Elizabeth Clark e Natalie Stewart non si sono mai incontrate. Non condividono una città natale o un gruppo di amici. Condividono un titolo che sta diventando terribilmente comune tra i millennial e la generazione X: badante.
Man mano che i genitori invecchiano, le statistiche diventano cupe. Cancro, diabete, neurodegenerazione, malattie cardiovascolari. I rischi salgono alle stelle. Con quelle diagnosi arrivano le fatture. Quelli pesanti. Se non hai pianificato, il colpo finanziario può essere catastrofico.
Clark e Stewart rappresentano una legione crescente di figli adulti che cercano di mantenere i genitori anziani al sicuro, a proprio agio e solvibili. Medicare esiste. Aiuta. Ma è pieno di scappatoie, commissioni a sorpresa e lacune di copertura che tengono le persone sveglie la notte.
Ecco come due donne in Georgia affrontano i conti della vecchiaia.
Corso intensivo di Elizabeth Clark sui costi della cura della memoria
Il padre di Elizabeth Clark aveva il Parkinson. Era una badante part-time. Sua madre, Paula, si è occupata della maggior parte del carico.
Poi suo padre morì.
Il declino cognitivo di Paula accelerò. Veloce. Clark, figlio unico e insegnante di scuola superiore a Tucker, in Georgia, è diventato improvvisamente l’unico assistente. Non aveva manuale. Ha solo avuto un problema.
“Potrei scriverci un libro, probabilmente”, dice Clark.
Ha dovuto trasferire Paula, 78 anni, fuori dalla sua casa di lunga data. Non è stata una scelta di comodità. Era una necessità medica. Paula non poteva vivere senza sorveglianza. Per entrare in una struttura per la cura della memoria, Paula ha dovuto prima essere ricoverata in ospedale per una diagnosi ufficiale. Questo è il meccanismo di gatekeeping.
Fortunatamente, i genitori di Clark hanno lavorato sodo. Hanno salvato. Il loro reddito pensionistico e la previdenza sociale pagano le bollette di base. Un pagamento supplementare per i Veterans Affairs (VA) copre parte della tariffa della struttura perché il padre di Clark ha prestato servizio nella Marina.
Ma guarda i numeri.
La struttura per la cura della memoria di Paula costa 4.300 dollari al mese. La media nazionale è più vicina ai 5.000 dollari. Oltre a ciò, le prescrizioni costano circa $ 200 al mese. Questo con un piano supplementare AARP che entra in gioco in una grossa fetta. Poi ci sono i premi automatici dell’assicurazione sanitaria.
Il reddito di Paula ne copre la maggior parte. Ma non gli extra.
Ogni mese Clark preleva qualche centinaio di dollari dai suoi risparmi per coprire spese impreviste. È un drenaggio a goccia per le sue finanze personali.
Il vero killer è il divario tra assistenza ospedaliera e assistenza domiciliare.
Paula ha avuto recentemente tre ricoveri gravi. Una caduta. Due attacchi di polmonite.
Medicare Parte A e B coprivano i costi ospedalieri di ricovero. Bene. Ma una volta dimessa nel centro di cura della memoria, Paula aveva ancora bisogno di una supervisione costante per la sua sicurezza.
Medicare non paga per tale supervisione. Nemmeno la tariffa della struttura lo include.
“Nessuno la guarda, quindi devo assumere persone (assistenti infermieristici certificati o CNA) per venire a guardarla mentre sono al lavoro”, dice Clark.
Ogni periodo post-ospedalizzazione richiede due settimane di assistenza 24 ore su 24. Il costo è di circa $800 a settimana.
Fallo abbastanza volte e i risparmi svaniscono. Clark dice che la prossima volta porterà il pigiama e gli abiti da lavoro. Lo farà da sola. È più economico. È anche estenuante.
La strategia di assistenza domiciliare di Natalie Stewart
La situazione di Natalie Stewart è diversa. Sua suocera, Marie, ha 82 anni. Vive con Natalie e suo marito da 24 anni nella loro casa di Lawrenceville, in Georgia.
L’elenco della salute di Marie è lungo. Legalmente cieco. Diabete. Malattia renale cronica. Ossa rotte.
Ha bisogno di dialisi tre giorni alla settimana. È stata ricoverata più volte in ospedale.
Natalie, ex insegnante di educazione speciale della scuola elementare, ha lasciato il lavoro per prendersi cura di Marie. Era la mossa finanziaria logica. Assumere un aiuto per quel livello di bisogno li avrebbe portati alla bancarotta.
Marie ha sviluppato i suoi problemi di salute prima dell’età pensionabile. Ciò significava che si era qualificata presto per la disabilità e Medicare.
All’epoca Natalie e suo marito aiutarono Marie a scegliere Medicare Parte J. L’obiettivo era semplice: coprire le prescrizioni. L’insulina era la grande preoccupazione.
“Si tratta di una franchigia di circa 250 dollari ogni anno e lei paga ancora un paio di centinaia al mese in prescrizioni”, dice Natalie. “Ma considerando il costo complessivo… non è nemmeno lontanamente quello che dovrebbe pagare.”
Marie ha anche una copertura supplementare Anthem Blue Cross Blue Shield dal suo precedente datore di lavoro. Ciò colma le lacune che Medicare lascia aperte.
“Altre persone che conosco che non ce l’hanno (il supplemento privato) stanno pagando per cose per le quali noi non paghiamo”, osserva Natalie.
Poiché Marie è cognitivamente sana, vive a casa. Nessun costo per la struttura. Nessun affitto mensile di $ 4.300 per le cure.
Gli assegni pensionistici, di previdenza sociale e di invalidità di Marie coprono la maggior parte delle spese non assicurate. La famiglia assorbe il resto. È un compromesso: la perdita di salario di Natalie rispetto all’enorme costo dell’assistenza istituzionale. Per loro funziona. Per altri, potrebbe non esserlo.
Come prepararsi ai costi dell’invecchiamento a 65 anni
Queste due storie evidenziano un’unica verità: Medicare non è un lasciapassare gratuito. È uno scudo parziale.
La storia di Clark mostra il costo delle cure della memoria e il divario nella supervisione post-ospedaliera. La storia di Stewart mostra il valore degli integratori sponsorizzati dal datore di lavoro e la realtà finanziaria dell’assistenza familiare.
Se ti stai avvicinando ai 65 anni, o se lo sono i tuoi genitori, devi porre domande specifiche.
- Quale piano Medicare copre i tuoi farmaci specifici? Non indovinare. Controlla il formulario.
- Cosa succede dopo la dimissione? Medicare copre la degenza ospedaliera. Spesso smette di pagare le cure di cui hai bisogno subito dopo la tua partenza.
- Hai un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine? In caso contrario, i tuoi risparmi o il reddito dei tuoi figli pagheranno il conto.
I numeri sono i numeri. $ 4.300 al mese per la cura della memoria. $800 a settimana per infermieristica privata. Questi non sono ipotetici. Sono i prezzi attuali in Georgia.
La pianificazione è importante. Ma la preparazione arriva fino a un certo punto solo quando la salute peggiora più rapidamente del previsto. Clark e Stewart se ne stanno occupando. Ma stanno anche perdendo il sonno.
E questo è il costo nascosto che nessuno mette in fattura.
Perché non puoi ignorare la scadenza della Parte B
La parte A è il pulsante facile. Il governo te lo impone a 65 anni se hai i crediti di lavoro. È gratuito. Copre ricoveri ospedalieri, hospice, assistenza infermieristica qualificata.
La parte B è diversa. Copre le visite mediche. Ambulanze. Assistenza sanitaria mentale. Ma costa denaro. Nel 2020, il premio standard ha raggiunto i 144,60 dollari al mese. Quei soldi di solito svaniscono dal tuo assegno di previdenza sociale, quindi non te ne accorgi nemmeno.
Ecco la trappola. Se hai un’assicurazione privata presso un ex datore di lavoro, potresti ritardare la Parte B. La maggior parte delle persone non può permettersi questo lusso. Le compagnie di assicurazione smettono di offrire polizze individuali a 65 anni. Quindi hai bisogno della Parte B.
Ma la Parte B ti lascia con il 20% dei costi ambulatoriali in mano.
“Medicare Parte B copre solo l’80% delle spese ambulatoriali… tutti hanno bisogno di una polizza secondaria per coprire i costi, oppure essere pronti a coprire il 20% di tasca propria.”
Susan Garcia, un’assistente sociale medica autorizzata che si occupa quotidianamente di pazienti anziani, vede costantemente questa lacuna. Una politica secondaria è la soluzione. Idealmente, avresti un’assicurazione sanitaria per pensionati da un lavoro passato. È raro. Per la maggior parte, ciò significa considerare Medicare Advantage o piani supplementari.
Penalità a vita per aver saltato la finestra
Il tempismo conta più di quanto pensi.
Hai una finestra di sette mesi per iscriverti alla Parte B. Inizia tre mesi prima del tuo 65esimo compleanno. Include il mese del compleanno. Finisce tre mesi dopo.
Ti manca? Aspetti il periodo di iscrizione generale a gennaio. Ma c’è una tassa. Uno grande.
Adam Hyers, un broker assicurativo a Columbus, Ohio, avverte che la sanzione è del 10% per ogni 12 mesi di ritardo. Non è una tariffa una tantum. Ti rimane attaccato per tutta la vita.
Saltare l’iscrizione per cinque anni? Ogni anno pagherete il 50% in più di premi per il resto della vostra vita. È così che scegli accidentalmente cure costose.
Scegliere tra la Parte G e la Parte F
Una volta ottenuta l’Original Medicare (Parti A e B), ci sono ancora delle lacune. La sola franchigia della Parte B può essere uno shock.
Per i nuovi iscritti nel 2020, Medicare Supplement Plan G è l’opzione più efficace disponibile. Copre quasi tutto ciò che manca a Original Medicare. Raccoglie la monetazione del 20%. Copre le franchigie della Parte A. Copre anche le trasfusioni di sangue.
L’unica cosa che non copre è la franchigia della Parte B.
Il Piano F copriva anche quello. Era il gold standard. Ma a partire dal 1 gennaio 2020, non puoi acquistare il Piano F a meno che tu non sia già idoneo prima di tale data. Hyers nota che i premi del Piano F sono comunque significativamente più alti del Piano G. Dato che non puoi ottenere F, G è il nuovo tetto.
Ci sono dieci piani supplementari in totale. Solo otto sono sul tavolo per i nuovi pensionati.
Come scegli?
Hyers suggerisce di esaminare la storia familiare. Se le malattie cardiache sono familiari, potresti propendere per una copertura più ampia. Ma non puoi cronometrare il mercato. Non puoi aspettare di ammalarti per acquistare il piano migliore. Le condizioni preesistenti contano.
“Non puoi scadere queste cose. Devi approfittarne finché puoi.”
I tre errori che costano denaro alle persone
La maggior parte delle persone non è abbastanza fortunata da avere un Clark o uno Stewart che gli guardano le spalle. Se stai navigando da solo, evita questi errori specifici.
Parla con un agente.
Lo stigma è reale. La gente pensa che gli agenti vogliano solo una commissione. Hyers respinge. Gli agenti conoscono le sfumature. Sanno come la tua situazione specifica si adatta alle regole. Medicare.gov è una risorsa, ma è densa. Un essere umano può tradurlo. Non dare per scontato di sapere cosa significano le scritte in piccolo.
Paga il conto.
La bozza automatica è tua amica. Ma a volte fallisce. Oppure cancelli il conto bancario.
Garcia vede i pensionati lasciare scadere il loro supplemento dopo aver saltato uno o due pagamenti. Quando provano ad acquistarne uno nuovo, vengono colpiti dalla sottoscrizione medica. Se al momento soffri di condizioni preesistenti, potresti vederti negata completamente la copertura. Ti rimangono solo Medicare A e B. Nessuna rete di sicurezza. Questo è un buco finanziario permanente.
Non dimenticare farmaci, denti e occhi.
Medicare non copre le prescrizioni. Hai bisogno di un piano Parte D.
Non copre la routine dentale.
Non copre la vista.
Devi iscriverti a quelli separatamente. Garcia sottolinea che la complessità stessa è un costo. Le persone si sentono sopraffatte. Saltano il piano dentale perché crea confusione. Allora hanno bisogno di una corona. Poi pagano in contanti.
Il sistema è progettato per essere frammentato. Devi metterlo insieme.
La trappola COBRA e altri miti credibili sulla copertura
L’iscrizione a Medicare Parte B sembra automatica per la maggior parte. Non è per tutti.
Alcuni pensionati saltano la Parte B perché ritengono che la loro attuale copertura conti come copertura accreditabile. Se hai un’assicurazione tramite un ex datore di lavoro, VA o Tricare, potresti essere al sicuro. Ma “potrebbe” sta facendo un sacco di lavoro pesante qui.
Molte persone confondono i piani non qualificanti con quelli credibili. È qui che le cose diventano costose.
Prendi COBRA. È una trappola comune. Lasci il tuo lavoro. Ti iscrivi a COBRA per mantenere il tuo piano sanitario di gruppo. Presumi di non aver bisogno di Medicare Parte B.
Ti sbagli.
Hyers sottolinea che COBRA non è automaticamente ritenuta credibile ai sensi delle leggi attuali. Se vai in pensione e prendi COBRA, devi comunque iscriverti alla Parte B. Saltarla? Paghi sanzioni. Queste sanzioni non sono piccole. Rimangono con te per tutta la vita.
Controlla il tuo piano specifico. Non indovinare. Alla legge non importa che tu pensassi che COBRA contasse.
Perché il piano del tuo vicino non funzionerà per te
Non esiste un piano migliore universale.
Lo scenario ideale per un pensionato è un incubo per un altro. Una persona ha bisogno di una pesante copertura per i farmaci soggetti a prescrizione. Un altro necessita di frequenti visite specialistiche. Un terzo desidera solo il premio più basso e non si preoccupa delle franchigie più elevate.
Devi guardare ai tuoi bisogni. Il tuo budget.
L’assistenza sanitaria post-pensionamento non è unica per tutti. È un enigma. E i pezzi cambiano con l’età. Ciò che va bene a 65 anni non va bene a 80. Rivedi la tua copertura ogni anno. Durante l’iscrizione aperta. Non dopo l’arrivo del conto.
Cosa Medicare potrebbe fare meglio
Medicare salva vite umane. È una rete di sicurezza. Ma la rete ha dei buchi.
Clark parla delle cure di sua madre. La situazione di vita era necessaria dal punto di vista medico. Ma Medicare non ne copriva l’intera portata. Le strutture non sempre fatturano in modo da separare l’assistenza medica dall’assistenza detentiva.
“Le loro fatture dovrebbero essere dettagliate in modo che Medicare possa pagare la parte necessaria dal punto di vista medico, come lavarsi, vestirsi, andare in bagno, gestire i farmaci,” dice Clark.
Se la fatturazione fosse diversa, Medicare potrebbe coprire di più. O, per lo meno, Clark potrebbe richiederne una parte nella sua dichiarazione dei redditi. Proprio adesso? È una zona grigia. Una fuga finanziaria.
Ma il contesto conta. Clark ha vissuto in Ecuador per cinque anni. In alcuni paesi non esiste Medicare. Le famiglie lo capiscono da sole. Spesso male.
“Sono grato per questi programmi”, dice. “Il governo interviene e garantisce che ogni persona riceva un trattamento adeguato ed equo”.
È difettoso. È anche vitale. Non confondere i due.
Il divario nell’assistenza a lungo termine di cui nessuno parla
Ecco la dura verità.
Nessun piano Medicare copre l’assistenza infermieristica a lungo termine, 24 ore su 24. Di solito nemmeno le assicurazioni private lo fanno.
Medicare paga l’assistenza infermieristica qualificata. Ma solo per i primi 100 giorni. Hyers è chiaro su questo. “In genere Medicare pagherà solo i primi 100 giorni di assistenza infermieristica qualificata”, afferma.
Dopo di che? Sei da solo.
A meno che tu non abbia acquistato una polizza di assistenza a lungo termine.
Questa è la politica di cui la maggior parte delle persone si dimentica finché non è troppo tardi. Devi comprarlo mentre sei in buona salute. Una volta che hai bisogno di cure, non puoi qualificarti. Le porte si chiudono.
Il premio mensile medio per una polizza di assistenza a lungo termine è di circa $ 227.
Sembra gestibile. Finché non ti rendi conto che ne avrai bisogno per cinque anni. O dieci.
La maggior parte delle persone non ha questa politica. Fanno affidamento sulla famiglia. O risparmio. O Medicaid, che richiede prima di spendere i tuoi beni.
Pensa a quei $ 227 al mese. Confrontalo con il costo di una casa di cura. Quindi decidi se vuoi lanciare i dadi.
