Elizabeth Clark en Natalie Stewart hebben elkaar nog nooit ontmoet. Ze delen geen woonplaats of vriendengroep. Ze delen een titel die angstaanjagend gebruikelijk wordt onder millennials en Gen X-ers: verzorger.
Naarmate ouders ouder worden, worden de statistieken grimmig. Kanker, diabetes, neurodegeneratie, hart- en vaatziekten. De risico’s schieten omhoog. Met die diagnoses komen rekeningen. Flinke. Als je het niet hebt gepland, kan de financiële klap catastrofaal zijn.
Clark en Stewart vertegenwoordigen een groeiend legioen volwassen kinderen die proberen hun ouder wordende ouders veilig, comfortabel en solvabel te houden. Medicare bestaat. Het helpt. Maar het zit vol met mazen in de wet, verrassingstoeslagen en gaten in de dekking die mensen ‘s nachts wakker houden.
Hier ziet u hoe twee vrouwen in Georgië omgaan met de wiskunde van de ouderdom.
Elizabeth Clarks spoedcursus geheugenzorgkosten
De vader van Elizabeth Clark had Parkinson. Zij was parttime mantelzorger. Haar moeder, Paula, nam het grootste deel van de last op zich.
Toen stierf haar vader.
Paula’s cognitieve achteruitgang versnelde. Snel. Clark, enig kind en leraar op een middelbare school in Tucker, Georgia, werd plotseling de enige verzorger. Ze had geen handleiding. Ze had gewoon een probleem.
“Ik zou er waarschijnlijk een boek over kunnen schrijven”, zegt Clark.
Ze moest Paula, 78, uit haar oude huis verhuizen. Het was geen keuze over comfort. Het was medische noodzaak. Paula kon niet zonder toezicht leven. Om in een geheugenzorgcentrum terecht te komen, moest Paula eerst in het ziekenhuis worden opgenomen voor een officiële diagnose. Dat is het poortwachtersmechanisme.
Gelukkig werkten de ouders van Clark hard. Ze hebben gered. Hun pensioeninkomen en sociale zekerheid betalen de basisrekeningen. Een aanvullende Veterans Affairs (VA)-betaling dekt een deel van de facilitaire vergoeding omdat Clarks vader bij de marine heeft gediend.
Maar kijk eens naar de cijfers.
Paula’s geheugenzorgfaciliteit kost $4.300 per maand. Het nationale gemiddelde ligt dichter bij $ 5.000. Bovendien kosten recepten ongeveer $200 per maand. Dat is met een aanvullend AARP-plan dat een groot deel in beslag neemt. Dan zijn er de automatische zorgverzekeringspremies.
Paula’s inkomen dekt het grootste deel ervan. Maar niet de extra’s.
Clark haalt elke maand een paar honderd dollar uit haar eigen spaargeld om onverwachte kosten te dekken. Het is een druppel op haar persoonlijke financiën.
De echte moordenaar is de kloof tussen ziekenhuiszorg en thuiszorg.
Paula heeft de afgelopen tijd drie ernstige ziekenhuisopnames gehad. Eén val. Twee aanvallen van longontsteking.
Medicare Deel A en B dekten de ziekenhuiskosten van de ziekenhuisopname. Prima. Maar toen Paula weer naar het geheugenzorgcentrum werd ontslagen, had ze voor haar veiligheid nog steeds voortdurend toezicht nodig.
Medicare betaalt niet voor dat toezicht. De faciliteitstoeslag omvat dit ook niet.
“Niemand houdt haar in de gaten, dus moet ik mensen (gecertificeerde verpleegassistenten of CNA’s) inhuren om naar haar te komen kijken terwijl ik aan het werk ben”, zegt Clark.
Elke post-hospitalisatieperiode vereist twee weken 24-uurszorg. Dat kost ongeveer $800 per week.
Doe dat vaak genoeg en de besparingen verdwijnen. Clark zegt dat ze de volgende keer haar pyjama en werkkleding meeneemt. Ze zal het zelf doen. Het is goedkoper. Het is ook vermoeiend.
De thuiszorgstrategie van Natalie Stewart
De situatie van Natalie Stewart is anders. Haar schoonmoeder, Marie, is 82 jaar. Ze woont al 24 jaar bij Natalie en haar man in hun huis in Lawrenceville, Georgia.
De gezondheidslijst van Marie is lang. Juridisch blind. Diabetes. Chronische nierziekte. Gebroken botten.
Ze heeft drie dagen per week dialyse nodig. Ze is meerdere keren in het ziekenhuis opgenomen.
Natalie, een voormalig lerares speciaal onderwijs op een basisschool, heeft haar baan opgezegd om voor Marie te zorgen. Het was een logische financiële zet. Het inhuren van hulp voor dat niveau van behoefte zou hen failliet hebben gemaakt.
Marie ontwikkelde haar gezondheidsproblemen vóór de pensioengerechtigde leeftijd. Dat betekende dat ze al vroeg in aanmerking kwam voor arbeidsongeschiktheid en Medicare.
Natalie en haar man hielpen Marie toen met het kiezen van Medicare Part J. Het doel was simpel: recepten afdekken. Insuline was de grote zorg.
“Het gaat om een eigen risico van ongeveer $ 250 per jaar en ze betaalt nog steeds een paar honderd per maand aan recepten”, zegt Natalie. ‘Maar gezien de totale kosten… is dit lang niet wat ze zou moeten betalen.’
Marie heeft ook een aanvullende Anthem Blue Cross Blue Shield-dekking van haar vorige werkgever. Dit vult de gaten die Medicare openlaat.
“Andere mensen die ik ken en die het niet hebben (het privésupplement), betalen voor dingen waar wij niet voor betalen”, merkt Natalie op.
Omdat Marie cognitief gezond is, woont ze thuis. Geen faciliteitskosten. Geen $ 4.300 maandelijkse huur voor zorg.
De pensioen-, socialezekerheids- en arbeidsongeschiktheidscontroles van Marie dekken de meeste niet-verzekerde kosten. De familie neemt de rest op. Het is een afweging: het loonverlies van Natalie versus de enorme kosten van institutionele zorg. Voor hen werkt het. Voor anderen misschien niet.
Hoe u zich kunt voorbereiden op de kosten van ouder worden op 65-jarige leeftijd
Deze twee verhalen benadrukken één waarheid: Medicare is geen vrijbrief. Het is een gedeeltelijke afscherming.
Het verhaal van Clark toont de kosten van geheugenzorg en de kloof in het toezicht na het ziekenhuis. Stewarts verhaal toont de waarde van door de werkgever gesponsorde supplementen en de financiële realiteit van mantelzorg.
Als u de 65 nadert, of als uw ouders dat zijn, moet u specifieke vragen stellen.
- Welk Medicare-plan dekt uw specifieke medicijnen? Gok maar niet. Controleer het formulier.
- Wat gebeurt er na ontslag? Medicare dekt het verblijf in het ziekenhuis. Vaak stopt het betalen voor de zorg die u nodig heeft direct na uw vertrek.
- Heeft u een langdurige zorgverzekering? Zo niet, dan betaalt uw spaargeld of het inkomen van uw kinderen de rekening.
De cijfers zijn de cijfers. $ 4.300 per maand voor geheugenzorg. $800 per week voor particuliere verpleging. Dit zijn geen hypothesen. Het zijn huidige prijzen in Georgië.
Planning is belangrijk. Maar de voorbereiding gaat pas zo ver als de gezondheid sneller achteruit gaat dan verwacht. Clark en Stewart hebben de leiding. Maar ze verliezen ook hun slaap.
En dat zijn de verborgen kosten die niemand op de factuur zet.
Waarom je de deadline voor deel B niet kunt negeren
Deel A is de makkelijke knop. De overheid dwingt het je op 65-jarige leeftijd als je over werkkredieten beschikt. Het is gratis. Het omvat ziekenhuisverblijven, hospices en geschoolde verpleging.
Deel B is anders. Het omvat doktersbezoeken. Ziekenwagens. Geestelijke gezondheidszorg. Maar het kost geld. In 2020 bedroeg de standaardpremie $ 144,60 per maand. Dat geld verdwijnt meestal direct uit uw socialezekerheidscontrole, zodat u het niet eens merkt.
Hier is de val. Als u een particuliere verzekering heeft bij een voormalige werkgever, kunt u Deel B mogelijk uitstellen. De meeste mensen hebben die luxe niet. Verzekeringsmaatschappijen stoppen met het aanbieden van individuele polissen op 65-jarige leeftijd. Je hebt dus deel B nodig.
Maar deel B laat u 20% van de poliklinische kosten in de hand houden.
“Medicare Deel B dekt slechts 80 procent van de poliklinische kosten… iedereen heeft een secundaire polis nodig om de kosten te dekken, of wees bereid om 20 procent uit eigen zak te dekken.”
Susan Garcia, een erkend medisch maatschappelijk werker die dagelijks met oudere patiënten te maken heeft, ziet deze kloof voortdurend. Een secundair beleid is de oplossing. Idealiter zou u een ziektekostenverzekering voor gepensioneerden hebben van een vroegere baan. Dat is zeldzaam. Voor de meesten betekent dit dat ze naar Medicare Advantage of aanvullende plannen moeten kijken.
De levenslange straf voor het missen van het raam
Timing is belangrijker dan je denkt.
U heeft zeven maanden de tijd om u in te schrijven voor Deel B. De inschrijving begint drie maanden vóór uw 65e verjaardag. Het omvat de verjaardagsmaand. Het eindigt drie maanden later.
Mis je het? Je wacht op de Algemene Inschrijvingsperiode in januari. Maar er is een belasting. Een grote.
Adam Hyers, een verzekeringsmakelaar in Columbus, Ohio, waarschuwt dat de boete 10% bedraagt voor elke twaalf maanden dat u uitstelt. Het is geen eenmalige vergoeding. Het blijft je leven lang aan je plakken.
Vijf jaar lang de inschrijving overslaan? U betaalt de rest van uw leven elk jaar 50% meer premie. Zo kies je per ongeluk voor dure zorg.
Kiezen tussen deel G en deel F
Als je eenmaal Original Medicare (delen A en B) hebt, heb je nog steeds hiaten. Alleen al het eigen risico van Deel B kan een schok zijn.
Voor nieuwe ingeschrevenen in 2020 is Medicare Supplement Plan G de sterkste beschikbare optie. Het omvat bijna alles wat Original Medicare mist. Het pakt de 20% munten op. Het dekt het eigen risico van Deel A. Zelfs bloedtransfusies vallen hieronder.
Het enige dat niet wordt gedekt, is het eigen risico van Deel B.
Plan F dekte dat vroeger ook. Het was de gouden standaard. Maar vanaf 1 januari 2020 kunt u geen Plan F kopen, tenzij u vóór die datum al in aanmerking kwam. Hyers merkt op dat Plan F-premies sowieso aanzienlijk hoger zijn dan Plan G. Omdat je F niet kunt krijgen, is G het nieuwe plafond.
Er zijn in totaal tien aanvullende plannen. Er staan er slechts acht op tafel voor nieuwe gepensioneerden.
Hoe kies je?
Hyers stelt voor om naar de familiegeschiedenis te kijken. Als hartziekten in de familie voorkomen, zou u kunnen neigen naar een bredere dekking. Maar je kunt de markt niet timen. Je kunt niet wachten tot je ziek wordt om het betere plan te kopen. Reeds bestaande omstandigheden zijn van belang.
“Je kunt deze dingen niet timen. Je moet er je voordeel mee doen zolang het nog kan.”
De drie fouten die mensen geld kosten
De meeste mensen hebben niet het geluk dat een Clark of een Stewart hen in de gaten houden. Als u dit alleen doet, vermijd dan deze specifieke fouten.
Praat met een agent.
Het stigma is reëel. Mensen denken dat agenten alleen maar een commissie willen. Hyers duwt terug. Agenten kennen de nuances. Zij weten hoe uw specifieke situatie binnen de regels past. Medicare.gov is een hulpbron, maar het is compact. Een mens kan het vertalen. Ga er niet vanuit dat u weet wat de kleine lettertjes betekenen.
Betaal de rekening.
Automatisch opstellen is je vriend. Maar soms mislukt het. Of u annuleert de bankrekening.
Garcia ziet dat gepensioneerden hun toeslag laten vervallen nadat ze een of twee betalingen hebben gemist. Wanneer ze een nieuwe proberen te kopen, worden ze geconfronteerd met medische acceptatie. Als u nu al bestaande aandoeningen heeft, wordt de dekking mogelijk volledig geweigerd. Je houdt alleen Medicare A en B over. Geen vangnet. Dat is een permanent financieel gat.
Vergeet medicijnen, tanden en ogen niet.
Medicare dekt geen recepten. U hebt een Deel D-plan nodig.
Het dekt geen routinematige tandheelkundige behandelingen.
Het dekt het gezichtsvermogen niet.
Deze dient u apart aan te melden. Garcia wijst erop dat de complexiteit zelf een kostenpost is. Mensen raken overweldigd. Ze slaan het tandheelkundige plan over omdat het verwarrend is. Dan hebben ze een kroon nodig. Dan betalen ze contant.
Het systeem is ontworpen om gefragmenteerd te zijn. Je moet het samenvoegen.
De COBRA-valstrik en andere geloofwaardige berichtgevingsmythen
Inschrijven voor Medicare Part B voelt voor de meesten automatisch. Het is niet voor iedereen.
Sommige gepensioneerden slaan deel B over omdat ze denken dat hun huidige dekking geldt als verdienstelijke dekking. Als u een verzekering heeft via een voormalige werkgever, de VA of Tricare, bent u mogelijk veilig. Maar ‘macht’ doet hier veel zwaar werk.
Veel mensen verwarren niet-kwalificerende plannen met verdienstelijke plannen. Dit is waar dingen duur worden.
Neem COBRA. Het is een veel voorkomende valkuil. Je verlaat je baan. U meldt zich aan voor COBRA om uw groepsgezondheidsplan te behouden. U gaat ervan uit dat u Medicare Part B niet nodig heeft.
Je hebt het mis.
Hyers wijst erop dat COBRA onder de huidige wetgeving niet automatisch als verdienstelijk wordt beschouwd. Als u met pensioen gaat en COBRA volgt, moet u zich nog steeds inschrijven voor deel B. Overslaan? Je betaalt boetes. Die straffen zijn niet klein. Ze blijven je leven lang bij je.
Controleer uw specifieke plan. Raad het niet. Het maakt de wet niet uit dat je dacht dat COBRA telde.
Waarom het plan van je buurman niet voor jou zal werken
Er bestaat geen universeel beste plan.
Het ideale scenario voor de ene gepensioneerde is een nachtmerrie voor de andere. Eén persoon heeft een zware dekking voor geneesmiddelen op recept nodig. Een ander heeft regelmatig specialistbezoeken nodig. Een derde wil gewoon de laagste premie en vindt een hoger eigen risico niet erg.
Je moet naar je eigen behoeften kijken. Je eigen budget.
Gezondheidszorg na pensionering is niet one size fits all. Het is een puzzel. En de stukken veranderen naarmate je ouder wordt. Wat op 65-jarige leeftijd past, past niet op 80-jarige leeftijd. Controleer jaarlijks uw dekking. Tijdens Open Inschrijving. Niet nadat de rekening arriveert.
Wat Medicare beter zou kunnen doen
Medicare redt levens. Het is een vangnet. Maar het net heeft gaten.
Clark vertelt over de zorg voor haar moeder. De woonsituatie was medisch noodzakelijk. Maar Medicare dekte niet de volledige reikwijdte ervan. Voorzieningen factureren niet altijd op een manier die medische zorg scheidt van justitiële zorg.
“Hun rekeningen zouden moeten worden gespecificeerd, zodat Medicare het deel kan betalen dat medisch noodzakelijk is, zoals baden, aankleden, naar het toilet gaan, medicatiebeheer”, zegt Clark.
Als de facturering anders was, dekte Medicare mogelijk meer. Of op zijn minst zou Clark een deel ervan kunnen opeisen in haar belastingaangifte. Nu meteen? Het is een grijs gebied. Een financiële leegloop.
Maar de context is belangrijk. Clark woonde vijf jaar in Ecuador. In sommige landen bestaat Medicare niet. Families zoeken het zelf uit. Vaak slecht.
“Ik ben dankbaar voor deze programma’s”, zegt ze. “De overheid komt tussenbeide en zorgt ervoor dat iedereen een adequate en eerlijke behandeling krijgt.”
Het is gebrekkig. Het is ook van vitaal belang. Verwar de twee niet.
De kloof in de langdurige zorg waar niemand over praat
Hier is de harde waarheid.
Geen enkel Medicare-plan dekt langdurige, 24-uurs verpleegkundige zorg. Particuliere verzekeringen meestal ook niet.
Medicare betaalt voor deskundige verpleegkundige zorg. Maar alleen gedurende de eerste 100 dagen. Hyers is daar duidelijk over. “Normaal gesproken betaalt Medicare alleen voor de eerste 100 dagen van bekwame verpleegkundige zorg”, zegt hij.
Daarna? Je staat er alleen voor.
Tenzij u een polis voor langdurige zorg heeft aangeschaft.
Dit is het beleid dat de meeste mensen vergeten totdat het te laat is. Je moet het kopen terwijl je in goede gezondheid verkeert. Als u zorg nodig heeft, kunt u daar niet voor in aanmerking komen. De deuren gingen dicht.
De gemiddelde maandelijkse premie voor een beleid voor langdurige zorg bedraagt ongeveer $ 227.
Dat klinkt beheersbaar. Tot je beseft dat je het vijf jaar nodig hebt. Of tien.
De meeste mensen hebben dit beleid niet. Ze zijn afhankelijk van familie. Of spaargeld. Of Medicaid, waarbij u eerst uw bezittingen moet uitgeven.
Denk eens aan die $ 227 per maand. Vergelijk het met de kosten van een verpleeghuis. Beslis vervolgens of je de dobbelstenen wilt gooien.
