La planificación fiscal inteligente no termina cuando usted se jubila. De hecho, se vuelve más crucial cuando los ingresos son fijos y las oportunidades para impulsar las finanzas son limitadas. La falta de estrategias fiscales clave puede provocar arrepentimientos financieros duraderos. Aquí hay cuatro medidas que los planificadores financieros dicen que los jubilados suelen pasar por alto:
Conversiones Roth: supere los RMD
Convertir las IRA tradicionales y los 401(k) a Roth IRA es una estrategia poderosa, especialmente antes de que las distribuciones mínimas requeridas (RMD) comiencen a los 73 años. ¿La clave? Tiempo.
El asesor financiero Josh Kaplan explica que muchos jubilados ya tienen ingresos del Seguro Social cuando entran en vigor los RMD, lo que los empuja a tramos impositivos más altos. Convertir fondos estratégicamente antes de los 73 años puede minimizar el impacto fiscal. La cantidad convertida está sujeta a impuestos por adelantado, pero a menudo a una tasa más baja que la que los jubilados enfrentarán más adelante. Además, las conversiones Roth pueden ayudar a reducir los recargos de las primas de Medicare al mantener bajos los ingresos futuros.
Donaciones benéficas calificadas: maximizar las donaciones
Muchos jubilados se pierden importantes beneficios fiscales al no utilizar distribuciones benéficas calificadas (QCD). Después de los 70½ años, puede donar directamente desde una cuenta IRA antes de impuestos a una organización benéfica calificada sin aumentar los ingresos sujetos a impuestos. Esto es mucho mejor que recibir una distribución y luego donar, ya que esto último aumenta sus ganancias imponibles.
El planificador financiero Chad Gammon señala que muchas personas mayores hacen distribuciones sólo para donar el dinero más tarde, dejando ahorros fiscales sobre la mesa. Los QCD son una forma directa y eficiente de apoyar a organizaciones benéficas y al mismo tiempo reducir su carga fiscal.
Inversiones fiscalmente eficientes: ETF frente a fondos mutuos
Los jubilados a menudo subestiman el impacto de la estructura de inversión en los impuestos. Los fondos cotizados en bolsa (ETF) generalmente son más eficientes desde el punto de vista fiscal que los fondos mutuos tradicionales. Los ETF tienden a generar menos distribuciones de ganancias de capital, lo que le brinda un mayor control sobre los ingresos sujetos a impuestos.
Si bien puede que no sea necesario un cambio completo de cartera, la incorporación selectiva de ETF (especialmente junto con donaciones benéficas) puede generar ventajas fiscales a largo plazo.
Retiros estratégicos: un enfoque coordinado
Una estrategia de retirada bien planificada es vital. La combinación de activos sujetos a impuestos, con impuestos diferidos y libres de impuestos permite a los jubilados controlar los ingresos sujetos a impuestos anuales. No se trata sólo de minimizar los impuestos; también protege contra primas más altas de Medicare (IRMAA) y garantiza la elegibilidad para deducciones como la deducción mejorada para personas mayores.
“Una estrategia coordinada marca la diferencia entre disfrutar de una jubilación cómoda y afrontar facturas de impuestos inesperadas”, afirma Gammon.
En pocas palabras: La planificación fiscal proactiva durante la jubilación no es opcional. Estas medidas pueden reducir significativamente su obligación tributaria, preservar sus ingresos y garantizar un futuro financiero más seguro. Ignorarlos puede ser un error costoso.
