Bankrot není jen nálepka pro lidi, kteří nejsou schopni platit své účty. Toto je oficiální právní stav. Soud prohlásí na dlužníka úpadek. To znamená, že nebudete schopni dostát svým finančním závazkům. Tento proces je mnohem složitější, než jen říct „Nemohu zaplatit“. Vede ke strukturovanému řízení fondů. Soudce tento proces řídí. Cílem je rovnoměrně rozdělit zbývající prostředky mezi věřitele.
Proces lze zahájit dvěma způsoby. Dlužníci mohou podat návrh na dobrovolný bankrot. V tomto případě se rozhodnou zúčastnit se procesu. Případně mohou věřitelé podat návrh na nedobrovolný konkurz. O oprávněnosti žádosti rozhodne soud. V tomto případě je dlužník nucen se systému účastnit.
Konkurzní zákoník USA stanoví konkrétní cestu. Tyto kapitoly se zabývají různými potřebami. Nejsou to univerzální řešení.
4 hlavní kapitoly pro jednotlivce a firmy
Většina lidí přemýšlí o kapitole 7 nebo kapitole 13. Toto jsou nejběžnější možnosti pro běžné lidi a malé podniky. Působnost zákona je však mnohem širší.
Kapitola 7 se zabývá likvidací. Toto je možnost „čistého štítu“. Správce prodává zákonem nezajištěný majetek. Přijaté prostředky jsou převedeny na věřitele. Pokud nemáte žádný cenný majetek, můžete své dluhy rychle splatit. Pokud vás ale zákon nechrání, přijdete o vše, co máte.
Kapitola 11 je reorganizace. Používají ho velké společnosti. To nám umožní pokračovat v podnikání během procesu restrukturalizace dluhu. Přihlásit se mohou i jednotlivci, ale je to drahé a složité. Průměrný spotřebitel tuto možnost využívá jen zřídka, protože náklady převažují nad přínosy.
Kapitola 12 se zabývá rodinnými farmáři. Bere v úvahu jedinečné cykly peněžních toků v zemědělství. To poskytuje flexibilnější řešení dluhů než standardní podniková restrukturalizace.
Kapitola 13 se vztahuje na osoby s pravidelným příjmem. Toto je váš splátkový plán. Necháváte si majetek, jako je váš dům a auto. Výměnou se zavazujete splatit část svých dluhů během tří až pěti let. Soud plán schvaluje. Pokud se toho budete držet, může se vám stát, že vám zbývající odpuštěné dluhy budou odpuštěny.
Co se stane s mými dluhy?
Častou mylnou představou je, že bankrot zcela vymaže všechny dluhy. To je špatně.
Ne všechny dluhy jsou splaceny. Všechny se ani nedají odepsat. Soud zasáhne, aby rozhodl, co má být splaceno. Například studentské půjčky se notoricky těžko odepisují. Výživné a výživné na děti jen zřídka zmizí. Složitější je situace s daněmi. Některé jsou odepsané, jiné procházejí konkurzním řízením.
Přednost dluhů určí soud. Zajištěné dluhy, jako jsou hypotéky a půjčky na auta, mají zástavu. Nezajištěné dluhy, jako jsou zůstatky na kreditních kartách, mají nižší prioritu. Dlužníkům jsou většinou odpuštěny jejich zbývající dluhy. To znamená, že již nejste ze zákona povinni tyto určité nezajištěné dluhy platit.
Proč je to důležité?
Úpadek je právní nástroj. To není morální selhání. To je nezbytné k ochraně věřitelů před agresivní taktikou vymáhání při zajištění rozdělení majetku věřitelů v rámci konkurzního řízení.
Proces je veřejný. Může to ovlivnit vaši schopnost získat půjčku, pronajmout si byt nebo dokonce najít práci. Pro mnoho lidí je to však jediná metoda
