Inteligentne planowanie podatkowe nie kończy się na emeryturze. W rzeczywistości staje się to jeszcze ważniejsze, gdy Twoje dochody są stałe, a możliwości powiększania finansów są ograniczone. Pomijanie kluczowych strategii podatkowych może prowadzić do długoterminowych żalów finansowych. Oto cztery ruchy, które planiści finansowi często przeoczają na emeryturze:
Konwersja na Roth: obejście RMD
Konwersja tradycyjnych kont IRA i 401(k) na konta Roth IRA to potężna strategia, szczególnie przed rozpoczęciem wymaganych minimalnych wypłat (RMD) w wieku 73 lat. Klucz? Terminowość.
Doradca finansowy Josh Kaplan wyjaśnia, że wielu emerytów ma już dochody z Ubezpieczeń Społecznych, zanim zacznie obowiązywać RMD, co wpycha ich w wyższe progi podatkowe. Strategiczna konwersja środków przed ukończeniem 73. roku życia może zminimalizować obciążenie podatkowe. Przeliczona kwota jest natychmiast opodatkowana, ale często według niższej stawki niż stawka, jaką musieliby zapłacić później emeryci. Ponadto konwersje Roth mogą pomóc w obniżeniu składek Medicare, utrzymując przyszłe dochody na niższym poziomie.
Darowizny na cele charytatywne: maksymalizacja datków
Wielu emerytów traci znaczące korzyści podatkowe, nie biorąc udziału w kwalifikowanych darowiznach na cele charytatywne (QCD). Po ukończeniu 70. roku życia możesz przekazywać środki bezpośrednio z wolnego od podatku konta IRA na rzecz kwalifikowanej organizacji charytatywnej bez zwiększania swojego dochodu podlegającego opodatkowaniu. Jest to o wiele lepsze rozwiązanie niż najpierw przekazanie środków, a następnie przekazanie darowizny, ponieważ ta ostatnia zwiększa Twój dochód podlegający opodatkowaniu.
Planista finansowy Chad Gammon zauważa, że wielu seniorów najpierw dokonuje wypłat, a następnie przekazuje pieniądze w formie darowizny, pozostawiając niewykorzystane oszczędności podatkowe. QCD to bezpośredni i skuteczny sposób wspierania organizacji charytatywnych przy jednoczesnym zmniejszeniu obciążeń podatkowych.
Inwestycje efektywne podatkowo: fundusze ETF a fundusze inwestycyjne
Emeryci często nie doceniają wpływu struktury inwestycji na podatki. Fundusze notowane na giełdzie (ETF) są generalnie bardziej efektywne podatkowo niż tradycyjne fundusze wspólnego inwestowania. Fundusze ETF zazwyczaj generują mniej zysków kapitałowych, zapewniając większą kontrolę nad dochodem podlegającym opodatkowaniu.
Chociaż całkowita zmiana portfela może nie być praktyczna, selektywne włączenie funduszy ETF – zwłaszcza wraz z darowiznami na cele charytatywne – może skutkować długoterminowymi korzyściami podatkowymi.
Strategiczne wycofanie się: skoordynowane podejście
Dobrze zaplanowana strategia wycofania jest niezbędna. Łączenie aktywów podlegających opodatkowaniu, podlegających opodatkowaniu i zwolnionych z podatku pozwala emerytom kontrolować swój roczny dochód podlegający opodatkowaniu. Nie chodzi tylko o minimalizację podatków; chroni również przed wyższymi składkami Medicare (IRMAA) i gwarantuje uprawnienia do odliczeń, takich jak rozszerzone odliczenie dla seniorów.
„Skoordynowana strategia to różnica między wygodną emeryturą a nieoczekiwanymi rachunkami podatkowymi” – mówi Gammon.
Podsumowanie: Aktywne planowanie podatkowe na emeryturze nie jest opcjonalne. Te kroki mogą znacznie zmniejszyć obciążenie podatkowe, zachować dochody i zapewnić bezpieczniejszą przyszłość finansową. Ignorowanie ich może być kosztownym błędem.
