Элизабет Кларк и Натали Стюарт никогда не встречались. У них нет общего родного города или круга друзей. Их объединяет титул, который становится пугающе распространенным среди миллениалов и представителей поколения X: опекун.
По мере старения родителей статистика становится мрачной. Рак, диабет, нейродегенеративные заболевания, сердечно-сосудистые заболевания. Риски стремительно растут. Вместе с этими диагнозами приходят счета. Огромные. Если вы не спланировали расходы, финансовый удар может быть катастрофическим.
Кларк и Стюарт представляют растущую армию взрослых детей, пытающихся обеспечить безопасность, комфорт и финансовую стабильность своих стареющих родителей. Medicare существует. Он помогает. Но в нем полно лазеек, неожиданных сборов и пробелов в покрытии, которые не дают людям спать по ночам.
Вот как две женщины из Джорджии справляются с математикой старости.
Экспресс-курс Элизабет Кларк по стоимости ухода при деменции
У отца Элизабет Кларк был паркинсонизм. Она была опекуном на полставки. Основная нагрузка лежала на ее матери, Полле.
Затем ее отец умер.
Когнитивное снижение Поллы ускорилось. Быстро. Кларк, единственный ребенок и учительница средней школы в Такере, штат Джорджия, внезапно стала единственным опекуном. У нее не было инструкции. У нее была только проблема.
«Я, наверное, могла бы написать об этом книгу», — говорит Кларк.
Ей пришлось перевести Поллу, 78 лет, из ее давнего дома. Это не было вопросом комфорта. Это было медицинской необходимостью. Полла не могла жить без присмотра. Чтобы попасть в учреждение по уходу при деменции, Поллу сначала пришлось госпитализировать для официального диагноза. Таков механизм контроля доступа.
К счастью, родители Кларк много работали. Они кодили. Их пенсионный доход и социальные выплаты покрывают базовые счета. Дополнительная выплата от Департамента по делам ветеранов (VA) покрывает часть платы за учреждение, так как отец Кларк служил в ВМФ.
Но посмотрите на цифры.
Учреждение по уходу при деменции для Поллы стоит 4300 долларов в месяц. Средний показатель по стране ближе к 5000 долларам. Помимо этого, лекарства обходятся примерно в 200 долларов в месяц. Это при условии, что большая часть расходов покрывается дополнительной страховкой AARP. Затем есть автоматические взносы по медицинскому страхованию.
Доход Поллы покрывает большую часть расходов. Но не дополнительные.
Кларк каждый месяц откладывает несколько сотен долларов из своих сбережений, чтобы покрывать непредвиденные сборы. Это постепенное истощение ее личных финансов.
Главная проблема — разрыв между больничным уходом и домашним уходом.
В последнее время Полла трижды серьезно госпитализировалась. Одно падение. Два случая пневмонии.
Medicare Part A и B покрывали расходы на стационарное лечение. Хорошо. Но как только Поллу выписали обратно в учреждение по уходу при деменции, ей по-прежнему требовалось постоянное наблюдение для ее безопасности.
Medicare не оплачивает это наблюдение. Плата за учреждение также не включает его.
«Никто за ней не присматривает, поэтому мне приходится нанимать людей (сертифицированных медицинских сестер, или CNAs), чтобы они присматривали за ней, пока я на работе», — говорит Кларк.
Каждый период после госпитализации требует двух недель круглосуточного ухода. Это стоит около 800 долларов в неделю.
Повторите это достаточное количество раз, и сбережения исчезнут. Кларк говорит, что в следующий раз она возьмет с собой пижаму и рабочую одежду. Она сделает это сама. Это дешевле. Это также изматывает.
Стратегия домашнего ухода Натали Стюарт
Ситуация Натали Стюарт иная. Ее свекровь, Мари, 82 года. Она живет с Натали и ее мужем уже 24 года в их доме в Лоуренсвилле, штат Джорджия.
Список проблем со здоровьем у Мари длинный. Юридически слепая. Диабет. Хроническая болезнь почек. Переломы костей.
Ей нужен диализ три дня в неделю. Она неоднократно госпитализировалась.
Натали, бывший учитель специального образования начальной школы, уволилась с работы, чтобы ухаживать за Мари. Это было логичным финансовым решением. Найм помощи для такого уровня потребностей обанкротил бы их.
У Мари проблемы со здоровьем развились до пенсионного возраста. Это означало, что она имела право на получение пособия по инвалидности и Medicare раньше срока.
Натали и ее муж помогли Мари выбрать Medicare Part J в то время. Цель была проста: покрыть расходы на лекарства. Инсулин был главной проблемой.
«Это примерно 250 долларов франшизы каждый год, и она все еще платит несколько сотен долларов в месяц за лекарства», — говорит Натали. «Но с учетом общей стоимости… это далеко не то, что она должна была бы платить».
У Мари также есть дополнительное покрытие Anthem Blue Cross Blue Shield от ее предыдущего работодателя. Это заполняет пробелы, которые оставляет Medicare.
«Другие люди, которых я знаю и у которых нет этого (частного дополнения), платят за вещи, за которые мы не платим», — отмечает Натали.
Поскольку Мари когнитивно здорова, она живет дома. Нет платы за учреждение. Нет ежемесячной аренды в размере 4300 долларов за уход.
Пенсия, социальные выплаты и пособия по инвалидности Мари покрывают большую часть расходов, не покрытых страховкой. Семья берет на себя остальное. Это компромисс: потерянная заработная плата Натали против огромной стоимости институционального ухода. Для них это работает. Для других это может не сработать.
Как подготовиться к расходам на старость в 65 лет
Эти две истории подчеркивают одну истину: Medicare — это не бесплатный пропуск. Это частичная защита.
История Кларк показывает стоимость ухода при деменции и пробел в наблюдении после выписки из больницы. История Стюарт показывает ценность дополнений, спонсируемых работодателем, и финансовую реальность семейного ухода.
Если вы приближаетесь к 65 годам или ваши родители приближаются к этому возрасту, вам нужно задавать конкретные вопросы.
- Какой план Medicare покрывает ваши конкретные лекарства? Не гадайте. Проверьте формуляр.
- Что происходит после выписки? Medicare покрывает пребывание в больнице. Он часто перестает оплачивать уход, который вам нужен сразу после выписки.
- Есть ли у вас страхование долгосрочного ухода? Если нет, счет оплатят ваши сбережения или доходы ваших детей.
Цифры есть цифры. 4300 долларов в месяц за уход при деменции. 800 долларов в неделю за частные медсестринские услуги. Это не гипотетические ситуации. Это текущие цены в Джорджии.
Планирование имеет значение. Но подготовка имеет пределы, когда здоровье ухудшается быстрее, чем ожидалось. Кларк и Стюарт справляются. Но они также теряют сон.
И это скрытая стоимость, которую никто не указывает в счете.
Почему нельзя игнорировать сроки регистрации на часть B
Часть A — это простой вариант. Если у вас есть необходимые трудовые баллы, правительство автоматически включает вас в программу в возрасте 65 лет. Это бесплатно. Она покрывает стационарное лечение, хосписную помощь и уход в специализированных учреждениях.
Часть B отличается. Она покрывает визиты к врачу, вызовы скорой помощи и услуги по охране психического здоровья. Но за нее нужно платить. В 2020 году стандартная премия составляла 144,60 доллара в месяц. Эти деньги обычно автоматически вычитаются из вашей пенсии по социальному обеспечению, так что вы даже не замечаете расходов.
Вот в чем подвох. Если у вас есть частная страховка от бывшего работодателя, вы можете отложить регистрацию на часть B. У большинства людей такой возможности нет. Страховые компании прекращают предлагать индивидуальные полисы по достижении 65 лет. Поэтому вам нужна часть B.
Но часть B оставляет вас с 20% расходов на амбулаторное лечение, которые вы должны оплатить самостоятельно.
«Часть Medicare B покрывает только 80 процентов расходов на амбулаторное лечение… всем нужна дополнительная страховка для покрытия остальных расходов, либо нужно быть готовым оплачивать 20 процентов из собственного кармана».
Сьюзан Гарсия, лицензированный медицинский социальный работник, ежедневно работающий с пожилыми пациентами, постоянно сталкивается с этой проблемой. Дополнительная страховка — это решение. В идеале у вас должна быть пенсионная медицинская страховка от прошлой работы. Но это редкость. Для большинства людей это означает рассмотрение вариантов Medicare Advantage (премиум-медицинского страхования) или дополнительных планов.
Пожизненный штраф за пропуск окна регистрации
Время имеет большее значение, чем вы думаете.
У вас есть семимесячное окно для регистрации на часть B. Оно начинается за три месяца до вашего 65-летия. Включает месяц вашего дня рождения. И заканчивается через три месяца после него.
Пропустили срок? Вам придется ждать Общего периода регистрации в январе. Но за это взимается налог. Большой.
Адам Хайерс, страховой брокер из Колумбуса, штат Огайо, предупреждает, что штраф составляет 10% за каждые 12 месяцев задержки. Это не разовый платеж. Он остается с вами на всю жизнь.
Пропустили регистрацию на пять лет? Вы будете платить на 50% больше в виде премий каждый год до конца жизни. Вот как можно случайно выбрать дорогостоящее лечение.
Выбор между планом G и планом F
Получив Оригинальный Medicare (части A и B), вы все равно столкнетесь с пробелами в покрытии. Только франшиза по части B может стать неприятным сюрпризом.
Для новых застрахованных в 2020 году План Medicare Supplement G является наиболее сильным доступным вариантом. Он покрывает почти все, что пропускает Оригинальный Medicare. Он берет на себя 20% сооплаты. Он покрывает франшизы по части A. Он даже покрывает переливание крови.
Единственное, что он не покрывает, — это франшиза по части B.
План F раньше покрывал и это тоже. Он был золотым стандартом. Но с 1 января 2020 года вы не можете купить План F, если не были уже на него претендентом до этой даты. Хайерс отмечает, что премии по Плану F и так значительно выше, чем по Плану G. Поскольку План F недоступен, План G становится новым максимумом.
Всего существует десять дополнительных планов. Но для новых пенсионеров доступны только восемь из них.
Как выбрать?
Хайерс предлагает взглянуть на семейную историю. Если в семье есть случаи сердечных заболеваний, вы можете склониться к более широкому покрытию. Но вы не можете угадать рынок. Вы не можете ждать, пока заболеете, чтобы купить лучший план. Имеют значение предшествующие заболевания.
«Вы не можете рассчитать эти вещи по времени. Вы должны воспользоваться возможностью, пока она есть».
Три ошибки, которые обходятся людям в деньги
У большинства людей нет такого везения, как у Кларка или Стюарта, чтобы кто-то следил за их интересами. Если вы ориентируетесь в системе самостоятельно, избегайте этих конкретных ошибок.
Обратитесь к агенту.
Стигма реальна. Люди думают, что агентам нужна только комиссия. Хайерс выступает против такого мнения. Агенты знают нюансы. Они знают, как ваша конкретная ситуация соответствует правилам. Medicare.gov — это ресурс, но он перегружен информацией. Человек может перевести ее на понятный язык. Не предполагайте, что вы знаете, что означает мелкий шрифт.
Оплачивайте счета.
Автоплатеж — ваш друг. Но иногда он не срабатывает. Или вы закрываете банковский счет.
Гарсия видит, как пенсионеры позволяют своим дополнительным страховкам lapse (прекратить действие) после пропуска одного-двух платежей. Когда они пытаются купить новую страховку, на них накладываются медицинские андеррайтинговые требования. Если у вас сейчас есть предшествующие заболевания, вам могут полностью отказать в покрытии. Вы остаетесь только с Medicare A и B. Без страховки. Это постоянная финансовая дыра.
Не забывайте о лекарствах, зубах и глазах.
Medicare не покрывает рецептурные препараты. Вам нужен план D.
Он не покрывает рутинное стоматологическое обслуживание.
Он не покрывает услуги офтальмолога.
Вам нужно регистрироваться на эти услуги отдельно. Гарсия отмечает, что сама сложность является затратой. Люди перегружены информацией. Они пропускают стоматологический план, потому что он запутанный. Затем им нужна коронка. И они платят наличными.
Система создана фрагментированной. Вам приходится собирать ее по кусочкам.
Ловушка COBRA и другие мифы о «кредитном страховом покрытии»
Для большинства людей регистрация в части B Medicare кажется автоматическим процессом. Но не для всех.
Некоторые пенсионеры отказываются от части B, полагая, что их текущее страхование считается кредитным страховым покрытием. Если у вас есть страховка через бывшего работодателя, VA (Администрация по делам ветеранов) или Tricare, вы, возможно, в безопасности. Но слово «возможно» здесь берет на себя слишком большую нагрузку.
Многие люди ошибочно принимают не соответствующие требованиям планы за кредитные. Именно здесь начинаются дорогостоящие проблемы.
Возьмем COBRA. Это распространенная ловушка. Вы покидаете место работы. Вы оформляете COBRA, чтобы сохранить групповой медицинский план. Вы предполагаете, что вам не нужна часть B Medicare.
Вы ошибаетесь.
Хайерс указывает на то, что COBRA не автоматически считается кредитным покрытием согласно действующему законодательству. Если вы выходите на пенсию и оформляете COBRA, вам все равно необходимо зарегистрироваться в части B. Пропустите регистрацию? Вы заплатите штрафы. Эти штрафы не маленькие. Они остаются с вами на всю жизнь.
Проверьте свой конкретный план. Не гадайте. Закон не заботится о том, что вы думали, будто COBRA засчитывается.
Почему план вашего соседа не подойдет вам
Не существует универсального лучшего плана.
Идеальный сценарий для одного пенсионера является кошмаром для другого. Одному человеку необходимо интенсивное покрытие расходов на рецептурные лекарства. Другому нужны частые визиты к специалистам. Третий просто хочет самую низкую премию и не против более высоких франшиз.
Вы должны смотреть на свои собственные потребности. На свой собственный бюджет.
Медицинское обслуживание после выхода на пенсию не подходит по принципу «один размер для всех». Это головоломка. И ее детали меняются по мере старения. То, что подходит в 65 лет, не подойдет в 80. Пересматривайте свое покрытие ежегодно. В период открытой регистрации. А не после получения счета.
Что Medicare мог бы делать лучше
Medicare спасает жизни. Это социальная сеть безопасности. Но в этой сети есть дыры.
Кларк рассказывает об уходе за своей матерью. Условия проживания были медицински необходимыми. Но Medicare не покрывал весь объем этих расходов. Учреждения не всегда выставляют счета таким образом, чтобы разделять медицинский уход и бытовой уход.
«Их счета должны быть детализированы, чтобы Medicare мог оплатить ту часть, которая является медицинской необходимостью, например, купание, одевание, посещение туалета, управление медикаментами», — говорит Кларк.
Если бы выставление счетов было другим, Medicare мог бы покрыть больше расходов. Или, по крайней мере, Кларк могла бы заявить о некоторых из них в своей налоговой декларации. Сейчас? Это серая зона. Финансовая нагрузка.
Но контекст имеет значение. Кларк жила в Эквадоре пять лет. В некоторых странах Medicare не существует. Семьи разбираются сами. Часто неудачно.
«Я благодарна за эти программы», — говорит она. «Правительство вмешивается и гарантирует, что каждый человек получает адекватное и справедливое лечение».
Система несовершенна. Она также жизненно необходима. Не путайте эти два факта.
Проблема долгосрочного ухода, о которой никто не говорит
Вот суровая правда.
Ни один план Medicare не покрывает долгосрочный круглосуточный уход в доме престарелых. Частное страхование обычно тоже этого не делает.
Medicare оплачивает квалифицированный уход в доме престарелых. Но только в течение первых 100 дней. Хайерс четко указывает на это. «Как правило, Medicare оплачивает только первые 100 дней квалифицированного ухода в доме престарелых», — говорит он.
После этого? Вы остаетесь один на один со своими проблемами.
Если только вы не купили полис долгосрочного ухода.
Это тот полис, о котором большинство людей забывают, пока не станет слишком поздно. Вы должны купить его, пока вы здоровы. Как только вам понадобится уход, вы не сможете пройти квалификацию. Двери закрываются.
Средняя ежемесячная премия по полису долгосрочного ухода составляет около 227 долларов.
Это звучит приемлемо. Пока вы не осознаете, что вам это понадобится пять лет. Или десять.
У большинства людей нет такого полиса. Они полагаются на семью. Или на сбережения. Или на Medicaid, который требует сначала израсходовать свои активы.
Подумайте об этих 227 долларах в месяц. Сравните их со стоимостью места в доме престарелых. Затем решите, хотите ли вы играть в рулетку.
