Bei der Kfz-Versicherung handelt es sich grundsätzlich um einen Mechanismus zur Risikoübertragung. Wenn Sie eine Prämie zahlen, kommt Ihre Versicherung für die finanziellen Folgen auf, wenn Sie beim Fahren Eigentum beschädigen oder jemanden verletzen. Aber die Landschaft ist chaotisch. Der Umfang der Richtlinie und die zugrunde liegende Rechtstheorie sind weitreichend. Wenn Sie in Bezug auf Ihren Versicherungsschutz intelligentere finanzielle Entscheidungen treffen möchten, müssen Sie über die grundlegende Haftpflichtversicherung hinausblicken.
Aufschlüsselung der Deckungsarten
Die vier Säulen der Kfz-Versicherung werden oft zusammen verkauft, haben aber jeweils einen anderen Zweck.
Die Haftpflichtversicherung ist die Basis. Wenn ein Gericht oder eine Versicherungsgesellschaft Ihr Verschulden feststellt, zahlen sie den Schaden, den Sie einer anderen Person zugefügt haben (entweder Ihrem Auto oder deren Leiche). Es repariert Ihr Auto nicht.
Der Kollisionsschutz ist ausschließlich für Sie bestimmt. Deckt Schäden an Ihrem Fahrzeug ab, die durch eine Kollision mit einem anderen Fahrzeug oder Gegenstand entstehen, unabhängig davon, wer den Unfall verursacht hat.
Die Vollkaskoversicherung kümmert sich um die Dinge, die kein Unfall sind. Brände, Diebstähle, Hagel, Wildangriffe. Deckt Schäden an Ihrem Fahrzeug ab, die keine Kollisionen sind.
Die Medical Payment Insurance (oder MedPay) deckt die medizinischen Kosten ab, die Ihnen und Ihren Passagieren entstehen. In der Regel kann es nach einer Krankenversicherung dazu beitragen, Lücken in der Selbstbeteiligung und im Versicherungsschutz zu schließen.
Die Wirtschaftlichkeit Ihrer Prämie
Wohin fließt Ihr Geld wirklich? Es ist leicht zu glauben, dass jeder Dollar für Ansprüche bezahlt wird. Die Daten zeigen etwas anderes.
Nach Angaben des Insurance Information Institute flossen Anfang der 2000er Jahre etwa zwei Drittel der Kfz-Versicherungsprämien in den USA direkt in Versicherungsansprüche. Mehr als die Hälfte deckte Fahrzeugschäden ab. Der Rest deckt Personenschäden ab.
Was ist mit dem letzten Drittel Ihrer Prämie? Das ist Ihr Overhead. Es zahlt Verkaufsprovisionen, Dividenden an Versicherungsnehmer (Vereinigte Staaten auf Gegenseitigkeit), Verwaltungsfunktionen und Gewinne der Versicherungsgesellschaften. Sie subventionieren das Geschäftsmodell genauso wie Sie Ihre eigenen potenziellen Verluste finanzieren.
Die No-Fault-Debatte
Nicht alle Länder verwenden traditionelle fehlerbasierte Systeme. Einige experimentieren mit verschiedenen Modellen, um Rechtsstreitigkeiten zu reduzieren und Zahlungen zu beschleunigen.
Die obligatorische verschuldensunabhängige Haftung erfordert, dass der Fahrer über eine Versicherung verfügt, die seine Verletzungen abdeckt, unabhängig davon, wer den Unfall verursacht hat. Die Logik ist einfach. Es geht darum, Gerichtsengpässe zu reduzieren. Potenzielle Geschädigte können die Kosten ohne Nachweis eines Verschuldens erstatten.
Allerdings sind die meisten der bestehenden „No-Fault“-Programme nicht wirklich vollständig. sie sind begrenzt. In vielen Fällen können Opfer den schuldhaften Fahrer auf Schadensersatz verklagen, der über die Grenzen der verschuldensunabhängigen Deckung hinausgeht. Versicherer können sich auch gegenseitig auf Kostenerstattung aus Haftungsgründen verklagen.
Das Completely Flawless System geht noch einen Schritt weiter. Dies verhindert, dass der Versicherte Schadensersatzklagen wegen versicherter Verletzungen einleitet. Versicherungsgesellschaften können die Kosten nicht gegenseitig erstatten. Dies ist ein saubereres, schnelleres System, aber auch restriktiver. In vielen Fällen verlieren Sie das Recht, Schmerzensgeld einzuklagen.
Warum das für Ihren Geldbeutel wichtig ist
Das System Ihres Staates oder Landes bestimmt Ihre Rechte und Kosten. In einem traditionellen Deliktsystem können Sie vollen Schadensersatz verlangen. Im eingeschränkten Zustand ohne Verschulden sind Sie möglicherweise versichert, es sei denn, Ihre Verletzungen sind schwerwiegend genug, um einen gesetzlichen Schwellenwert für Klagen zu erreichen.
Dabei handelt es sich nicht nur um eine Rechtstheorie. Dadurch ändert sich Ihre Prämie. Dadurch ändern sich Ihre Selbstbehalte. Dies kann der Unterschied zu einem Versicherungssachverständigen oder Anwalt sein.
