O seguro automóvel é basicamente um mecanismo de transferência de risco. Quando você paga um prêmio, sua seguradora paga pelas consequências financeiras se você danificar propriedades ou ferir alguém enquanto dirige. Mas a paisagem é caótica. O âmbito da política e a teoria jurídica subjacente são abrangentes. Se quiser fazer escolhas financeiras mais inteligentes sobre sua cobertura de seguro, você precisa ir além da cobertura básica de responsabilidade.
Detalhamento dos tipos de cobertura
Os quatro pilares do seguro automóvel são frequentemente vendidos em conjunto, mas cada um tem uma finalidade diferente.
Seguro de responsabilidade civil é a base. Se um tribunal ou companhia de seguros considerar que você é culpado, eles pagarão pelos danos que você causou a outra pessoa (seu carro ou seu corpo). Isso não conserta seu carro.
Cobertura contra colisão é estritamente para você. Cobre danos ao seu veículo decorrentes de colisão com outro veículo ou objeto, independentemente de quem causou o acidente.
Seguro abrangente cuida de tudo que não é um acidente. Incêndios, roubos, granizo, ataques de veados. Cobre danos ao seu veículo, exceto colisões.
Seguro de pagamento médico (ou MedPay) cobre despesas médicas incorridas por você e seus passageiros. Geralmente, depois do seguro saúde, pode ajudar a preencher lacunas nas franquias e na cobertura.
A economia do seu prêmio
Para onde realmente está indo o seu dinheiro? É fácil pensar que cada dólar paga pelos sinistros. Os dados mostram o contrário.
De acordo com o Insurance Information Institute, no início da década de 2000, cerca de dois terços dos prémios de seguro automóvel nos EUA iam diretamente para sinistros de seguros. mais da metade cobriu danos ao veículo. O restante cobre danos pessoais.
E quanto ao último terço do seu prêmio? Essa é a sua sobrecarga. Paga comissões de vendas, dividendos aos segurados (sociedades mútuas), funções administrativas e lucros das seguradoras. Você subsidia o modelo de negócios da mesma forma que financia suas próprias perdas potenciais.
O debate sem culpa
Nem todos os países utilizam sistemas tradicionais baseados em falhas. Alguns estão experimentando diferentes modelos para reduzir litígios e acelerar pagamentos.
A responsabilidade sem culpa obrigatória exige que o motorista tenha um seguro que cubra seus ferimentos, independentemente de quem causou o acidente. A lógica é simples. Trata-se de reduzir os gargalos judiciais. As vítimas potenciais podem recuperar os custos sem provar a culpa.
Contudo, a maioria dos programas “sem culpa” existentes não são verdadeiramente totais. eles são limitados. Em muitos casos, as vítimas podem processar o condutor culpado por danos que excedam os limites da cobertura sem culpa. As seguradoras também podem processar umas às outras para recuperar custos com base na responsabilidade.
O Sistema Completamente Impecável vai um passo além. Isso evita que o segurado entre em ações de responsabilidade civil pelas lesões cobertas. As companhias de seguros não podem recuperar custos umas das outras. Este é um sistema mais limpo e rápido, mas também mais restritivo. Em muitos casos, você perde o direito de processar por danos morais.
Por que isso é importante para sua carteira
O sistema do seu estado ou país determinará seus direitos e custos. Em um sistema de responsabilidade civil tradicional, você pode processar por danos totais. No estado limitado sem culpa, você pode estar coberto, a menos que seus ferimentos sejam graves o suficiente para atender a um limite legal para ações judiciais.
Esta não é apenas uma teoria jurídica. Isso mudará seu prêmio. Isso muda suas franquias. Essa pode ser a diferença com um avaliador de seguros ou advogado.
