Upadłość to nie tylko etykieta dla ludzi, którzy nie są w stanie zapłacić swoich rachunków. Taki jest oficjalny stan prawny. Sąd ogłasza upadłość dłużnika. Oznacza to, że nie będziesz w stanie spłacić swoich zobowiązań finansowych. Ten proces jest znacznie bardziej złożony niż zwykłe stwierdzenie: „Nie mogę zapłacić”. Prowadzi to do uporządkowanego zarządzania funduszami. Sędzia kontroluje ten proces. Celem jest równomierne rozdysponowanie pozostałych środków pomiędzy wierzycieli.
Proces można rozpocząć na dwa sposoby. Dłużnicy mogą złożyć wniosek o dobrowolne ogłoszenie upadłości. W takim przypadku decydują się na udział w procesie. Alternatywnie wierzyciele mogą złożyć wniosek o mimowolne ogłoszenie upadłości. O zasadności wniosku zadecyduje sąd. W takim przypadku dłużnik jest zmuszony do uczestnictwa w systemie.
Amerykański kodeks upadłościowy wyznacza konkretną ścieżkę. Rozdziały te dotyczą różnych potrzeb. Nie są to rozwiązania uniwersalne.
4 główne rozdziały dla osób prywatnych i firm
Większość ludzi myśli o rozdziale 7 lub rozdziale 13. Są to najczęstsze opcje dla zwykłych ludzi i małych firm. Jednak zakres prawa jest znacznie szerszy.
Rozdział 7 dotyczy likwidacji. Jest to opcja „czystej karty”. Powiernik sprzedaje aktywa prawnie niezabezpieczone. Otrzymane środki przekazywane są wierzycielom. Jeżeli nie posiadasz wartościowego majątku, możesz szybko spłacić swoje długi. Ale jeśli prawo cię nie chroni, stracisz wszystko, co masz.
Rozdział 11 to reorganizacja. Korzystają z tego duże firmy. Dzięki temu będziemy mogli kontynuować działalność w trakcie procesu restrukturyzacji zadłużenia. Osoby fizyczne również mogą się o to ubiegać, ale jest to kosztowne i skomplikowane. Przeciętny konsument rzadko korzysta z tej opcji, ponieważ koszty przewyższają korzyści.
Rozdział 12 dotyczy rolników rodzinnych. Uwzględnia unikalne cykle przepływów pieniężnych w rolnictwie. Zapewnia to bardziej elastyczną restrukturyzację zadłużenia niż standardowa restrukturyzacja przedsiębiorstw.
Rozdział 13 dotyczy osób posiadających stałe dochody. To jest Twój plan spłaty. Zatrzymujesz aktywa takie jak dom i samochód. W zamian zgadzasz się spłacić część swoich długów w ciągu trzech do pięciu lat. Sąd zatwierdza plan. Jeśli będziesz się tego trzymać, możesz w końcu uzyskać umorzenie pozostałych umorzonych długów.
Co stanie się z moimi długami?
Powszechnym błędnym przekonaniem jest to, że upadłość całkowicie usuwa wszystkie długi. To jest błędne.
Nie wszystkie długi są spłacane. Nie wszystkie można nawet spisać na straty. Sąd zadecyduje o kwocie zwrotu. Na przykład kredyty studenckie są bardzo trudne do umorzenia. Alimenty i alimenty rzadko kiedy znikają. Sytuacja z podatkami jest bardziej skomplikowana. Część z nich jest umorzona, inne są w trakcie postępowania upadłościowego.
Sąd określi pierwszeństwo długów. Zabezpieczone długi, takie jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe, mają zabezpieczenie. Niezabezpieczone długi, takie jak salda kart kredytowych, mają niższy priorytet. Dłużnikom zwykle umorzone zostają pozostałe długi. Oznacza to, że nie jesteś już prawnie zobowiązany do spłaty niektórych niezabezpieczonych długów.
Dlaczego to jest ważne?
Upadłość jest instrumentem prawnym. To nie jest porażka moralna. Jest to konieczne, aby chronić wierzycieli przed agresywną taktyką windykacyjną, przy jednoczesnym zapewnieniu podziału majątku wierzycieli w ramach postępowania upadłościowego.
Proces jest publiczny. Może to mieć wpływ na Twoją zdolność do uzyskania pożyczki, wynajęcia mieszkania, a nawet znalezienia pracy. Jednak dla wielu osób jest to jedyna metoda
