L’assurance automobile est essentiellement un mécanisme de transfert de risques. Lorsque vous payez une prime, votre compagnie d’assurance paie les conséquences financières si vous endommagez des biens ou blessez quelqu’un en conduisant. Mais le paysage est chaotique. La portée de la politique et la théorie juridique sous-jacente sont très vastes. Si vous souhaitez faire des choix financiers plus judicieux concernant votre couverture d’assurance, vous devez regarder au-delà de la couverture responsabilité civile de base.
Répartition des types de couverture
Les quatre piliers de l’assurance automobile sont souvent vendus ensemble, mais chacun a un objectif différent.
L’assurance responsabilité civile est la base. Si un tribunal ou une compagnie d’assurance vous déclare en faute, il paiera les dommages que vous avez causés à quelqu’un d’autre (soit votre voiture, soit sa carrosserie). Cela ne répare pas votre voiture.
Collision Cover est strictement pour vous. Couvre les dommages causés à votre véhicule suite à une collision avec un autre véhicule ou un objet, quelle que soit la cause de l’accident.
L’assurance tous risques gère ce qui n’est pas un accident. Incendies, vols, grêle, attaques de cerfs. Couvre les dommages causés à votre véhicule autres que les collisions.
L’assurance médicale (ou MedPay) couvre les frais médicaux engagés par vous et vos passagers. Habituellement, après une assurance maladie, cela peut aider à combler les lacunes en matière de franchises et de couverture.
L’économie de votre prime
Où va réellement votre argent ? Il est facile de penser que chaque dollar sert à payer les sinistres. Les données montrent le contraire.
Selon l’Insurance Information Institute, au début des années 2000, environ les deux tiers des primes d’assurance automobile aux États-Unis allaient directement aux réclamations d’assurance. plus de la moitié couvrait les dommages au véhicule. Le reste couvre les dommages corporels.
Qu’en est-il du dernier tiers de votre prime ? C’est votre surcharge. Elle verse des commissions de vente, des dividendes aux assurés (mutuelles), des fonctions administratives et des bénéfices des compagnies d’assurance. Vous subventionnez le modèle économique tout comme vous financez vos propres pertes potentielles.
Le débat sans faute
Tous les pays n’utilisent pas les systèmes traditionnels basés sur les pannes. Certains expérimentent différents modèles pour réduire les litiges et accélérer les paiements.
La responsabilité obligatoire sans faute exige que le conducteur ait une assurance qui couvre ses blessures, quelle que soit la cause de l’accident. La logique est simple. Il s’agit de réduire les goulets d’étranglement dans les tribunaux. Les victimes potentielles peuvent récupérer les frais sans prouver leur faute.
Cependant, la plupart des programmes « sans faute » existants ne sont pas véritablement complets. ils sont limités. Dans de nombreux cas, les victimes peuvent poursuivre le conducteur fautif pour des dommages qui dépassent les limites de la couverture sans faute. Les assureurs peuvent également se poursuivre mutuellement pour recouvrer les coûts en fonction de leur responsabilité.
Le Système Complètement Flawless va encore plus loin. Cela empêche l’assuré d’engager des actions en responsabilité délictuelle pour les blessures couvertes. Les compagnies d’assurance ne peuvent pas récupérer leurs frais les unes auprès des autres. Il s’agit d’un système plus propre, plus rapide, mais aussi plus restrictif. Dans de nombreux cas, vous perdez le droit de poursuivre en justice pour douleur et souffrance.
Pourquoi c’est important pour votre portefeuille
Le système de votre état ou pays déterminera vos droits et vos coûts. Dans un système délictuel traditionnel, vous pouvez intenter une action en justice pour obtenir l’intégralité des dommages-intérêts. Dans un état limité sans faute, vous pouvez être couvert à moins que vos blessures ne soient suffisamment graves pour atteindre un seuil légal pour les poursuites.
Il ne s’agit pas seulement d’une théorie juridique. Cela modifiera votre prime. Cela change vos franchises. Cela peut faire la différence avec un expert en sinistres ou un avocat.
