Autoverzekeringen zijn feitelijk een mechanisme voor risico-overdracht. Wanneer u premie betaalt, vergoedt uw verzekeringsmaatschappij de financiële gevolgen als u tijdens het rijden schade aan eigendommen of iemand verwondt. Maar het landschap is chaotisch. De reikwijdte van het beleid en de onderliggende rechtstheorie zijn veelomvattend. Als u slimmere financiële keuzes wilt maken over uw verzekeringsdekking, moet u verder kijken dan de basisaansprakelijkheidsdekking.
Uitsplitsing van dekkingstypen
De vier pijlers van een autoverzekering worden vaak samen verkocht, maar hebben elk een ander doel.
Aansprakelijkheidsverzekering is de basis. Als een rechtbank of verzekeringsmaatschappij oordeelt dat u schuldig bent, vergoeden zij de schade die u aan iemand anders (uw auto of hun lichaam) hebt toegebracht. Het repareert je auto niet.
Collision Cover is uitsluitend voor jou bedoeld. Dekt schade aan uw voertuig als gevolg van een aanrijding met een ander voertuig of voorwerp, ongeacht wie het ongeval heeft veroorzaakt.
Uitgebreide verzekering regelt de zaken die geen crash veroorzaken. Branden, diefstallen, hagel, hertenaanvallen. Dekt schade aan uw voertuig anders dan aanrijdingen.
Medische Betalingsverzekering (of MedPay) dekt de medische kosten die u en uw passagiers maken. Meestal kan het, na een ziektekostenverzekering, helpen gaten in het eigen risico en de dekking op te vullen.
De voordelen van uw premie
Waar gaat uw geld werkelijk naartoe? Het is gemakkelijk om te denken dat elke dollar voor claims betaalt. De gegevens laten iets anders zien.
Volgens het Insurance Information Institute ging begin jaren 2000 ongeveer tweederde van de Amerikaanse autoverzekeringspremies rechtstreeks naar verzekeringsclaims. ruim de helft gedekte voertuigschade. De rest dekt persoonlijk letsel.
Hoe zit het met het laatste derde deel van uw premie? Dat is uw overhead. Het betaalt verkoopcommissies, dividenden aan polishouders (onderlinge maatschappijen), administratieve functies en winsten van verzekeringsmaatschappijen. U subsidieert het bedrijfsmodel net zoals u uw eigen potentiële verliezen financiert.
Het debat zonder fouten
Niet alle landen gebruiken traditionele, op fouten gebaseerde systemen. Sommigen experimenteren met verschillende modellen om rechtszaken te verminderen en betalingen te versnellen.
Verplichte aansprakelijkheid zonder schuld vereist dat de bestuurder een verzekering heeft die zijn/haar verwondingen dekt, ongeacht wie het ongeval heeft veroorzaakt. De logica is eenvoudig. Het gaat om het verminderen van knelpunten bij de rechtbank. Potentiële slachtoffers kunnen de kosten verhalen zonder schuld te bewijzen.
De meeste bestaande programma’s zonder schuld zijn echter niet echt totaal. ze zijn beperkt. In veel gevallen kunnen slachtoffers de bestuurder in gebreke stellen voor schade die de limieten van de dekkingslimieten buiten schuld overschrijdt. Verzekeraars kunnen elkaar ook aanklagen om kosten te verhalen op basis van aansprakelijkheid.
Het Volledig Flawless Systeem gaat nog een stap verder. Dit voorkomt dat de verzekerde aansprakelijkheid wegens onrechtmatige daad kan instellen voor gedekte verwondingen. Verzekeraars kunnen de kosten niet op elkaar verhalen. Dit is een schoner, sneller systeem, maar ook restrictiever. In veel gevallen verliest u het recht om een proces aan te spannen wegens pijn en lijden.
Waarom dit belangrijk is voor je portemonnee
Het systeem van uw staat of land bepaalt uw rechten en kosten. In een traditioneel onrechtmatige daadsysteem kunt u een volledige schadevergoeding eisen. In een beperkte toestand zonder schuld bent u mogelijk gedekt, tenzij uw verwondingen ernstig genoeg zijn om aan de wettelijke drempel voor rechtszaken te voldoen.
Dit is niet alleen een juridische theorie. Hierdoor verandert uw premie. Het verandert uw eigen risico. Bij een verzekeringsexpert of advocaat kan dit het verschil zijn.
