Elizabeth Clark dan Natalie Stewart belum pernah bertemu. Mereka tidak berbagi kampung halaman atau kelompok teman. Mereka memiliki sebutan yang sangat umum di kalangan milenial dan Gen X: pengasuh.
Seiring bertambahnya usia orang tua, statistiknya menjadi suram. Kanker, diabetes, degenerasi saraf, penyakit kardiovaskular. Risikonya meroket. Dengan diagnosis tersebut datanglah tagihan. Yang besar dan kuat. Jika Anda tidak merencanakannya, kerugian finansial bisa menjadi bencana besar.
Clark dan Stewart mewakili semakin banyak anak-anak dewasa yang berusaha menjaga orang tua yang lanjut usia tetap aman, nyaman, dan mampu membayar. Medicare ada. Ini membantu. Namun hal ini penuh dengan celah, biaya yang tidak terduga, dan kesenjangan cakupan yang membuat orang tetap terjaga di malam hari.
Inilah cara dua wanita di Georgia menghadapi masa tua.
Kursus kilat Elizabeth Clark tentang biaya perawatan memori
Ayah Elizabeth Clark menderita Parkinson. Dia adalah pengasuh paruh waktu. Ibunya, Paula, menangani sebagian besar beban tersebut.
Kemudian ayahnya meninggal.
Penurunan kognitif Paula semakin cepat. Cepat. Clark, seorang anak tunggal dan guru sekolah menengah di Tucker, Georgia, tiba-tiba menjadi satu-satunya pengasuh. Dia tidak punya manual. Dia baru saja punya masalah.
“Saya mungkin bisa menulis buku tentang itu,” kata Clark.
Dia harus memindahkan Paula, 78, dari rumah lamanya. Itu bukanlah pilihan tentang kenyamanan. Itu adalah kebutuhan medis. Paula tidak bisa hidup tanpa pengawasan. Untuk masuk ke fasilitas perawatan memori, Paula harus dirawat di rumah sakit terlebih dahulu untuk mendapatkan diagnosis resmi. Itulah mekanisme penjaga gerbangnya.
Untungnya, orang tua Clark bekerja keras. Mereka menyelamatkan. Pendapatan pensiun dan Jaminan Sosial mereka membayar tagihan pokok. Pembayaran tambahan Urusan Veteran (VA) mencakup sebagian biaya fasilitas karena ayah Clark bertugas di Angkatan Laut.
Tapi lihat angkanya.
Fasilitas perawatan memori Paula berharga $4,300 per bulan. Rata-rata nasional mendekati $5.000. Selain itu, harga resepnya sekitar $200 per bulan. Itu dengan paket tambahan AARP yang diterapkan dalam jumlah besar. Lalu ada premi asuransi kesehatan otomatis.
Penghasilan Paula menutupi sebagian besar pendapatannya. Tapi bukan tambahannya.
Clark menarik beberapa ratus dolar dari tabungannya setiap bulan untuk menutupi biaya tak terduga. Ini menguras keuangan pribadinya.
Pembunuh sebenarnya adalah kesenjangan antara perawatan di rumah sakit dan perawatan di rumah.
Paula telah menjalani tiga kali rawat inap yang serius baru-baru ini. Suatu musim gugur. Dua serangan pneumonia.
Medicare Bagian A dan B menanggung biaya rawat inap di rumah sakit. Bagus. Namun begitu Paula dipulangkan kembali ke fasilitas perawatan memori, dia masih memerlukan pengawasan terus-menerus demi keselamatannya.
Medicare tidak membayar untuk pengawasan itu. Biaya fasilitas juga belum termasuk.
“Tidak ada yang mengawasinya, jadi saya harus mempekerjakan orang (asisten perawat bersertifikat, atau CNA) untuk datang mengawasinya saat saya sedang bekerja,” kata Clark.
Setiap periode pasca rawat inap memerlukan perawatan dua minggu sepanjang waktu. Biayanya sekitar $800 per minggu.
Lakukan itu berkali-kali dan tabungan akan hilang. Clark berkata lain kali, dia mengambil piyama dan pakaian kerjanya. Dia akan melakukannya sendiri. Ini lebih murah. Ini juga melelahkan.
Strategi perawatan di rumah Natalie Stewart
Situasi Natalie Stewart berbeda. Ibu mertuanya, Marie, berusia 82 tahun. Dia telah tinggal bersama Natalie dan suaminya selama 24 tahun di rumah mereka di Lawrenceville, Georgia.
Daftar kesehatan Marie panjang. Buta secara hukum. Diabetes. Penyakit ginjal kronis. Tulang patah.
Dia membutuhkan dialisis tiga hari seminggu. Dia telah dirawat di rumah sakit beberapa kali.
Natalie, mantan guru pendidikan khusus sekolah dasar, berhenti dari pekerjaannya untuk merawat Marie. Itu adalah langkah finansial yang logis. Mempekerjakan bantuan untuk tingkat kebutuhan seperti itu akan membuat mereka bangkrut.
Marie mengembangkan masalah kesehatannya sebelum usia pensiun. Itu berarti dia memenuhi syarat untuk mendapatkan disabilitas dan Medicare sejak dini.
Natalie dan suaminya membantu Marie memilih Medicare Part J saat itu. Tujuannya sederhana: menutupi resep. Insulin adalah kekhawatiran terbesarnya.
“Biayanya dipotong sekitar $250 setiap tahun dan dia masih membayar beberapa ratus sebulan untuk resep,” kata Natalie. “Tetapi mengingat biaya keseluruhan… itu bukanlah jumlah yang harus dia bayar.”
Marie juga mendapat perlindungan tambahan Anthem Blue Cross Blue Shield dari perusahaan sebelumnya. Hal ini mengisi kesenjangan yang dibiarkan terbuka oleh Medicare.
“Orang lain yang saya kenal tidak memilikinya (suplemen swasta) membayar untuk hal-hal yang tidak kami bayar,” kata Natalie.
Karena Marie sehat secara kognitif, dia tinggal di rumah. Tidak ada biaya fasilitas. Tidak ada sewa bulanan$4,300 untuk perawatan.
Pensiun Marie, Jaminan Sosial, dan pemeriksaan kecacatan mencakup sebagian besar biaya yang tidak diasuransikan. Keluarga menyerap sisanya. Ini adalah sebuah trade-off: hilangnya gaji Natalie versus besarnya biaya perawatan institusional. Bagi mereka, itu berhasil. Bagi orang lain, mungkin tidak.
Cara mempersiapkan biaya penuaan di usia 65
Kedua cerita ini menyoroti satu kebenaran: Medicare bukanlah tiket masuk gratis. Itu adalah perisai parsial.
Kisah Clark menunjukkan biaya perawatan memori dan kesenjangan dalam pengawasan pasca-rumah sakit. Kisah Stewart menunjukkan nilai suplemen yang disponsori perusahaan dan realitas finansial dari pengasuhan keluarga.
Jika Anda mendekati usia 65 tahun, atau jika orang tua Anda berusia 65 tahun, Anda perlu mengajukan pertanyaan spesifik.
- Rencana Medicare mana yang mencakup obat-obatan spesifik Anda? Jangan menebak-nebak. Periksa formulariumnya.
- Apa yang terjadi setelah keluar dari rumah sakit? Medicare menanggung biaya rawat inap di rumah sakit. Seringkali mereka berhenti membayar perawatan yang Anda perlukan segera setelah Anda pergi.
- Apakah Anda memiliki asuransi perawatan jangka panjang? Jika tidak, tabungan Anda atau pendapatan anak Anda akan membayar tagihannya.
Angka adalah angka. $4,300 sebulan untuk perawatan memori. $800 seminggu untuk keperawatan swasta. Ini bukanlah hipotesis. Itu adalah harga saat ini di Georgia.
Perencanaan itu penting. Namun persiapan hanya akan berjalan sejauh ini jika kondisi kesehatan menurun lebih cepat dari perkiraan. Clark dan Stewart yang mengelola. Tapi mereka juga kurang tidur.
Dan itulah biaya tersembunyi yang tidak dicantumkan siapa pun dalam faktur.
Mengapa Anda Tidak Dapat Mengabaikan Batas Waktu Bagian B
Bagian A adalah tombol mudah. Pemerintah memaksakannya pada Anda pada usia 65 tahun jika Anda memiliki kredit pekerjaan. Ini gratis. Ini mencakup rawat inap di rumah sakit, rumah perawatan, keperawatan terampil.
Bagian B berbeda. Ini mencakup kunjungan dokter. Ambulans. Perawatan kesehatan jiwa. Tapi itu membutuhkan uang. Pada tahun 2020, premi standar mencapai $144,60 per bulan. Uang itu biasanya langsung hilang dari cek Jaminan Sosial Anda sehingga Anda bahkan tidak menyadarinya.
Inilah jebakannya. Jika Anda memiliki asuransi swasta dari perusahaan sebelumnya, Anda mungkin menunda Bagian B. Kebanyakan orang tidak memiliki kemewahan itu. Perusahaan asuransi berhenti menawarkan polis individu pada usia 65 tahun. Jadi, Anda memerlukan Bagian B.
Namun Bagian B membiarkan Anda menanggung biaya 20% dari biaya rawat jalan.
“Medicare Bagian B hanya menanggung 80 persen biaya rawat jalan… setiap orang memerlukan polis sekunder untuk menanggung biayanya, atau bersiap untuk menanggung 20 persen biayanya.”
Susan Garcia, seorang pekerja sosial medis berlisensi yang setiap hari menangani pasien lanjut usia, melihat kesenjangan ini terus-menerus. Kebijakan sekunder adalah solusinya. Idealnya, Anda memiliki asuransi kesehatan pensiunan dari pekerjaan sebelumnya. Itu jarang terjadi. Bagi sebagian besar orang, itu berarti melihat Medicare Advantage atau rencana tambahan.
Hukuman Seumur Hidup karena Melewatkan Jendela
Waktu lebih penting daripada yang Anda pikirkan.
Anda memiliki jangka waktu tujuh bulan untuk mendaftar di Bagian B. Ini dimulai tiga bulan sebelum ulang tahun Anda yang ke-65. Ini termasuk bulan ulang tahun. Itu berakhir tiga bulan setelahnya.
Tidak kena? Anda menunggu Periode Pendaftaran Umum di bulan Januari. Tapi ada pajak. Yang besar.
Adam Hyers, broker asuransi di Columbus, Ohio, memperingatkan bahwa dendanya adalah 10% untuk setiap 12 bulan keterlambatan Anda. Ini bukan biaya satu kali. Itu melekat pada Anda seumur hidup.
Lewati pendaftaran selama lima tahun? Anda membayar premi 50% lebih banyak setiap tahun selama sisa hidup Anda. Begitulah cara Anda secara tidak sengaja memilih perawatan yang mahal.
Memilih Antara Bagian G dan Bagian F
Setelah Anda memiliki Medicare Asli (Bagian A dan B), Anda masih memiliki kesenjangan. Pengurangan Bagian B saja sudah bisa mengejutkan.
Untuk pendaftar baru pada tahun 2020, Rencana Suplemen Medicare G adalah pilihan terkuat yang tersedia. Ini mencakup hampir semua hal yang terlewatkan oleh Medicare Asli. Ini mengambil 20% koin. Ini mencakup pengurangan Bagian A. Bahkan mencakup transfusi darah.
Satu-satunya hal yang tidak tercakup di dalamnya adalah pengurangan Bagian B.
Rencana F dulu juga mencakup hal itu. Itu adalah standar emas. Namun mulai 1 Januari 2020, Anda tidak dapat membeli Paket F kecuali Anda sudah memenuhi syarat sebelum tanggal tersebut. Hyers mencatat bahwa premi Rencana F jauh lebih tinggi daripada Rencana G. Karena Anda tidak bisa mendapatkan F, G adalah batas atas yang baru.
Ada total sepuluh paket tambahan. Hanya delapan yang tersedia untuk pensiunan baru.
Bagaimana cara Anda memilih?
Hyers menyarankan untuk melihat sejarah keluarga. Jika penyakit jantung diturunkan dalam keluarga, Anda mungkin akan memilih cakupan yang lebih luas. Tapi Anda tidak bisa mengatur waktu pasar. Anda tidak bisa menunggu sampai Anda sakit untuk membeli paket yang lebih baik. Kondisi yang sudah ada sebelumnya penting.
“Anda tidak bisa mengatur waktu untuk hal-hal ini. Anda harus memanfaatkannya selagi bisa.”
Tiga Kesalahan yang Menghabiskan Uang Orang
Kebanyakan orang tidak cukup beruntung memiliki Clark atau Stewart yang mengawasi mereka. Jika Anda menavigasi ini sendirian, hindari kesalahan khusus ini.
Bicaralah dengan agen.
Stigma itu nyata. Orang mengira agen hanya menginginkan komisi. Hyers mendorong kembali. Agen tahu perbedaannya. Mereka tahu bagaimana situasi spesifik Anda sesuai dengan aturan. Medicare.gov adalah sebuah sumber daya, namun padat. Manusia bisa menerjemahkannya. Jangan berasumsi Anda tahu apa maksud dari tulisan kecil itu.
Bayar tagihannya.
Draf otomatis adalah teman Anda. Namun terkadang gagal. Atau Anda membatalkan rekening bank.
Garcia melihat para pensiunan membiarkan suplemen mereka habis setelah melewatkan satu atau dua pembayaran. Ketika mereka mencoba membeli yang baru, mereka terkena jaminan kesehatan. Jika Anda memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, Anda mungkin tidak mendapatkan perlindungan sepenuhnya. Anda hanya memiliki Medicare A dan B. Tidak ada jaring pengaman. Itu adalah lubang finansial permanen.
Jangan lupakan obat-obatan, gigi, dan mata.
Medicare tidak menanggung resep. Anda memerlukan rencana Bagian D.
Ini tidak mencakup perawatan gigi rutin.
Itu tidak mencakup penglihatan.
Anda harus mendaftar secara terpisah. Garcia menunjukkan bahwa kompleksitas itu sendiri memerlukan biaya. Orang-orang kewalahan. Mereka melewatkan rencana perawatan gigi karena membingungkan. Maka mereka membutuhkan mahkota. Kemudian mereka membayar tunai.
Sistem ini dirancang untuk terfragmentasi. Anda harus menyatukannya.
Perangkap COBRA dan Mitos Liputan Lain yang Dapat Dikreditkan
Mendaftar di Medicare Bagian B terasa otomatis bagi sebagian besar orang. Ini bukan untuk semua orang.
Beberapa pensiunan melewatkan Bagian B karena mereka menganggap pertanggungan mereka saat ini dianggap sebagai pertanggungan yang dapat dikreditkan. Jika Anda memiliki asuransi melalui perusahaan sebelumnya, VA, atau Tricare, Anda mungkin aman. Tapi “kekuatan” melakukan banyak pekerjaan berat di sini.
Banyak orang salah mengira rencana yang tidak memenuhi syarat sebagai rencana yang dapat dikreditkan. Di sinilah segalanya menjadi mahal.
Ambil COBRA. Ini adalah jebakan yang umum. Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Anda mendaftar ke COBRA untuk menjaga rencana kesehatan grup Anda. Anda berasumsi Anda tidak memerlukan Medicare Bagian B.
Anda salah.
Hyers menunjukkan bahwa COBRA tidak secara otomatis dianggap dapat dikreditkan berdasarkan undang-undang yang berlaku saat ini. Jika Anda pensiun dan menggunakan COBRA, Anda masih perlu mendaftar di Bagian B. Lewati saja? Anda membayar denda. Hukumannya tidaklah kecil. Mereka tetap bersamamu seumur hidup.
Periksa paket spesifik Anda. Jangan menebak. Hukum tidak peduli jika Anda menganggap COBRA diperhitungkan.
Mengapa Rencana Tetangga Anda Tidak Berhasil untuk Anda
Tidak ada rencana terbaik yang universal.
Skenario ideal bagi seorang pensiunan adalah mimpi buruk bagi pensiunan lainnya. Satu orang membutuhkan cakupan obat resep yang besar. Yang lain memerlukan kunjungan spesialis yang sering. Sepertiga hanya menginginkan premi terendah dan tidak keberatan dengan potongan yang lebih tinggi.
Anda harus melihat kebutuhan Anda sendiri. Anggaran Anda sendiri.
Pelayanan kesehatan pasca-pensiun bukanlah satu hal yang bisa dilakukan untuk semua orang. Ini sebuah teka-teki. Dan potongannya berubah seiring bertambahnya usia. Apa yang cocok untuk usia 65 tahun tidak akan cocok untuk usia 80 tahun. Tinjau cakupan Anda setiap tahun. Selama Pendaftaran Terbuka. Tidak setelah tagihan tiba.
Apa yang Dapat Dilakukan Medicare dengan Lebih Baik
Medicare menyelamatkan nyawa. Ini adalah jaring pengaman. Tapi jaringnya berlubang.
Clark berbicara tentang perawatan ibunya. Situasi kehidupan secara medis diperlukan. Namun Medicare tidak mencakup seluruh cakupannya. Fasilitas tidak selalu mengenakan biaya yang memisahkan perawatan medis dari perawatan kustodian.
“Tagihan mereka harus dirinci sehingga Medicare dapat membayar bagian yang diperlukan secara medis, seperti mandi, berpakaian, menggunakan toilet, manajemen pengobatan,” kata Clark.
Jika tagihannya berbeda, Medicare mungkin menanggung lebih banyak. Atau, paling tidak, Clark bisa mengklaim sebagian dari pajaknya. Sekarang? Ini adalah wilayah abu-abu. Pengurasan finansial.
Namun konteksnya penting. Clark tinggal di Ekuador selama lima tahun. Di beberapa negara, tidak ada Medicare. Keluarga mencari tahu sendiri. Seringkali buruk.
“Saya berterima kasih atas program-program ini,” katanya. “Pemerintah turun tangan dan memastikan bahwa setiap orang mendapat perlakuan yang memadai dan adil.”
Itu cacat. Ini juga penting. Jangan bingung antara keduanya.
Kesenjangan Perawatan Jangka Panjang yang Tidak Dibicarakan Siapa Pun
Inilah kebenaran yang sulit.
Tidak ada rencana Medicare yang mencakup perawatan jangka panjang sepanjang waktu. Asuransi swasta biasanya juga tidak demikian.
Medicare membayar untuk perawatan terampil. Tapi hanya untuk 100 hari pertama. Hyers jelas dalam hal ini. “Biasanya Medicare hanya akan membayar 100 hari pertama perawatan terampil,” katanya.
Setelah itu? Anda sendirian.
Kecuali Anda membeli polis perawatan jangka panjang.
Ini adalah kebijakan yang kebanyakan orang lupakan hingga terlambat. Anda harus membelinya saat Anda dalam keadaan sehat. Begitu Anda membutuhkan perawatan, Anda tidak dapat memenuhi syarat. Pintunya tertutup.
Premi bulanan rata-rata untuk polis perawatan jangka panjang adalah sekitar $227.
Kedengarannya bisa dikendalikan. Sampai Anda menyadari bahwa Anda membutuhkannya selama lima tahun. Atau sepuluh.
Kebanyakan orang tidak memiliki kebijakan ini. Mereka bergantung pada keluarga. Atau tabungan. Atau Medicaid, yang mengharuskan Anda menghabiskan aset Anda terlebih dahulu.
Pikirkan tentang $227 sebulan. Bandingkan dengan biaya panti jompo. Kemudian putuskan apakah Anda ingin melempar dadu.
