Elizabeth Clark y Natalie Stewart nunca se conocieron. No comparten ciudad natal ni grupo de amigos. Comparten un título que se está volviendo terriblemente común entre los millennials y la generación X: cuidador.
A medida que los padres envejecen, las estadísticas se vuelven sombrías. Cáncer, diabetes, neurodegeneración, enfermedad cardiovascular. Los riesgos se disparan. Con esos diagnósticos vienen las facturas. Los corpulentos. Si no lo ha planificado, el golpe financiero puede ser catastrófico.
Clark y Stewart representan una legión creciente de hijos adultos que intentan mantener a sus padres ancianos seguros, cómodos y solventes. Medicare existe. Ayuda. Pero está plagado de lagunas jurídicas, tarifas sorpresa y brechas de cobertura que mantienen a la gente despierta por la noche.
Así es como dos mujeres de Georgia abordan las matemáticas de la vejez.
Curso intensivo de Elizabeth Clark sobre costos del cuidado de la memoria
El padre de Elizabeth Clark tenía Parkinson. Ella era una cuidadora a tiempo parcial. Su madre, Paula, se hizo cargo de la mayor parte de la carga.
Luego su padre murió.
El deterioro cognitivo de Paula se aceleró. Rápido. Clark, hijo único y maestro de secundaria en Tucker, Georgia, de repente se convirtió en el único cuidador. Ella no tenía manual. Ella simplemente tenía un problema.
“Probablemente podría escribir un libro sobre ello”, dice Clark.
Tuvo que sacar a Paula, de 78 años, de su antiguo hogar. No fue una elección de comodidad. Fue una necesidad médica. Paula no podía vivir sin supervisión. Para ingresar a un centro de atención de la memoria, Paula tuvo que ser hospitalizada primero para recibir un diagnóstico oficial. Ese es el mecanismo de control.
Afortunadamente, los padres de Clark trabajaron duro. Ellos salvaron. Sus ingresos de jubilación y la Seguridad Social pagan las facturas básicas. Un pago suplementario de Asuntos de Veteranos (VA) cubre parte de la tarifa de la instalación porque el padre de Clark sirvió en la Marina.
Pero mira los números.
El centro de atención de la memoria de Paula cuesta $4300 al mes. El promedio nacional está más cerca de los 5.000 dólares. Además de eso, las recetas cuestan alrededor de $200 al mes. Esto se suma a un plan complementario de AARP que aporta una gran parte. Luego están las primas automáticas del seguro médico.
Los ingresos de Paula cubren la mayor parte. Pero no los extras.
Clark saca unos cientos de dólares de sus propios ahorros cada mes para cubrir gastos inesperados. Es una sangría por goteo para sus finanzas personales.
El verdadero asesino es la brecha entre la atención hospitalaria y la atención domiciliaria.
Paula ha tenido tres hospitalizaciones graves recientemente. Una caída. Dos ataques de neumonía.
Las Partes A y B de Medicare cubrieron los costos hospitalarios de los pacientes hospitalizados. Bien. Pero una vez que Paula fue dada de alta al centro de atención de la memoria, todavía necesitaba supervisión constante para su seguridad.
Medicare no paga por esa supervisión. La tarifa de instalación tampoco lo incluye.
“Nadie la vigila, así que tengo que contratar personas (asistentes de enfermería certificados o CNA) para que vengan a vigilarla mientras estoy en el trabajo”, dice Clark.
Cada período posterior a la hospitalización requiere dos semanas de atención las 24 horas del día. Eso cuesta alrededor de $800 por semana.
Haga eso suficientes veces y los ahorros desaparecerán. Clark dice que la próxima vez se llevará el pijama y la ropa de trabajo. Ella misma lo hará. Es más barato. También es agotador.
La estrategia de atención domiciliaria de Natalie Stewart
La situación de Natalie Stewart es diferente. Su suegra, Marie, tiene 82 años. Ha vivido con Natalie y su esposo durante 24 años en su casa de Lawrenceville, Georgia.
La lista de salud de Marie es larga. Legalmente ciego. Diabetes. Enfermedad renal crónica. Huesos rotos.
Necesita diálisis tres días a la semana. Ha sido hospitalizada varias veces.
Natalie, ex maestra de educación especial de una escuela primaria, dejó su trabajo para cuidar a Marie. Fue el movimiento financiero lógico. Contratar ayuda para ese nivel de necesidad los habría arruinado.
Marie desarrolló sus problemas de salud antes de la edad de jubilación. Eso significó que calificó para la discapacidad y Medicare de manera anticipada.
Natalie y su esposo ayudaron a Marie a elegir Medicare Parte J en aquel entonces. El objetivo era simple: cubrir las recetas. La insulina era la gran preocupación.
“Se trata de un deducible de aproximadamente $250 cada año y todavía paga unos doscientos al mes en recetas”, dice Natalie. “Pero considerando el costo total… no es ni de cerca lo que debería pagar”.
Marie también tiene cobertura complementaria de Anthem Blue Cross Blue Shield de su empleador anterior. Esto llena los vacíos que Medicare deja abiertos.
“Otras personas que conozco que no lo tienen (el suplemento privado) pagan por cosas que nosotros no pagamos”, señala Natalie.
Como Marie tiene una buena capacidad cognitiva, vive en casa. Sin tarifas de instalación. No $4,300 de alquiler mensual por atención.
Los cheques de jubilación, Seguro Social e incapacidad de Marie cubren la mayoría de los gastos no asegurados. La familia absorbe el resto. Es una compensación: los salarios perdidos de Natalie versus el enorme costo de la atención institucional. Para ellos, funciona. Para otros, puede que no sea así.
Cómo prepararse para los costos del envejecimiento a los 65 años
Estas dos historias resaltan una única verdad: Medicare no es un pase gratuito. Es un escudo parcial.
La historia de Clark muestra el costo del cuidado de la memoria y la brecha en la supervisión poshospitalaria. La historia de Stewart muestra el valor de los suplementos patrocinados por el empleador y la realidad financiera del cuidado familiar.
Si te acercas a los 65 años, o si tus padres los tienen, debes hacer preguntas específicas.
- ¿Qué plan de Medicare cubre sus medicamentos específicos? No adivine. Consulte el formulario.
- ¿Qué sucede después del alta? Medicare cubre la estadía en el hospital. A menudo deja de pagar la atención que necesita inmediatamente después de su partida.
- ¿Tiene un seguro de cuidados a largo plazo? Si no, sus ahorros o los ingresos de sus hijos pagarán la factura.
Los números son los números. $4,300 al mes para el cuidado de la memoria. $800 por semana para enfermería privada. Estas no son hipótesis. Son precios actuales en Georgia.
La planificación importa. Pero la preparación sólo llega hasta cierto punto cuando la salud empeora más rápido de lo esperado. Clark y Stewart están a cargo. Pero también están perdiendo el sueño.
Y ese es el costo oculto que nadie pone en la factura.
Por qué no puedes ignorar la fecha límite de la Parte B
La parte A es el botón fácil. El gobierno te obliga a hacerlo a los 65 años si tienes créditos laborales. Es gratis. Cubre estadías hospitalarias, cuidados paliativos y enfermería especializada.
La parte B es diferente. Cubre visitas al médico. Ambulancias. Atención de salud mental. Pero cuesta dinero. En 2020, la prima estándar alcanzó los 144,60 dólares al mes. Por lo general, ese dinero desaparece inmediatamente de su cheque del Seguro Social, por lo que ni siquiera se da cuenta.
Aquí está la trampa. Si tiene un seguro privado de un empleador anterior, podría retrasar la Parte B. La mayoría de las personas no pueden darse ese lujo. Las compañías de seguros dejan de ofrecer pólizas individuales a los 65 años. Entonces necesitas la Parte B.
Pero la Parte B le deja a usted cargando con el 20% de los costos ambulatorios.
“La Parte B de Medicare sólo cubre el 80 por ciento de los gastos ambulatorios… todos necesitan una póliza secundaria para cubrir los costos, o estar preparados para cubrir el 20 por ciento de su bolsillo”.
Susan García, trabajadora social médica autorizada que trata diariamente con pacientes de edad avanzada, ve esta brecha constantemente. Una política secundaria es la solución. Lo ideal sería tener un seguro médico para jubilados de un trabajo anterior. Eso es raro. Para la mayoría, eso significa buscar Medicare Advantage o planes complementarios.
La pena de por vida por perder la ventana
El tiempo importa más de lo que piensas.
Tiene un plazo de siete meses para inscribirse en la Parte B. Comienza tres meses antes de cumplir 65 años. Incluye el mes del cumpleaños. Termina tres meses después.
¿Te lo perdiste? Esperas al Período General de Inscripción en enero. Pero hay un impuesto. Uno grande.
Adam Hyers, un corredor de seguros en Columbus, Ohio, advierte que la multa es del 10% por cada 12 meses de retraso. No es una tarifa única. Se te queda pegado de por vida.
¿Saltar la inscripción durante cinco años? Paga un 50 % más en primas cada año durante el resto de su vida. Así es como accidentalmente eliges una atención costosa.
Elegir entre la Parte G y la Parte F
Una vez que tenga Medicare Original (Partes A y B), todavía tendrá lagunas. El deducible de la Parte B por sí solo puede ser un shock.
Para los nuevos afiliados en 2020, el Plan Suplementario de Medicare G es la opción más sólida disponible. Cubre casi todo lo que le falta a Medicare Original. Recoge el 20% de la moneda. Cubre los deducibles de la Parte A. Incluso cubre las transfusiones de sangre.
Lo único que no cubre es el deducible de la Parte B.
El Plan F solía cubrir eso también. Era el patrón oro. Pero a partir del 1 de enero de 2020, no podrás comprar el Plan F a menos que ya fueras elegible antes de esa fecha. Hyers señala que, de todos modos, las primas del Plan F son significativamente más altas que las del Plan G. Como no se puede obtener F, G es el nuevo techo.
Hay diez planes complementarios en total. Sólo ocho están sobre la mesa para los nuevos jubilados.
¿Cómo eliges?
Hyers sugiere mirar la historia familiar. Si la enfermedad cardíaca es hereditaria, es posible que se incline por una cobertura más amplia. Pero no se puede cronometrar el mercado. No puede esperar hasta enfermarse para comprar el mejor plan. Las condiciones preexistentes importan.
“No puedes detener estas cosas. Tienes que aprovecharlas mientras puedas”.
Los tres errores que le cuestan dinero a la gente
La mayoría de la gente no tiene la suerte de tener un Clark o un Stewart cuidándoles las espaldas. Si navega por esto solo, evite estos errores específicos.
Habla con un agente.
El estigma es real. La gente piensa que los agentes sólo quieren una comisión. Hyers retrocede. Los agentes conocen los matices. Saben cómo su situación específica se ajusta a las reglas. Medicare.gov es un recurso, pero es denso. Un humano puede traducirlo. No asuma que sabe lo que significa la letra pequeña.
Paga la factura.
El borrador automático es tu amigo. Pero a veces falla. O cancelas la cuenta bancaria.
García ve que los jubilados dejan que su suplemento caduque después de no realizar uno o dos pagos. Cuando intentan comprar uno nuevo, se enfrentan a una evaluación médica. Si tiene condiciones preexistentes ahora, es posible que se le niegue la cobertura por completo. Sólo le quedan Medicare A y B. No hay red de seguridad. Ése es un agujero financiero permanente.
No te olvides de las drogas, los dientes y los ojos.
Medicare no cubre recetas. Necesita un plan de la Parte D.
No cubre servicios dentales de rutina.
No cubre la visión.
Tienes que registrarte para ellos por separado. García señala que la complejidad en sí misma es un costo. La gente se siente abrumada. Se saltan el plan dental porque les resulta confuso. Entonces necesitan una corona. Luego pagan en efectivo.
El sistema está diseñado para estar fragmentado. Tienes que reconstruirlo.
La trampa COBRA y otros mitos sobre la cobertura acreditable
La inscripción en la Parte B de Medicare parece automática para la mayoría. No es para todos.
Algunos jubilados se saltan la Parte B porque creen que su cobertura actual cuenta como cobertura acreditable. Si tiene seguro a través de un antiguo empleador, VA o Tricare, es posible que esté seguro. Pero “podría” está haciendo mucho trabajo pesado aquí.
Mucha gente confunde los planes no calificados con los acreditables. Aquí es donde las cosas se ponen caras.
Tomemos como ejemplo COBRA. Es una trampa común. Dejas tu trabajo. Usted se registra en COBRA para mantener su plan de salud grupal. Asume que no necesita la Parte B de Medicare.
Estás equivocado.
Hyers señala que COBRA no se considera acreditable automáticamente según las leyes actuales. Si se jubila y toma COBRA, aún debe inscribirse en la Parte B. ¿Omitirla? Pagas multas. Esas sanciones no son pequeñas. Se quedan contigo de por vida.
Consulta tu plan específico. No adivines. A la ley no le importa que usted pensara que COBRA contaba.
Por qué el plan de su vecino no funcionará para usted
No existe un mejor plan universal.
El escenario ideal para un jubilado es una pesadilla para otro. Una persona necesita una gran cobertura de medicamentos recetados. Otro necesita visitas frecuentes a especialistas. Un tercio sólo quiere la prima más baja y no le importan deducibles más altos.
Tienes que mirar tus propias necesidades. Tu propio presupuesto.
La atención médica posterior a la jubilación no es única para todos. Es un rompecabezas. Y las piezas cambian a medida que envejeces. Lo que cabe a los 65 años no sirve a los 80. Revise su cobertura anualmente. Durante la inscripción abierta. No después de que llegue la factura.
Qué podría hacer mejor Medicare
Medicare salva vidas. Es una red de seguridad. Pero la red tiene agujeros.
Clark habla sobre el cuidado de su madre. La situación de vivienda era médicamente necesaria. Pero Medicare no cubrió todo su alcance. Los centros no siempre facturan de una manera que separe la atención médica de la atención de custodia.
“Se debe exigir que sus facturas estén detalladas para que Medicare pueda pagar la parte que es médicamente necesaria, como bañarse, vestirse, ir al baño y administrar los medicamentos”, dice Clark.
Si la facturación fuera diferente, Medicare podría cubrir más. O, al menos, Clark podría reclamar una parte en su declaración de impuestos. ¿Ahora mismo? Es un área gris. Una fuga financiera.
Pero el contexto importa. Clark vivió en Ecuador durante cinco años. En algunos países no existe Medicare. Las familias lo descubren por sí mismas. A menudo mal.
“Estoy agradecida por estos programas”, dice. “El gobierno interviene y garantiza que cada persona reciba un trato adecuado y justo”.
Es defectuoso. También es vital. No confundas los dos.
La brecha en la atención a largo plazo de la que nadie habla
Aquí está la dura verdad.
Ningún plan de Medicare cubre atención de enfermería a largo plazo las 24 horas del día. Los seguros privados tampoco suelen serlo.
Medicare paga por la atención de enfermería especializada. Pero sólo durante los primeros 100 días. Hyers lo tiene claro. “Por lo general, Medicare sólo pagará los primeros 100 días de atención de enfermería especializada”, dice.
¿Después? Estás solo.
A menos que haya comprado una póliza de atención a largo plazo.
Ésta es la política que la mayoría de la gente olvida hasta que es demasiado tarde. Tienes que comprarlo mientras tengas buena salud. Una vez que necesita atención, no puede calificar. Las puertas se cierran.
La prima mensual promedio de una póliza de atención a largo plazo es de alrededor de $227.
Eso suena manejable. Hasta que te das cuenta de que lo necesitas durante cinco años. O diez.
La mayoría de la gente no tiene esta política. Dependen de la familia. O ahorros. O Medicaid, que requiere que usted gaste sus activos primero.
Piense en esos $227 al mes. Compárelo con el costo de un asilo de ancianos. Luego decide si quieres tirar los dados.
