El seguro de automóvil es básicamente un mecanismo de transferencia de riesgos. Cuando paga una prima, su compañía de seguros paga las consecuencias financieras si daña la propiedad o lesiona a alguien mientras conduce. Pero el panorama es caótico. El alcance de la política y la teoría jurídica subyacente son amplios. Si desea tomar decisiones financieras más inteligentes sobre su cobertura de seguro, debe mirar más allá de la cobertura de responsabilidad básica.
Desglose de tipos de cobertura
Los cuatro pilares del seguro de automóvil a menudo se venden juntos, pero cada uno tiene un propósito diferente.
El seguro de responsabilidad es la base. Si un tribunal o una compañía de seguros lo declara culpable, pagarán por el daño que le causó a otra persona (ya sea su automóvil o su carrocería). No repara tu auto.
Cobertura de colisión es estrictamente para usted. Cubre los daños a tu vehículo por una colisión con otro vehículo u objeto, independientemente de quién causó el accidente.
El seguro a todo riesgo se ocupa de todo aquello que no sea un accidente. Incendios, robos, granizo, ataques de venados. Cubre daños a su vehículo distintos de colisiones.
El Seguro de Pago Médico (o MedPay) cubre los gastos médicos incurridos por usted y sus pasajeros. Por lo general, después del seguro médico, puede ayudar a cubrir los vacíos en los deducibles y la cobertura.
La economía de su prima
¿A dónde va realmente tu dinero? Es fácil pensar que cada dólar paga por las reclamaciones. Los datos muestran lo contrario.
Según el Insurance Information Institute, a principios de la década de 2000, alrededor de dos tercios de las primas de seguros de automóviles en Estados Unidos se destinaban directamente a reclamaciones de seguros. más de la mitad cubre daños al vehículo. El resto cubre daños personales.
¿Qué pasa con el último tercio de su prima? Esos son tus gastos generales. Paga comisiones por ventas, dividendos a los asegurados (mutuales), funciones administrativas y ganancias de las compañías de seguros. Usted subsidia el modelo de negocio del mismo modo que financia sus propias pérdidas potenciales.
El debate sin culpa
No todos los países utilizan sistemas tradicionales basados en fallas. Algunos están experimentando con diferentes modelos para reducir los litigios y acelerar los pagos.
Responsabilidad obligatoria sin culpa requiere que el conductor tenga un seguro que cubra sus lesiones independientemente de quién causó el accidente. La lógica es simple. Se trata de reducir los cuellos de botella en los tribunales. Las víctimas potenciales pueden recuperar los costos sin demostrar culpa.
Sin embargo, la mayoría de los programas “sin culpa” existentes no son realmente totales. son limitados. En muchos casos, las víctimas pueden demandar al conductor culpable por daños que exceden los límites de la cobertura sin culpa. Las aseguradoras también pueden demandarse entre sí para recuperar los costos en función de la responsabilidad.
El Sistema Completamente Flawless va un paso más allá. Esto evita que el asegurado inicie acciones de responsabilidad extracontractual por las lesiones cubiertas. Las compañías de seguros no pueden recuperar los costos entre sí. Se trata de un sistema más limpio y rápido, pero también más restrictivo. En muchos casos, se pierde el derecho a demandar por dolor y sufrimiento.
Por qué esto es importante para tu billetera
El sistema de su estado o país determinará sus derechos y costos. En un sistema de agravio tradicional, usted puede demandar por daños y perjuicios totales. En el estado limitado sin culpa, es posible que esté cubierto a menos que sus lesiones sean lo suficientemente graves como para alcanzar un umbral legal para demandas.
Esta no es sólo una teoría jurídica. Esto cambiará su prima. Cambia tus deducibles. Esta puede ser la diferencia con un ajustador de seguros o un abogado.
