Банкрутство — це не просто ярлик для людей, які не здатні платити за рахунками. Це офіційний правовий статус. Суд оголошує боржника банкрутом. Це означає, що ви не зможете виконувати свої фінансові зобов’язання. Цей процес набагато складніший, ніж просто сказати «я не можу платити». Він призводить до структурованого управління коштами. Суддя контролює цей процес. Мета полягає в тому, щоб рівномірно розподілити кошти, що залишилися між кредиторами.
Є два способи розпочати процес. Боржники можуть подати заяву на добровільне банкрутство. І тут вони вирішують брати участь у процесі. Альтернативно, кредитори можуть подати заяву на примусове банкрутство. Суд вирішить, чи є заява обґрунтованою. І тут боржник примушується до участі у системі.
Зведений закон США про банкрутство (US Bankruptcy Code) визначає певний шлях. Ці глави вирішують різні потреби. Не універсальні рішення.
4 основні розділи для фізичних осіб та компаній
Більшість людей думають про Главу 7 або Главу 13. Це найпоширеніші варіанти для звичайних людей та малого бізнесу. Проте сфера дії закону набагато ширша.
Глава 7 стосується ліквідації. Це варіант «чистого листа». Довірчий керуючий продає незабезпечені законом активи. Отримані кошти передаються кредиторам. Якщо у вас немає цінних активів, ви можете швидко сплатити свої борги. Але якщо закон не захищає вас, ви втратите все, що маєте.
Глава 11 – це реорганізація. Її використовують великі компанії. Це дозволить нам продовжувати вести бізнес у процесі реструктуризації боргів. Фізичні особи також можуть подати заяву, але це дорого та складно. Середній споживач рідко використовує цей варіант, оскільки витрати переважають вигоди.
Глава 12 стосується сімейних фермерів. Вона враховує унікальні цикли грошового потоку сільському господарстві. Це забезпечує гнучкіше врегулювання боргів, ніж стандартна корпоративна реструктуризація.
Глава 13 застосовується до людей із регулярним доходом. Це ваш план погашення. Ви зберігаєте такі активи, як будинок та автомобіль. Натомість ви погоджуєтесь погасити частину своїх боргів протягом трьох-п’яти років. Суд затверджує план. Якщо ви дотримуєтеся його, ви можете зрештою отримати прощення боргів, що залишилися підлягають списанню.
Що станеться з моїми боргами?
Поширена помилка полягає в тому, що банкрутство повністю стирає всі борги. Це негаразд.
Не всі борги погашаються. Не всі навіть підлягають списанню. Суд втрутиться, щоб вирішити, що має бути погашено. Наприклад, студентські кредити notoriusly важко списати. Аліменти та утримання дітей рідко зникають. З податками справа складніша. Дехто списується, інші переживають процедуру банкрутства.
Суд визначить пріоритетність боргів. Забезпечені борги, такі як іпотека та автокредити, мають заставу. Незабезпечені борги, такі як баланси за кредитними картками, мають нижчий пріоритет. Боржникам зазвичай прощають борги, що залишилися. Це означає, що згідно із законом ви більше не зобов’язані платити ці певні незабезпечені борги.
Чому це важливо?
Банкрутство – це правовий інструмент. Це не моральний провал. Це необхідно захисту кредиторів від агресивних тактик стягнення, забезпечуючи розподіл активів кредиторів у межах процедури банкрутства.
Процес є громадським. Він може вплинути на вашу здатність отримати кредит, винайняти квартиру або навіть знайти роботу. Однак для багатьох людей це єдиний метод
