Elizabeth Clark e Natalie Stewart nunca se conheceram. Eles não compartilham uma cidade natal ou um grupo de amigos. Eles compartilham um título que está se tornando terrivelmente comum entre a geração Y e a geração X: cuidador.
À medida que os pais envelhecem, as estatísticas ficam sombrias. Câncer, diabetes, neurodegeneração, doenças cardiovasculares. Os riscos disparam. Com esses diagnósticos vêm as contas. Pesados. Se você não planejou, o impacto financeiro pode ser catastrófico.
Clark e Stewart representam uma legião crescente de filhos adultos que tentam manter os pais idosos seguros, confortáveis e solventes. O Medicare existe. Isso ajuda. Mas está repleto de lacunas, taxas surpresa e lacunas de cobertura que mantêm as pessoas acordadas à noite.
Veja como duas mulheres na Geórgia estão lidando com a matemática da velhice.
Curso intensivo de Elizabeth Clark sobre custos de cuidados com a memória
O pai de Elizabeth Clark tinha Parkinson. Ela era cuidadora em meio período. Sua mãe, Paula, cuidou da maior parte da carga.
Então o pai dela morreu.
O declínio cognitivo de Paula acelerou. Rápido. Clark, filho único e professor do ensino médio em Tucker, Geórgia, de repente tornou-se o único cuidador. Ela não tinha manual. Ela só tinha um problema.
“Eu provavelmente poderia escrever um livro sobre isso”, diz Clark.
Ela teve que tirar Paula, 78 anos, de sua casa de longa data. Não foi uma escolha sobre conforto. Foi uma necessidade médica. Paula não poderia viver sem supervisão. Para entrar em um centro de cuidados de memória, Paula teve que ser hospitalizada primeiro para um diagnóstico oficial. Esse é o mecanismo de controle.
Felizmente, os pais de Clark trabalharam muito. Eles salvaram. Sua renda de aposentadoria e a Previdência Social pagam as contas básicas. Um pagamento suplementar para Assuntos de Veteranos (VA) cobre parte da taxa de instalação porque o pai de Clark serviu na Marinha.
Mas olhe para os números.
O centro de cuidados de memória de Paula custa US$ 4.300 por mês. A média nacional está perto de US$ 5.000. Além disso, as prescrições custam cerca de US$ 200 por mês. Isso ocorre com um plano suplementar AARP atuando em grande parte. Depois, há os prêmios automáticos de seguro saúde.
A renda de Paula cobre a maior parte. Mas não os extras.
Clark tira algumas centenas de dólares de suas próprias economias todos os meses para cobrir taxas inesperadas. É um dreno em suas finanças pessoais.
O verdadeiro assassino é a lacuna entre os cuidados hospitalares e os cuidados domiciliários.
Paula teve três internações graves recentemente. Uma queda. Dois ataques de pneumonia.
O Medicare Parte A e B cobriu os custos hospitalares de pacientes internados. Multar. Mas depois que Paula recebeu alta de volta ao centro de cuidados de memória, ela ainda precisou de supervisão constante para sua segurança.
O Medicare não paga por essa supervisão. A taxa de instalação também não inclui.
“Ninguém cuida dela, então estou tendo que contratar pessoas (assistentes de enfermagem certificados, ou CNAs) para virem observá-la enquanto estou no trabalho”, diz Clark.
Cada período pós-hospitalização requer duas semanas de atendimento 24 horas por dia. Isso custa cerca de US$ 800 por semana.
Faça isso várias vezes e as economias desaparecerão. Clark diz que da próxima vez ela vai levar pijama e roupas de trabalho. Ela mesma fará isso. É mais barato. Também é exaustivo.
Estratégia de atendimento domiciliar de Natalie Stewart
A situação de Natalie Stewart é diferente. Sua sogra, Marie, tem 82 anos. Ela mora com Natalie e seu marido há 24 anos em sua casa em Lawrenceville, Geórgia.
A lista de saúde de Marie é longa. Legalmente cego. Diabetes. Doença renal crônica. Ossos quebrados.
Ela precisa de diálise três dias por semana. Ela foi hospitalizada várias vezes.
Natalie, uma ex-professora de educação especial do ensino fundamental, largou o emprego para cuidar de Marie. Foi o movimento financeiro lógico. Contratar ajuda para esse nível de necessidade os levaria à falência.
Marie desenvolveu seus problemas de saúde antes da idade de aposentadoria. Isso significava que ela se qualificou precocemente para invalidez e Medicare.
Natalie e seu marido ajudaram Marie a escolher o Medicare Parte J naquela época. O objetivo era simples: cobrir as prescrições. A insulina era a grande preocupação.
“É uma franquia de cerca de US$ 250 por ano e ela ainda paga algumas centenas por mês em receitas”, diz Natalie. “Mas considerando o custo total… não é nem de perto o que ela deveria pagar.”
Marie também tem cobertura complementar do Anthem Blue Cross Blue Shield de seu empregador anterior. Isto preenche as lacunas que o Medicare deixa abertas.
“Outras pessoas que conheço que não têm (o suplemento privado) estão pagando por coisas que nós não pagamos”, observa Natalie.
Como Marie é cognitivamente sólida, ela mora em casa. Sem taxas de instalação. Não há aluguel mensal de US$ 4.300 para cuidados.
A aposentadoria, a Previdência Social e os cheques de invalidez de Marie cobrem a maioria das despesas não seguradas. A família absorve o resto. É uma troca: a perda de salário de Natalie versus o enorme custo dos cuidados institucionais. Para eles, funciona. Para outros, talvez não.
Como se preparar para os custos do envelhecimento aos 65 anos
Estas duas histórias destacam uma única verdade: o Medicare não é um passe livre. É um escudo parcial.
A história de Clark mostra o custo dos cuidados com a memória e a lacuna na supervisão pós-hospitalar. A história de Stewart mostra o valor dos suplementos patrocinados pelo empregador e a realidade financeira do cuidado familiar.
Se você está se aproximando dos 65 anos, ou se seus pais estão, você precisa fazer perguntas específicas.
- Qual plano do Medicare cobre seus medicamentos específicos? Não adivinhe. Verifique o formulário.
- O que acontece após a alta? O Medicare cobre a internação hospitalar. Muitas vezes deixa de pagar pelos cuidados de que necessita imediatamente após sair.
- Você tem seguro de cuidados de longo prazo? Caso contrário, suas economias ou a renda de seus filhos pagarão a conta.
Os números são os números. US$ 4.300 por mês para cuidados com a memória. $800 por semana para enfermagem privada. Estas não são hipóteses. Eles são os preços atuais na Geórgia.
O planejamento é importante. Mas a preparação só vai até certo ponto quando a saúde piora mais rapidamente do que o esperado. Clark e Stewart estão gerenciando. Mas eles também estão perdendo o sono.
E esse é o custo oculto que ninguém coloca na fatura.
Por que você não pode ignorar o prazo da Parte B
A Parte A é o botão fácil. O governo impõe isso a você aos 65 anos, se você tiver créditos de trabalho. É grátis. Abrange internações hospitalares, hospícios e enfermagem especializada.
A parte B é diferente. Abrange consultas médicas. Ambulâncias. Cuidados de saúde mental. Mas custa dinheiro. Em 2020, o prêmio padrão atingiu US$ 144,60 por mês. Esse dinheiro geralmente desaparece do seu cheque da Previdência Social, então você nem percebe.
Aqui está a armadilha. Se você tiver seguro privado de um antigo empregador, poderá adiar a Parte B. A maioria das pessoas não tem esse luxo. As seguradoras param de oferecer apólices individuais aos 65 anos. Portanto, você precisa da Parte B.
Mas a Parte B deixa você com 20% dos custos ambulatoriais.
“O Medicare Parte B cobre apenas 80% das despesas ambulatoriais… todos precisam de uma apólice secundária para cobrir os custos ou estar preparados para cobrir 20% do próprio bolso.”
Susan Garcia, uma assistente social médica licenciada que lida diariamente com pacientes idosos, vê esta lacuna constantemente. Uma política secundária é a solução. Idealmente, você teria seguro saúde para aposentados de um emprego anterior. Isso é raro. Para a maioria, isso significa consultar o Medicare Advantage ou planos suplementares.
A pena vitalícia por perder a janela
O tempo é mais importante do que você pensa.
Você tem um período de sete meses para se inscrever na Parte B. Começa três meses antes do seu 65º aniversário. Inclui o mês de aniversário. Termina três meses depois.
Sinto falta? Você aguarda o Período Geral de Inscrições em janeiro. Mas existe um imposto. Um grande problema.
Adam Hyers, corretor de seguros em Columbus, Ohio, alerta que a multa é de 10% a cada 12 meses de atraso. Não é uma taxa única. Isso gruda em você para o resto da vida.
Pular a inscrição por cinco anos? Você paga 50% a mais em prêmios todos os anos pelo resto da vida. É assim que você acidentalmente escolhe cuidados caros.
Escolhendo entre a Parte G e a Parte F
Depois de ter o Medicare Original (Partes A e B), você ainda terá lacunas. A franquia da Parte B por si só pode ser um choque.
Para novos inscritos em 2020, o Plano de Suplemento Medicare G é a opção mais forte disponível. Cobre quase tudo o que o Original Medicare perde. Ele pega a cunhagem de 20%. Abrange franquias da Parte A. Cobre até transfusões de sangue.
A única coisa que não cobre é a franquia da Parte B.
O Plano F costumava cobrir isso também. Era o padrão ouro. Mas a partir de 1º de janeiro de 2020, você não poderá comprar o Plano F, a menos que já fosse elegível antes dessa data. Hyers observa que, de qualquer maneira, os prêmios do Plano F são significativamente mais elevados do que os do Plano G. Como você não consegue obter F, G é o novo teto.
Existem dez planos suplementares no total. Apenas oito estão em jogo para novos aposentados.
Como você escolhe?
Hyers sugere examinar a história da família. Se a doença cardíaca for familiar, você poderá optar por uma cobertura mais ampla. Mas você não pode cronometrar o mercado. Você não pode esperar até ficar doente para comprar o plano melhor. As condições pré-existentes são importantes.
“Você não pode interromper essas coisas. Você tem que aproveitar enquanto pode.”
Os três erros que custam dinheiro às pessoas
A maioria das pessoas não tem a sorte de ter um Clark ou um Stewart protegendo-os. Se você estiver navegando sozinho, evite esses erros específicos.
Fale com um agente.
O estigma é real. As pessoas pensam que os agentes só querem uma comissão. Hyers empurra de volta. Os agentes conhecem as nuances. Eles sabem como a sua situação específica se enquadra nas regras. Medicare.gov é um recurso, mas é denso. Um humano pode traduzi-lo. Não presuma que você sabe o que significam as letras miúdas.
Pague a conta.
O rascunho automático é seu amigo. Mas às vezes falha. Ou você cancela a conta bancária.
Garcia vê aposentados deixarem o suplemento expirar depois de perderem um ou dois pagamentos. Quando tentam comprar um novo, são atingidos por subscrição médica. Se você tiver condições pré-existentes agora, poderá ter a cobertura totalmente negada. Você fica apenas com o Medicare A e B. Sem rede de segurança. Esse é um buraco financeiro permanente.
Não se esqueça de drogas, dentes e olhos.
O Medicare não cobre prescrições. Você precisa de um plano Parte D.
Não cobre rotina odontológica.
Não cobre a visão.
Você deve se inscrever separadamente. Garcia ressalta que a complexidade em si é um custo. As pessoas ficam sobrecarregadas. Eles pulam o plano odontológico porque é confuso. Então eles precisam de uma coroa. Então eles pagam em dinheiro.
O sistema foi projetado para ser fragmentado. Você tem que juntar as peças.
A armadilha COBRA e outros mitos de cobertura dignos de crédito
A inscrição no Medicare Parte B parece automática para a maioria. Não é para todos.
Alguns aposentados pulam a Parte B porque acham que sua cobertura atual conta como cobertura credível. Se você tiver seguro de um antigo empregador, o VA ou Tricare, você pode estar seguro. Mas “poderia” está fazendo muito trabalho pesado aqui.
Muitas pessoas confundem planos não qualificados com planos credíveis. É aqui que as coisas ficam caras.
Pegue COBRA. É uma armadilha comum. Você deixa seu trabalho. Você se inscreve no COBRA para manter seu plano de saúde coletivo. Você presume que não precisa do Medicare Parte B.
Você está errado.
Hyers ressalta que o COBRA não é automaticamente considerado credível de acordo com as leis atuais. Se você se aposentar e fazer o COBRA, ainda precisará se inscrever na Parte B. Ignorar? Você paga multas. Essas penalidades não são pequenas. Eles ficam com você para o resto da vida.
Verifique seu plano específico. Não adivinhe. A lei não se importa se você pensou que COBRA contava.
Por que o plano do seu vizinho não funciona para você
Não existe um melhor plano universal.
O cenário ideal para um aposentado é um pesadelo para outro. Uma pessoa precisa de cobertura pesada para medicamentos prescritos. Outro precisa de visitas frequentes a especialistas. Um terço quer apenas o prêmio mais baixo e não se importa com franquias mais altas.
Você tem que olhar para suas próprias necessidades. Seu próprio orçamento.
Os cuidados de saúde pós-aposentadoria não são de tamanho único. É um quebra-cabeça. E as peças mudam conforme você envelhece. O que cabe aos 65 anos não cabe aos 80. Revise sua cobertura anualmente. Durante a inscrição aberta. Não depois que a conta chegar.
O que o Medicare poderia fazer melhor
O Medicare salva vidas. É uma rede de segurança. Mas a rede tem buracos.
Clark fala sobre os cuidados de sua mãe. A situação de vida era clinicamente necessária. Mas o Medicare não cobriu todo o seu escopo. As instalações nem sempre cobram de uma forma que separe os cuidados médicos dos cuidados de custódia.
“Suas contas deveriam ser discriminadas para que o Medicare possa pagar a parte que é clinicamente necessária, como banho, vestir-se, ir ao banheiro, administração de medicamentos”, diz Clark.
Se o faturamento fosse diferente, o Medicare poderia cobrir mais. Ou, pelo menos, Clark poderia reivindicar parte disso em sua declaração de imposto de renda. Agora mesmo? É uma área cinzenta. Um dreno financeiro.
Mas o contexto é importante. Clark morou no Equador por cinco anos. Em alguns países, não existe Medicare. As famílias descobrem isso sozinhas. Muitas vezes mal.
“Sou grata por esses programas”, diz ela. “O governo intervém e garante que cada pessoa receba tratamento adequado e justo.”
É falho. Também é vital. Não confunda os dois.
A lacuna no cuidado de longo prazo sobre a qual ninguém fala
Aqui está a dura verdade.
Nenhum plano do Medicare cobre cuidados de enfermagem 24 horas por dia. O seguro privado geralmente também não.
O Medicare paga por cuidados de enfermagem qualificados. Mas apenas nos primeiros 100 dias. Hyers é claro sobre isso. “Normalmente, o Medicare só pagará pelos primeiros 100 dias de cuidados de enfermagem qualificados”, diz ele.
Depois disso? Você está sozinho.
A menos que você tenha adquirido uma apólice de cuidados de longo prazo.
Esta é a política que a maioria das pessoas esquece até que seja tarde demais. Você tem que comprá-lo enquanto estiver com boa saúde. Depois de precisar de cuidados, você não pode se qualificar. As portas se fecharam.
O prêmio médio mensal para uma apólice de cuidados de longo prazo é de cerca de US$ 227.
Isso parece administrável. Até você perceber que precisa disso por cinco anos. Ou dez.
A maioria das pessoas não tem essa política. Eles dependem da família. Ou poupança. Ou o Medicaid, que exige que você gaste primeiro seus ativos.
Pense naqueles US$ 227 por mês. Compare-o com o custo de uma casa de repouso. Então decida se deseja lançar os dados.
