Elizabeth Clark et Natalie Stewart ne se sont jamais rencontrées. Ils ne partagent pas de ville natale ni de groupe d’amis. Ils partagent un titre qui devient terriblement courant parmi les millennials et la génération X : soignant.
À mesure que les parents vieillissent, les statistiques deviennent sombres. Cancer, diabète, neurodégénérescence, maladies cardiovasculaires. Les risques montent en flèche. Ces diagnostics entraînent des factures. Des gros. Si vous n’avez rien planifié, les conséquences financières peuvent être catastrophiques.
Clark et Stewart représentent une légion croissante d’enfants adultes qui tentent d’assurer la sécurité, le confort et la solvabilité de leurs parents vieillissants. L’assurance-maladie existe. Cela aide. Mais il regorge de failles, de frais surprises et de lacunes de couverture qui empêchent les gens de dormir la nuit.
Voici comment deux femmes géorgiennes naviguent dans les mathématiques de la vieillesse.
Cours intensif d’Elizabeth Clark sur les coûts des soins de la mémoire
Le père d’Elizabeth Clark souffrait de la maladie de Parkinson. Elle était soignante à temps partiel. Sa mère, Paula, s’est chargée de l’essentiel du fardeau.
Puis son père est mort.
Le déclin cognitif de Paula s’est accéléré. Rapide. Clark, enfant unique et professeur de lycée à Tucker, en Géorgie, est soudainement devenu le seul à s’occuper de l’enfant. Elle n’avait pas de manuel. Elle avait juste un problème.
“Je pourrais probablement écrire un livre là-dessus”, dit Clark.
Elle a dû déplacer Paula, 78 ans, de son domicile de longue date. Ce n’était pas un choix de confort. C’était une nécessité médicale. Paula ne pouvait pas vivre sans surveillance. Pour pouvoir être admise dans un centre de soins de la mémoire, Paula a dû d’abord être hospitalisée pour un diagnostic officiel. C’est le mécanisme de contrôle.
Heureusement, les parents de Clark ont travaillé dur. Ils ont sauvé. Leurs revenus de retraite et la sécurité sociale paient les factures de base. Un paiement supplémentaire du ministère des Anciens Combattants (VA) couvre une partie des frais d’établissement, car le père de Clark a servi dans la Marine.
Mais regardez les chiffres.
Le centre de soins de la mémoire de Paula coûte 4 300 $ par mois. La moyenne nationale est plus proche de 5 000 $. En plus de cela, les ordonnances coûtent environ 200 $ par mois. C’est avec un plan supplémentaire AARP qui entre en jeu en grande partie. Ensuite, il y a les primes automatiques d’assurance maladie.
Les revenus de Paula couvrent la majeure partie de ce revenu. Mais pas les extras.
Clark retire chaque mois quelques centaines de dollars de ses propres économies pour couvrir les frais imprévus. C’est une ponction au compte-goutte sur ses finances personnelles.
Le véritable tueur est l’écart entre les soins hospitaliers et les soins à domicile.
Paula a récemment subi trois hospitalisations graves. Une chute. Deux accès de pneumonie.
Medicare Part A et B couvraient les frais d’hospitalisation. Bien. Mais une fois que Paula a été renvoyée au centre de soins de la mémoire, elle avait toujours besoin d’une surveillance constante pour sa sécurité.
Medicare ne paie pas pour cette supervision. Les frais d’établissement ne l’incluent pas non plus.
“Personne ne la surveille, donc je dois embaucher des personnes (infirmières auxiliaires certifiées, ou CNA) pour venir la surveiller pendant que je suis au travail”, explique Clark.
Chaque période post-hospitalisation nécessite deux semaines de soins 24 heures sur 24. Cela coûte environ 800 $ par semaine.
Faites-le suffisamment de fois et les économies disparaissent. Clark dit que la prochaine fois, elle prendra son pyjama et ses vêtements de travail. Elle le fera elle-même. C’est moins cher. C’est aussi épuisant.
La stratégie de soins à domicile de Natalie Stewart
La situation de Natalie Stewart est différente. Sa belle-mère, Marie, a 82 ans. Elle vit avec Natalie et son mari depuis 24 ans dans leur maison de Lawrenceville, en Géorgie.
La liste de santé de Marie est longue. Légalement aveugle. Diabète. Maladie rénale chronique. Des os cassés.
Elle a besoin de dialyse trois jours par semaine. Elle a été hospitalisée à plusieurs reprises.
Natalie, ancienne enseignante spécialisée en école primaire, a quitté son emploi pour s’occuper de Marie. C’était la décision financière logique. Embaucher de l’aide pour un tel niveau de besoin les aurait mis en faillite.
Marie a développé ses problèmes de santé avant l’âge de la retraite. Cela signifiait qu’elle s’était qualifiée très tôt pour l’invalidité et l’assurance-maladie.
Natalie et son mari ont aidé Marie à choisir Medicare Part J à l’époque. L’objectif était simple : couvrir les ordonnances. L’insuline était la grande préoccupation.
“Cela représente une franchise d’environ 250 $ chaque année et elle en paie encore quelques centaines par mois en ordonnances”, explique Natalie. “Mais vu le coût global… ce n’est pas du tout ce qu’elle devrait payer.”
Marie bénéficie également d’une couverture supplémentaire Anthem Blue Cross Blue Shield de son ancien employeur. Cela comble les lacunes que Medicare laisse ouvertes.
« D’autres personnes que je connais et qui n’en bénéficient pas (le supplément privé) paient pour des choses pour lesquelles nous ne payons pas », note Natalie.
Parce que Marie est saine sur le plan cognitif, elle vit à la maison. Pas de frais d’installation. Pas de loyer mensuel de 4 300 $ pour les soins.
Les chèques de retraite, de sécurité sociale et d’invalidité de Marie couvrent la plupart des dépenses non assurées. La famille absorbe le reste. C’est un compromis : la perte de salaire de Natalie et le coût énorme des soins en institution. Pour eux, ça marche. Pour d’autres, ce n’est peut-être pas le cas.
Comment se préparer aux coûts du vieillissement à 65 ans
Ces deux histoires mettent en lumière une seule vérité : Medicare n’est pas un laissez-passer gratuit. C’est un bouclier partiel.
L’histoire de Clark montre le coût des soins de la mémoire et les lacunes dans la supervision post-hospitalière. L’histoire de Stewart montre la valeur des suppléments parrainés par l’employeur et la réalité financière des soins familiaux.
Si vous approchez de 65 ans, ou si vos parents le sont, vous devez poser des questions précises.
- Quel plan Medicare couvre vos médicaments spécifiques ? Ne devinez pas. Vérifiez le formulaire.
- Que se passe-t-il après la sortie ? Medicare couvre le séjour à l’hôpital. Il arrive souvent qu’elle cesse de payer les soins dont vous avez besoin immédiatement après votre départ.
- Avez-vous une assurance dépendance ? Sinon, votre épargne ou les revenus de vos enfants paieront la facture.
Les chiffres sont les chiffres. 4 300 $ par mois pour les soins de la mémoire. 800 $ par semaine pour les soins infirmiers privés. Ce ne sont pas des hypothèses. Ce sont les prix actuels en Géorgie.
La planification est importante. Mais la préparation ne va pas plus loin lorsque la santé se dégrade plus rapidement que prévu. Clark et Stewart gèrent. Mais ils perdent aussi le sommeil.
Et c’est le coût caché que personne ne met sur la facture.
Pourquoi vous ne pouvez pas ignorer la date limite de la partie B
La partie A est le bouton facile. Le gouvernement vous l’impose à 65 ans si vous bénéficiez des crédits de travail. C’est gratuit. Il couvre les séjours hospitaliers, les soins palliatifs et les soins infirmiers qualifiés.
La partie B est différente. Il couvre les visites chez le médecin. Ambulances. Soins de santé mentale. Mais cela coûte de l’argent. En 2020, la prime standard atteignait 144,60 $ par mois. Cet argent disparaît généralement directement de votre chèque de sécurité sociale, donc vous ne le remarquez même pas.
Voici le piège. Si vous bénéficiez d’une assurance privée auprès d’un ancien employeur, vous pourriez retarder la partie B. La plupart des gens n’ont pas ce luxe. Les compagnies d’assurance cessent de proposer des polices individuelles à 65 ans. Vous avez donc besoin de la partie B.
Mais la partie B vous laisse payer 20 % des frais ambulatoires.
“Medicare Part B ne couvre que 80 pour cent des dépenses ambulatoires… tout le monde a besoin d’une police secondaire pour couvrir les coûts, ou être prêt à couvrir 20 pour cent de sa poche.”
Susan Garcia, assistante médicale sociale agréée qui s’occupe quotidiennement de patients âgés, constate constamment cette lacune. Une politique secondaire est la solution. Idéalement, vous auriez bénéficié d’une assurance maladie pour retraité d’un emploi antérieur. C’est rare. Pour la plupart, cela signifie examiner Medicare Advantage ou des plans supplémentaires.
La pénalité à vie pour avoir raté la fenêtre
Le timing compte plus que vous ne le pensez.
Vous disposez d’un délai de sept mois pour vous inscrire à la partie B. Il commence trois mois avant votre 65e anniversaire. Il comprend le mois d’anniversaire. Cela se termine trois mois après.
Ça te manque ? Vous attendez la période générale d’inscription en janvier. Mais il y a une taxe. Un gros.
Adam Hyers, un courtier d’assurance à Columbus, Ohio, prévient que la pénalité est de 10 % pour chaque 12 mois de retard. Il ne s’agit pas de frais uniques. Cela vous colle à vie.
Sauter les inscriptions pendant cinq ans ? Vous payez 50 % de primes de plus chaque année pour le reste de votre vie. C’est ainsi que vous choisissez accidentellement des soins coûteux.
Choisir entre la partie G et la partie F
Une fois que vous disposez de l’assurance-maladie originale (parties A et B), vous avez encore des lacunes. La franchise de la partie B à elle seule peut être un choc.
Pour les nouveaux inscrits en 2020, le Medicare Supplement Plan G est l’option la plus solide disponible. Il couvre presque tout ce qui manque à Original Medicare. Il récupère les 20 % de monnaie. Il couvre les franchises de la partie A. Cela couvre même les transfusions sanguines.
La seule chose qu’il ne couvre pas est la franchise de la partie B.
Le Plan F couvrait également cela. C’était l’étalon-or. Mais depuis le 1er janvier 2020, vous ne pouvez souscrire au Plan F que si vous étiez déjà éligible avant cette date. Hyers note que les primes du Plan F sont de toute façon nettement plus élevées que celles du Plan G. Puisque vous ne pouvez pas obtenir F, G est le nouveau plafond.
Il existe dix plans supplémentaires au total. Seulement huit sont sur la table pour les nouveaux retraités.
Comment choisissez-vous?
Hyers suggère d’examiner l’histoire familiale. Si la maladie cardiaque est héréditaire, vous pourriez opter pour une couverture plus large. Mais on ne peut pas anticiper le marché. Vous ne pouvez pas attendre d’être malade pour acheter le meilleur plan. Les conditions préexistantes comptent.
“Vous ne pouvez pas temporiser ces choses. Vous devez en profiter tant que vous le pouvez.”
Les trois erreurs qui coûtent de l’argent aux gens
La plupart des gens n’ont pas la chance d’avoir un Clark ou un Stewart qui veille sur leurs arrières. Si vous naviguez seul, évitez ces erreurs spécifiques.
Parlez à un agent.
La stigmatisation est réelle. Les gens pensent que les agents veulent juste une commission. Hyers repousse. Les agents connaissent les nuances. Ils savent comment votre situation spécifique correspond aux règles. Medicare.gov est une ressource, mais elle est dense. Un humain peut le traduire. Ne présumez pas que vous savez ce que signifient les petits caractères.
Payez la facture.
Le brouillon automatique est votre ami. Mais parfois, cela échoue. Ou vous annulez le compte bancaire.
Garcia voit des retraités laisser leur supplément expirer après avoir manqué un ou deux paiements. Lorsqu’ils essaient d’en acheter un nouveau, ils se retrouvent confrontés à une souscription médicale. Si vous souffrez actuellement de maladies préexistantes, la couverture pourrait vous être entièrement refusée. Il ne vous reste plus que Medicare A et B. Aucun filet de sécurité. C’est un trou financier permanent.
N’oubliez pas les médicaments, les dents et les yeux.
Medicare ne couvre pas les ordonnances. Vous avez besoin d’un plan Partie D.
Il ne couvre pas les soins dentaires de routine.
Cela ne couvre pas la vision.
Vous devez vous inscrire séparément. Garcia souligne que la complexité elle-même est un coût. Les gens sont dépassés. Ils évitent le régime de soins dentaires parce que c’est déroutant. Ensuite, il leur faut une couronne. Ensuite, ils paient en espèces.
Le système est conçu pour être fragmenté. Vous devez le reconstituer.
Le piège COBRA et autres mythes crédibles sur la couverture médiatique
L’inscription à Medicare Part B semble automatique pour la plupart. Ce n’est pas pour tout le monde.
Certains retraités sautent la partie B parce qu’ils pensent que leur couverture actuelle compte comme une couverture honorable. Si vous bénéficiez d’une assurance auprès d’un ancien employeur, du VA ou de Tricare, vous pourriez être en sécurité. Mais le « pouvoir » fait ici beaucoup de travail.
Beaucoup de gens confondent les plans non admissibles avec des plans honorables. C’est là que les choses deviennent chères.
Prenez COBRA. C’est un piège courant. Vous quittez votre emploi. Vous vous inscrivez à COBRA pour conserver votre plan de santé collectif. Vous supposez que vous n’avez pas besoin de Medicare Part B.
Vous avez tort.
Hyers souligne que COBRA n’est pas automatiquement considérée comme crédible en vertu des lois en vigueur. Si vous prenez votre retraite et suivez COBRA, vous devez toujours vous inscrire à la partie B. Ignorer ? Vous payez des pénalités. Ces sanctions ne sont pas minimes. Ils vous accompagnent à vie.
Vérifiez votre plan spécifique. Ne devinez pas. La loi ne se soucie pas du fait que vous pensiez que COBRA comptait.
Pourquoi le plan de votre voisin ne fonctionnera pas pour vous
Il n’existe pas de meilleur plan universel.
Le scénario idéal pour un retraité est un cauchemar pour un autre. Une personne a besoin d’une couverture lourde pour ses médicaments sur ordonnance. Un autre a besoin de visites fréquentes chez un spécialiste. Un tiers souhaite simplement la prime la plus basse et ne voit pas d’inconvénient à des franchises plus élevées.
Vous devez regarder vos propres besoins. Votre propre budget.
Les soins de santé après la retraite ne conviennent pas à tous. C’est une énigme. Et les pièces changent avec l’âge. Ce qui convient à 65 ans ne conviendra pas à 80 ans. Révisez votre couverture chaque année. Pendant l’inscription ouverte. Pas après l’arrivée de la facture.
Ce que Medicare pourrait améliorer
L’assurance-maladie sauve des vies. C’est un filet de sécurité. Mais le filet a des trous.
Clark parle des soins de sa mère. Les conditions de vie étaient médicalement nécessaires. Mais Medicare n’en couvrait pas toute la portée. Les établissements ne facturent pas toujours de manière à séparer les soins médicaux des soins de garde.
“Leurs factures devraient devoir être détaillées afin que Medicare puisse payer la partie qui est médicalement nécessaire, comme se laver, s’habiller, aller aux toilettes, gérer les médicaments”, dit Clark.
Si la facturation était différente, Medicare pourrait couvrir davantage. Ou, à tout le moins, Clark pourrait en déduire une partie sur sa déclaration de revenus. Tout de suite? C’est une zone grise. Une fuite financière.
Mais le contexte compte. Clark a vécu en Équateur pendant cinq ans. Dans certains pays, il n’existe pas de Medicare. Les familles le découvrent elles-mêmes. Souvent mal.
«Je suis reconnaissante pour ces programmes», dit-elle. “Le gouvernement intervient et veille à ce que chaque personne reçoive un traitement adéquat et équitable.”
C’est imparfait. C’est aussi vital. Ne confondez pas les deux.
L’écart en matière de soins de longue durée dont personne ne parle
Voici la dure vérité.
Aucun plan Medicare ne couvre les soins infirmiers à long terme, 24 heures sur 24. Les assurances privées ne le font généralement pas non plus.
Medicare paie pour les soins infirmiers qualifiés. Mais seulement pendant les 100 premiers jours. Hyers est clair à ce sujet. “En général, Medicare ne paie que les 100 premiers jours de soins infirmiers qualifiés”, dit-il.
Après cela? Vous êtes seul.
Sauf si vous avez souscrit une police de soins de longue durée.
C’est la politique que la plupart des gens oublient jusqu’à ce qu’il soit trop tard. Il faut l’acheter pendant que l’on est en bonne santé. Une fois que vous avez besoin de soins, vous ne pouvez plus y être admissible. Les portes se sont fermées.
La prime mensuelle moyenne pour une police de soins de longue durée est d’environ 227 $.
Cela semble gérable. Jusqu’à ce que vous réalisiez que vous en aurez besoin pendant cinq ans. Ou dix.
La plupart des gens n’ont pas cette politique. Ils comptent sur la famille. Ou des économies. Ou Medicaid, qui vous oblige à dépenser d’abord vos actifs.
Pensez à ces 227 $ par mois. Comparez-le au coût d’une maison de retraite. Décidez ensuite si vous voulez lancer les dés.
