterns vor
Diese beiden Geschichten verdeutlichen eine einzige Wahrheit: Medicare ist kein Freifahrtschein. Es ist ein Teilschild.
Clarks Geschichte zeigt die Kosten der Gedächtnispflege und die Lücke in der Überwachung nach dem Krankenhausaufenthalt. Stewarts Geschichte zeigt den Wert vom Arbeitgeber gesponserter Zulagen und die finanzielle Realität der Familienpflege.
Wenn Sie oder Ihre Eltern bald 65 sind, müssen Sie konkrete Fragen stellen.
- Welcher Medicare-Plan deckt Ihre spezifischen Medikamente ab? Raten Sie nicht. Überprüfen Sie die Formelsammlung.
- Was passiert nach der Entlassung? Medicare deckt den Krankenhausaufenthalt ab. Oftmals werden die Kosten für die Pflege, die Sie benötigen, direkt nach Ihrer Abreise nicht mehr bezahlt.
- Haben Sie eine Pflegeversicherung? Wenn nicht, zahlen Ihre Ersparnisse oder das Einkommen Ihrer Kinder die Rechnung.
Die Zahlen sind die Zahlen. 4.300 $ pro Monat für Gedächtnispflege. 800 $ pro Woche für private Krankenpflege. Das sind keine Hypothesen. Es handelt sich um aktuelle Preise in Georgien.
Planung ist wichtig. Doch die Vorbereitung greift nur dann, wenn sich der Gesundheitszustand schneller als erwartet verschlechtert. Clark und Stewart verwalten. Aber sie verlieren auch den Schlaf.
Und das sind die versteckten Kosten, die niemand in Rechnung stellt.
Warum Sie die Frist für Teil B nicht ignorieren können
Teil A ist der einfache Knopf. Die Regierung zwingt Sie dazu, mit 65 zu arbeiten, wenn Sie über die entsprechenden Arbeitspunkte verfügen. Es ist kostenlos. Es umfasst Krankenhausaufenthalte, Hospizaufenthalte und qualifizierte Krankenpflege.
Teil B ist anders. Es deckt Arztbesuche ab. Krankenwagen. Psychische Gesundheitsfürsorge. Aber es kostet Geld. Im Jahr 2020 lag die Standardprämie bei 144,60 $ pro Monat. Dieses Geld verschwindet normalerweise direkt aus Ihrem Sozialversicherungsscheck, sodass Sie es nicht einmal bemerken.
Hier ist die Falle. Wenn Sie eine private Versicherung von einem früheren Arbeitgeber haben, kann es sein, dass Sie Teil B verzögern. Die meisten Menschen haben diesen Luxus nicht. Versicherungsgesellschaften bieten ab 65 Jahren keine Einzelpolicen mehr an. Sie benötigen also Teil B.
Bei Teil B tragen Sie jedoch 20 % der ambulanten Kosten.
„Medicare Teil B deckt nur 80 Prozent der ambulanten Kosten ab … Jeder braucht eine Zweitversicherung, um die Kosten zu decken, oder ist bereit, 20 Prozent aus eigener Tasche zu tragen.“
Susan Garcia, eine zugelassene medizinische Sozialarbeiterin, die täglich mit älteren Patienten zu tun hat, sieht diese Lücke ständig. Eine sekundäre Richtlinie ist die Lösung. Idealerweise verfügen Sie über eine Krankenversicherung für Rentner aus einem früheren Job. Das ist selten. Für die meisten bedeutet das, sich Medicare Advantage oder Zusatzpläne anzusehen.
Die lebenslange Strafe für das Verfehlen des Fensters
Das Timing ist wichtiger als Sie denken.
Sie haben sieben Monate Zeit, sich für Teil B anzumelden. Sie beginnt drei Monate vor Ihrem 65. Geburtstag. Es beinhaltet den Geburtstagsmonat. Es endet drei Monate später.
Vermisst du es? Sie warten auf die allgemeine Einschreibungsfrist im Januar. Aber es gibt eine Steuer. Ein großes.
Adam Hyers, ein Versicherungsmakler in Columbus, Ohio, warnt davor, dass die Strafe 10 % für alle 12 Monate beträgt, die Sie verspäten. Es handelt sich nicht um eine einmalige Gebühr. Es bleibt ein Leben lang bei dir.
Fünf Jahre lang auf die Einschreibung verzichten? Sie zahlen für den Rest Ihres Lebens jedes Jahr 50 % mehr Prämien. So entscheiden Sie sich aus Versehen für eine teure Pflege.
Zwischen Teil G und Teil F wählen
Sobald Sie Original Medicare (Teile A und B) haben, gibt es immer noch Lücken. Allein der Selbstbehalt von Teil B kann ein Schock sein.
Für Neueinsteiger im Jahr 2020 ist Medicare Supplement Plan G die stärkste verfügbare Option. Es deckt fast alles ab, was Original Medicare versäumt. Es erhält die 20 %-Münzprämie. Es deckt die Selbstbehalte gemäß Teil A ab. Es deckt sogar Bluttransfusionen ab.
Das Einzige, was nicht abgedeckt ist, ist der Selbstbehalt von Teil B.
Früher deckte Plan F auch das ab. Es war der Goldstandard. Ab dem 1. Januar 2020 können Sie Plan F jedoch nicht mehr kaufen, es sei denn, Sie waren bereits vor diesem Datum berechtigt. Hyers weist darauf hin, dass die Prämien für Plan F ohnehin deutlich höher sind als für Plan G. Da Sie F nicht erhalten können, ist G die neue Obergrenze.
Insgesamt gibt es zehn Zusatzpläne. Für Neurentner stehen nur acht auf dem Tisch.
Wie wählen Sie aus?
Hyers schlägt vor, sich mit der Familiengeschichte zu befassen. Wenn Herzerkrankungen in der Familie vorkommen, könnten Sie sich für eine umfassendere Absicherung entscheiden. Aber man kann den Markt nicht timen. Sie können nicht warten, bis Sie krank werden, um den besseren Plan zu kaufen. Vorerkrankungen sind wichtig.
„Sie können diese Dinge nicht aussetzen. Sie müssen sie nutzen, solange Sie können.“
Die drei Fehler, die Menschen Geld kosten
Die meisten Menschen haben nicht das Glück, einen Clark oder Stewart zu haben, der ihnen den Rücken freihält. Wenn Sie hier alleine navigieren, vermeiden Sie diese spezifischen Fehler.
Sprechen Sie mit einem Agenten.
Das Stigma ist real. Die Leute denken, Agenten wollen nur eine Provision. Hyers wehrt sich. Agenten kennen die Nuancen. Sie wissen, wie Ihre spezifische Situation den Regeln entspricht. Medicare.gov ist eine Ressource, aber sie ist umfangreich. Ein Mensch kann es übersetzen. Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie wissen, was das Kleingedruckte bedeutet.
Zahlen Sie die Rechnung.
Auto-Draft ist dein Freund. Aber manchmal scheitert es. Oder Sie kündigen das Bankkonto.
Garcia sieht, dass Rentner ihre Zulage verfallen lassen, nachdem sie ein oder zwei Zahlungen versäumt haben. Wenn sie versuchen, ein neues zu kaufen, stoßen sie auf die Krankenversicherung. Wenn bei Ihnen bereits Vorerkrankungen vorliegen, kann es sein, dass Ihnen der Versicherungsschutz vollständig verweigert wird. Ihnen bleiben nur Medicare A und B. Kein Sicherheitsnetz. Das ist ein dauerhaftes finanzielles Loch.
Drogen, Zähne und Augen nicht vergessen.
Medicare deckt keine Rezepte ab. Sie benötigen einen Teil-D-Plan.
Routinemäßige zahnärztliche Leistungen sind nicht abgedeckt.
Es deckt nicht das Sehvermögen ab.
Dafür müssen Sie sich separat anmelden. Garcia weist darauf hin, dass die Komplexität selbst einen Kostenfaktor darstellt. Die Leute werden überfordert. Sie überspringen den Zahnarztplan, weil er verwirrend ist. Dann brauchen sie eine Krone. Dann zahlen sie bar.
Das System ist auf Fragmentierung ausgelegt. Man muss es zusammenfügen.
Die COBRA-Falle und andere glaubwürdige Berichterstattungsmythen
Für die meisten fühlt es sich automatisch an, sich für Medicare Teil B anzumelden. Es ist nicht jedermanns Sache.
Einige Rentner überspringen Teil B, weil sie der Meinung sind, dass ihre aktuelle Absicherung als anerkennenswerte Absicherung gilt. Wenn Sie über einen früheren Arbeitgeber, die VA oder Tricare versichert sind, sind Sie möglicherweise auf der sicheren Seite. Aber „könnte“ leistet hier eine Menge schwere Arbeit.
Viele Menschen verwechseln nicht qualifizierte Pläne mit glaubwürdigen Plänen. Hier wird es teuer.
Nimm COBRA. Es ist eine häufige Falle. Sie geben Ihren Job auf. Sie melden sich bei COBRA an, um Ihren Gruppengesundheitsplan beizubehalten. Sie gehen davon aus, dass Sie Medicare Teil B nicht benötigen.
Du liegst falsch.
Hyers weist darauf hin, dass COBRA nach geltendem Recht nicht automatisch als kreditwürdig gilt. Wenn Sie in den Ruhestand gehen und COBRA absolvieren, müssen Sie sich trotzdem für Teil B anmelden. Überspringen? Sie zahlen Strafen. Diese Strafen sind nicht gering. Sie bleiben ein Leben lang bei dir.
Überprüfen Sie Ihren spezifischen Plan. Raten Sie nicht. Dem Gesetz ist es egal, dass Sie dachten, COBRA zählt.
Warum der Plan Ihres Nachbarn für Sie nicht funktioniert
Es gibt keinen allgemeingültigen besten Plan.
Das ideale Szenario für einen Rentner ist für einen anderen ein Albtraum. Eine Person benötigt eine umfangreiche Deckung für verschreibungspflichtige Medikamente. Ein anderer benötigt häufige Facharztbesuche. Ein Drittel möchte lediglich die niedrigste Prämie und hat nichts gegen höhere Selbstbehalte.
Man muss auf die eigenen Bedürfnisse achten. Ihr eigenes Budget.
Die Gesundheitsfürsorge nach der Pensionierung ist keine einheitliche Lösung. Es ist ein Rätsel. Und die Teile verändern sich mit zunehmendem Alter. Was mit 65 passt, passt mit 80 nicht mehr. Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz jährlich. Während der offenen Einschreibung. Nicht, nachdem die Rechnung eingetroffen ist.
Was Medicare besser machen könnte
Medicare rettet Leben. Es ist ein Sicherheitsnetz. Aber das Netz hat Löcher.
Clark spricht über die Fürsorge ihrer Mutter. Die Wohnsituation war medizinisch notwendig. Aber Medicare deckte nicht den gesamten Umfang ab. Einrichtungen rechnen nicht immer so ab, dass die medizinische Versorgung von der pflegerischen Versorgung getrennt ist.
„Ihre Rechnungen sollten aufgeschlüsselt werden, damit Medicare den Teil bezahlen kann, der medizinisch notwendig ist, wie Baden, Ankleiden, Toilettengang, Medikamentenmanagement“, sagt Clark.
Wenn die Abrechnung anders wäre, deckt Medicare möglicherweise mehr ab. Zumindest könnte Clark einen Teil davon in ihrer Steuererklärung geltend machen. Im Augenblick? Es ist eine Grauzone. Eine finanzielle Belastung.
Aber der Kontext ist wichtig. Clark lebte fünf Jahre in Ecuador. In einigen Ländern gibt es kein Medicare. Familien finden es selbst heraus. Oft schlecht.
„Ich bin dankbar für diese Programme“, sagt sie. „Die Regierung greift ein und stellt sicher, dass jeder Mensch eine angemessene und faire Behandlung erhält.“
Es ist fehlerhaft. Es ist auch wichtig. Verwechseln Sie die beiden nicht.
Die Lücke in der Langzeitpflege, über die niemand spricht
Hier ist die harte Wahrheit.
Kein Medicare-Plan deckt eine langfristige Pflege rund um die Uhr ab. Bei Privatversicherungen ist das in der Regel auch nicht der Fall.
Medicare zahlt für qualifizierte Pflege. Aber nur für die ersten 100 Tage. Hyers ist sich darüber im Klaren. „Normalerweise zahlt Medicare nur die ersten 100 Tage qualifizierter Pflege“, sagt er.
Danach? Du bist auf dich allein gestellt.
Es sei denn, Sie haben eine Langzeitpflegeversicherung abgeschlossen.
Dies ist die Richtlinie, die die meisten Menschen vergessen, bis es zu spät ist. Sie müssen es kaufen, solange Sie bei guter Gesundheit sind. Sobald Sie Pflege benötigen, können Sie sich nicht mehr qualifizieren. Die Türen schlossen sich.
Die durchschnittliche monatliche Prämie für eine Langzeitpflegeversicherung beträgt etwa 227 US-Dollar.
Das klingt überschaubar. Bis Ihnen klar wird, dass Sie es fünf Jahre lang brauchen. Oder zehn.
Die meisten Menschen haben diese Richtlinie nicht. Sie sind auf die Familie angewiesen. Oder Ersparnisse. Oder Medicaid, bei dem Sie zunächst Ihr Vermögen aufbrauchen müssen.
Denken Sie an die 227 US-Dollar pro Monat. Vergleichen Sie es mit den Kosten eines Pflegeheims. Dann entscheiden Sie, ob Sie würfeln möchten.
