Елізабет Кларк та Наталі Стюарт ніколи не зустрічалися. Вони не мають спільного рідного міста чи кола друзів. Їх поєднує титул, який стає лякаюче поширеним серед мілініалів та представників покоління X: опікун.
У міру старіння батьків статистика стає похмурою. Рак, діабет, нейродегенеративні захворювання, серцево-судинні захворювання. Ризики стрімко зростають. Разом із цими діагнозами приходять рахунки. Величезні. Якщо ви не спланували витрати, то фінансовий удар може бути катастрофічним.
Кларк і Стюарт представляють зростаючу армію дорослих дітей, які намагаються забезпечити безпеку, комфорт та фінансову стабільність своїх батьків. Medicare існує. Він допомагає. Але в ньому повно лазівок, несподіваних зборів та прогалин у покритті, які не дають людям спати ночами.
Ось як дві жінки з Джорджії справляються з математикою старості.
Експрес-курс Елізабет Кларк за вартістю догляду при деменції
У батька Елізабет Кларк був паркінсонізм. Вона була опікуном на півставки. Основне навантаження лежало на її матері, Поллі.
Потім її батько помер.
Когнітивне зниження Полли прискорилося. Швидко. Кларк, єдина дитина та вчителька середньої школи в Такері, штат Джорджія, раптово стала єдиним опікуном. Вона не мала інструкції. Вона мала лише проблему.
“Я, напевно, могла б написати про це книгу”, – говорить Кларк.
Їй довелося перевести Поллу, 78 років, із її давнього будинку. Це не було питання комфорту. Це була медична необхідність. Полла не могла жити без нагляду. Щоб потрапити до закладу догляду при деменції, Поллу спочатку довелося госпіталізувати для офіційного діагнозу. Такий механізм контролю доступу.
На щастя, батьки Кларк багато працювали. Вони кодили. Їхній пенсійний дохід та соціальні виплати покривають базові рахунки. Додаткова виплата від Департаменту у справах ветеранів (VA) покриває частину плати за установу, оскільки Кларк служив у ВМФ.
Але подивіться на цифри.
Установа з догляду при деменції для Полли коштує 4300 доларів на місяць. Середній показник по країні ближчий до 5000 доларів. Крім цього, ліки коштують приблизно 200 доларів на місяць. Це за умови, що більшість витрат покривається додатковою страховкою AARP. Потім є автоматичні внески щодо медичного страхування.
Дохід Полли покриває більшу частину витрат. Але не додаткові.
Кларк щомісяця відкладає кілька сотень доларів зі своїх заощаджень, щоби покривати непередбачені збори. Це поступове виснаження її особистих фінансів.
Головна проблема — розрив між лікарняним доглядом та домашнім доглядом.
Останнім часом Полла тричі серйозно госпіталізувалась. Одне падіння. Два випадки пневмонії.
Medicare Part A та B покривали витрати на стаціонарне лікування. Добре. Але як тільки Поллу виписали назад до закладу догляду при деменції, їй, як і раніше, потрібно було постійне спостереження для її безпеки.
Medicare не оплачує це спостереження. Плата за установу також не включає її.
«Ніхто її не доглядає, тому мені доводиться наймати людей (сертифікованих медичних сестер, або CNAs), щоб вони доглядали її, поки я на роботі», — каже Кларк.
Кожен період після госпіталізації потребує двох тижнів цілодобового догляду. Це коштує близько 800 доларів на тиждень.
Повторіть це достатньо разів, і заощадження зникнуть. Кларк каже, що наступного разу вона візьме з собою піжаму та робочий одяг. Вона зробить це сама. Це дешевше. Це також вимотує.
Стратегія домашнього догляду Наталі Стюарт
Ситуація Наталі Стюарт інша. Її свекруха, Марі, 82 роки. Вона живе з Наталі та її чоловіком вже 24 роки у їхньому будинку в Лоуренсвіллі, штат Джорджія.
Список проблем зі здоров’ям у Марі довгий. Юридично сліпа. Діабет. Хронічна хвороба нирок. Переломи кісток.
Їй потрібний діаліз три дні на тиждень. Вона неодноразово госпіталізувалась.
Наталі, колишній учитель спеціальної освіти початкової школи, звільнилася з роботи, щоб доглядати Марі. Це було логічним фінансовим рішенням. Найм допомоги для такого рівня потреб збанкрутував би їх.
У Марі проблеми зі здоров’ям розвинулися до пенсійного віку. Це означало, що вона мала право на отримання допомоги по інвалідності та Medicare раніше терміну.
Наталі та її чоловік допомогли Марі вибрати Medicare Part J у той час. Ціль була проста: покрити витрати на ліки. Інсулін був головною проблемою.
“Це приблизно 250 доларів франшизи щороку, і вона все ще платить кілька сотень доларів на місяць за ліки”, – каже Наталі. «Але з урахуванням загальної вартості… це далеко не те, що вона мала б платити».
Марі також має додаткове покриття Anthem Blue Cross Blue Shield від її попереднього роботодавця. Це заповнює прогалини, які залишає Medicare.
«Інші люди, яких я знаю і які не мають цього (приватного доповнення), платять за речі, за які ми не платимо», — зазначає Наталі.
Оскільки Марі когнітивно здорова, вона мешкає вдома. Немає плати за установу. Немає щомісячної оренди у розмірі 4300 доларів за догляд.
Пенсія, соціальні виплати та допомога по інвалідності Марі покривають більшу частину витрат, не покритих страховкою. Сім’я бере на себе інше. Це компроміс: втрачена заробітна плата Наталі проти величезної вартості інституційного догляду. Для них це працює. Для інших це може не спрацювати.
Як підготуватися до витрат на старість у 65 років
Ці дві історії наголошують на одній істині: Medicare — це не безкоштовна перепустка. Це частковий захист.
Історія Кларк показує вартість догляду при деменції та прогалину у спостереженні після виписки з лікарні. Історія Стюарт показує цінність доповнень, спонсорованих роботодавцем, та фінансову реальність сімейного догляду.
Якщо ви наближаєтеся до 65 років або ваші батьки наближаються до цього віку, вам потрібно ставити конкретні запитання.
- Який план Medicare покриває ваші конкретні ліки? Не гадайте. Перевірте формуляр.
- Що відбувається після виписки? Medicare покриває перебування у лікарні. Він часто перестає оплачувати догляд, який вам потрібен одразу після виписки.
- ** Чи є у вас страхування довгострокового догляду? ** Якщо ні, рахунок сплатять ваші заощадження або доходи ваших дітей.
Цифри є цифри. 4300 доларів на місяць за догляд за деменцією. 800 доларів на тиждень за приватні медсестринські послуги. Це не є гіпотетичні ситуації. Це поточні ціни у Джорджії.
Планування має значення. Але підготовка має межі, коли здоров’я погіршується швидше, ніж очікувалося. Кларк та Стюарт справляються. Але вони також втрачають сон.
І це прихована вартість, яку ніхто не вказує на рахунку.
Чому не можна ігнорувати терміни реєстрації на частину B
Частина A – це простий варіант. Якщо у вас є необхідні трудові бали, уряд автоматично включає вас у програму віком 65 років. Це безкоштовно. Вона покриває стаціонарне лікування, хоспісну допомогу та догляд у спеціалізованих установах.
Частина B відрізняється. Вона покриває візити до лікаря, виклики швидкої допомоги та послуги з охорони психічного здоров’я. Але за неї треба платити. 2020 року стандартна премія становила 144,60 долара на місяць. Ці гроші зазвичай автоматично віднімаються з вашої пенсії із соціального забезпечення, так що ви навіть не помічаєте витрат.
Ось у чому каверза. Якщо у вас є приватна страховка від колишнього роботодавця, ви можете відкласти реєстрацію на частину B. Більшість людей такої можливості не має. Страхові компанії припиняють пропонувати індивідуальні поліси після досягнення 65 років. Тому вам потрібна частина B.
Але частина B залишає вас із 20% витрат на амбулаторне лікування, які ви повинні сплатити самостійно.
«Частина Medicare B покриває лише 80 відсотків витрат на амбулаторне лікування… всім потрібна додаткова страховка для покриття інших витрат, або потрібно бути готовим оплачувати 20 відсотків із власної кишені».
Сьюзан Гарсія, ліцензований медичний соціальний працівник, який щодня працює з пацієнтами похилого віку, постійно стикається з цією проблемою. Додаткова страховка – це рішення. В ідеалі у вас має бути пенсійне медичне страхування від минулої роботи. Але це рідкість. Більшість людей це означає розгляд варіантів Medicare Advantage (преміум-медичного страхування) чи додаткових планів.
Довічний штраф за пропуск вікна реєстрації
Час має більше значення, ніж ви думаєте.
Ви маєте семимісячне вікно для реєстрації на частину B. Воно починається за три місяці до вашого 65-річчя. Включає в себе місяць вашого дня народження. І закінчується за три місяці після нього.
Пропустили термін? Вам доведеться чекати на Загальний період реєстрації в січні. Але за це стягується податок. Великий.
Адам Хайєрс, страховий брокер із Колумбуса, штат Огайо, попереджає, що штраф становить 10% за кожні 12 місяців затримки. Це не разовий платіж. Він лишається з вами на все життя.
Чи пропустили реєстрацію на п’ять років? Ви платитимете на 50% більше у вигляді премій щороку до кінця життя. Ось як можна випадково вибрати дороге лікування.
Вибір між планом G та планом F
Отримавши оригінальний Medicare (частини A і B), ви все одно зіткнетеся з пробілами в покритті. Тільки франшиза в частині B може стати неприємним сюрпризом.
Для нових застрахованих у 2020 році План Medicare Supplement G є найбільш сильним доступним варіантом. Він покриває майже все, що пропускає оригінальний Medicare. Він перебирає 20% сооплаты. Він покриває франшизи щодо A. Він навіть покриває переливання крові.
Єдине, що він не покриває, це франшиза в частині B.
План F раніше покривав і це також. Він був золотим стандартом. Але з 1 січня 2020 року ви не можете купити План F, якщо вже не були на нього претендентом до цієї дати. Хайєрс зазначає, що премії щодо Плану F і так значно вищі, ніж за Планом G. Оскільки План F недоступний, План G стає новим максимумом.
Усього існує десять додаткових планів. Але для нових пенсіонерів доступні лише вісім із них.
Як вибрати?
Хайєрс пропонує поглянути на сімейну історію. Якщо у сім’ї є випадки серцевих захворювань, ви можете схилитися до ширшого покриття. Але ви не можете вгадати ринок. Ви не можете чекати, поки занедужаєте, щоб купити найкращий план. Мають значення попередні захворювання.
«Ви не можете розрахувати ці речі за часом. Ви маєте скористатися можливістю, поки вона є».
Три помилки, які обходяться людям у гроші
Більшість людей не мають такого везіння, як Кларк чи Стюарт, щоб хтось стежив за їхніми інтересами. Якщо ви орієнтуєтеся в системі самостійно, уникайте цих помилок.
Зверніться до агента.
Стигма реальна. Люди думають, що агентам потрібна лише комісія. Хайєрс виступає проти такої думки. Агенти знають нюанси. Вони знають, як ваша конкретна ситуація відповідає правилам. Medicare.gov – це ресурс, але він перевантажений інформацією. Людина може перекласти її зрозумілою мовою. Не припускайте, що ви знаєте, що означає дрібний шрифт.
Оплачуйте рахунки.
Автоплатіж – ваш друг. Але інколи він не спрацьовує. Або ви закриваєте банківський рахунок.
Гарсія бачить, як пенсіонери дозволяють своїм додатковим страховкам lapse (припинити дію) після пропуску одного-двох платежів. Коли вони намагаються купити нове страхування, на них накладаються медичні андеррайтингові вимоги. Якщо у вас є попередні захворювання, вам можуть повністю відмовити в покритті. Ви залишаєтеся тільки з Medicare A та B. Без страховки. Це стала фінансова діра.
Не забувайте про ліки, зуби та очі.
Medicare не покриває рецептурних препаратів. Вам потрібний план D.
Він не покриває рутинного стоматологічного обслуговування.
Він не охоплює послуги офтальмолога.
Вам потрібно реєструватись на ці послуги окремо. Гарсія зазначає, що складність є витратою. Люди перевантажені інформацією. Вони пропускають стоматологічний план, бо він заплутаний. Потім їм потрібна коронка. І вони платять готівкою.
Система створена фрагментованою. Вам доводиться збирати її шматочками.
Пастка COBRA та інші міфи про «кредитне страхове покриття»
Для більшості людей реєстрація в частині B Medicare здається автоматичним процесом. Але не всім.
Деякі пенсіонери відмовляються від частини B, вважаючи, що їхнє поточне страхування вважається кредитним страховим покриттям. Якщо у вас є страховка через колишнього роботодавця, VA (Адміністрація у справах ветеранів) або Tricare, ви, можливо, у безпеці. Але слово «можливо» тут бере на себе надто велике навантаження.
Багато людей помилково приймають плани за кредитні, що не відповідають вимогам. Саме тут починаються дорогі проблеми.
Візьмемо COBRA. Це найпоширеніша пастка. Ви залишаєте місце роботи. Ви оформляєте COBRA, щоб зберегти медичний план. Ви вважаєте, що вам не потрібна частина B Medicare.
Ви помиляєтесь.
Хайєрс вказує на те, що COBRA не автоматично вважається кредитним покриттям згідно з чинним законодавством. Якщо ви виходите на пенсію та оформляєте COBRA, вам все одно необхідно зареєструватися в частині B. Пропустіть реєстрацію? Ви сплатите штрафи. Ці штрафи не малі. Вони лишаються з вами на все життя.
Перевірте свій план. Не гадайте. Закон не дбає про те, що ви думали, ніби COBRA зараховується.
Чому план вашого сусіда не підійде вам
Немає універсального кращого плану.
Ідеальний сценарій для одного пенсіонера є жахом для іншого. Одній людині необхідне інтенсивне покриття витрат на рецептурні ліки. Іншому потрібні часті візити до фахівців. Третій просто хоче найнижчу премію і не проти вищих франшиз.
Ви повинні дивитися на власні потреби. На власний бюджет.
Медичне обслуговування після виходу на пенсію не підходить за принципом “один розмір для всіх”. Це головоломка. І її деталі змінюються у міру старіння. Те, що підходить у 65 років, не підійде у 80. Переглядайте своє покриття щороку. У період відкритої реєстрації. А не після отримання рахунку.
Що Medicare міг би робити краще
Medicare рятує життя. Це соціальна безпекова мережа. Але в цій мережі є дірки.
Кларк розповідає про догляд за своєю матір’ю. Умови проживання були медично необхідні. Але Medicare не покривав весь обсяг цих витрат. Установи не завжди виставляють рахунки таким чином, щоб розділяти медичний догляд та побутовий догляд.
«Їхні рахунки мають бути деталізовані, щоб Medicare міг сплатити ту частину, яка є медичною необхідністю, наприклад, купання, одягання, відвідування туалету, управління медикаментами», — каже Кларк.
Якби виставлення рахунків було іншим, Medicare міг би покрити більше витрат. Або принаймні Кларк могла б заявити про деяких із них у своїй податковій декларації. Зараз? Це сіра зона. Фінансове навантаження.
Але контекст має значення. Кларк жила в Еквадорі п’ять років. У деяких країнах Medicare немає. Сім’ї розуміються самі. Часто невдало.
“Я вдячна за ці програми”, – каже вона. «Уряд втручається та гарантує, що кожна людина отримує адекватне та справедливе лікування».
Система недосконала. Вона також життєво потрібна. Не плутайте ці два факти.
Проблема довгострокового догляду, про яку ніхто не говорить
Ось сувора правда.
Жоден план Medicare не покриває довгостроковий цілодобовий догляд у будинку для людей похилого віку. Приватне страхування зазвичай цього не робить.
Medicare оплачує кваліфікований догляд у будинку для людей похилого віку. Але лише протягом перших 100 днів. Хайєрс чітко вказує на це. “Як правило, Medicare оплачує тільки перші 100 днів кваліфікованого догляду в будинку для людей похилого віку”, – говорить він.
Після цього? Ви залишаєтеся віч-на-віч зі своїми проблемами.
Якщо ви не купили поліс довгострокового догляду.
Це той поліс, про який більшість людей забувають, поки не стане надто пізно. Ви повинні купити його, поки ви здорові. Як тільки вам знадобиться догляд, ви не зможете пройти кваліфікацію. Двері зачиняються.
Середня щомісячна премія з полісу довгострокового догляду становить близько 227 доларів.
Це звучить прийнятно. Поки що ви не усвідомлюєте, що вам це знадобиться п’ять років. Або десять.
Більшість людей не мають такого поліса. Вони покладаються сім’ю. Або на заощадження. Або на Medicaid, який вимагає спочатку витратити свої активи.
Подумайте про ці 227 доларів на місяць. Порівняйте їх із вартістю місця в будинку для літніх людей. Потім вирішіть, чи ви хочете грати в рулетку.
