L’assicurazione auto è fondamentalmente un meccanismo di trasferimento del rischio. Quando pagate un premio, la vostra compagnia assicurativa si assume le conseguenze finanziarie se danneggiate cose o ferite qualcuno durante la guida. Ma il panorama è caotico. La portata della politica e la teoria giuridica sottostante sono di ampia portata. Se vuoi fare scelte finanziarie più intelligenti riguardo alla tua copertura assicurativa, devi guardare oltre la copertura di responsabilità di base.
Ripartizione delle tipologie di copertura
I quattro pilastri dell’assicurazione auto vengono spesso venduti insieme, ma ciascuno ha uno scopo diverso.
La base è l’assicurazione di responsabilità civile. Se un tribunale o una compagnia assicurativa ti ritiene colpevole, pagheranno per il danno che hai causato a qualcun altro (alla tua auto o al suo corpo). Non ripara la tua auto.
Collision Cover è riservata esclusivamente a te. Copre i danni al tuo veicolo derivanti da una collisione con un altro veicolo o oggetto, indipendentemente da chi ha causato l’incidente.
L’Assicurazione completa si occupa di tutto ciò che non è un incidente. Incendi, furti, grandine, attacchi di cervi. Copre i danni al veicolo diversi dalle collisioni.
L’Assicurazione per i pagamenti medici (o MedPay) copre le spese mediche sostenute da te e dai tuoi passeggeri. Di solito, dopo l’assicurazione sanitaria, può aiutare a colmare le lacune nelle franchigie e nella copertura.
L’economia del tuo premio
Dove vanno veramente i tuoi soldi? È facile pensare che ogni dollaro ripaga i sinistri. I dati mostrano il contrario.
Secondo l’Insurance Information Institute, all’inizio degli anni 2000, circa due terzi dei premi delle assicurazioni automobilistiche statunitensi andavano direttamente alle richieste di indennizzo. più della metà dei danni al veicolo sono coperti. Il resto copre lesioni personali.
E l’ultimo terzo del tuo premio? Questo è il tuo sovraccarico. Paga le commissioni di vendita, i dividendi agli assicurati (mutue), le funzioni amministrative e gli utili delle compagnie di assicurazione. Sovvenzioni il modello di business proprio come finanzia le tue potenziali perdite.
Il dibattito senza colpa
Non tutti i paesi utilizzano sistemi tradizionali basati sui guasti. Alcuni stanno sperimentando diversi modelli per ridurre il contenzioso e accelerare i pagamenti.
La Responsabilità obbligatoria senza colpa richiede che il conducente abbia un’assicurazione che copra i suoi infortuni indipendentemente da chi ha causato l’incidente. La logica è semplice. Si tratta di ridurre i colli di bottiglia dei tribunali. Le potenziali vittime possono recuperare i costi senza dimostrare la colpa.
Tuttavia, la maggior parte dei programmi “senza colpa” esistenti non sono veramente totali. sono limitati. In molti casi, le vittime possono citare in giudizio il conducente colpevole per danni che superano i limiti della copertura senza colpa. Gli assicuratori possono anche citarsi a vicenda per recuperare i costi in base alla responsabilità.
Il Sistema Completamente Flawless fa un ulteriore passo avanti. Ciò impedisce all’assicurato di avviare azioni di responsabilità civile per danni coperti. Le compagnie di assicurazione non possono recuperare i costi tra loro. Si tratta di un sistema più pulito, più veloce, ma anche più restrittivo. In molti casi si perde il diritto di citare in giudizio per dolore e sofferenza.
Perché è importante per il tuo portafoglio
Il sistema del tuo stato o paese determinerà i tuoi diritti e i costi. In un sistema di responsabilità civile tradizionale, puoi fare causa per il risarcimento totale dei danni. Nello stato limitato senza colpa, potresti essere coperto a meno che le tue lesioni non siano abbastanza gravi da soddisfare una soglia legale per azioni legali.
Questa non è solo una teoria giuridica. Questo cambierà il tuo premio. Cambia le tue franchigie. Questa può fare la differenza con un perito assicurativo o un avvocato.
