Умное налоговое планирование не заканчивается с выходом на пенсию. На самом деле, оно становится ещё более важным, когда доход фиксированный и возможности увеличить финансы ограничены. Пропуск ключевых налоговых стратегий может привести к долгосрочным финансовым сожалениям. Вот четыре хода, которые финансовые планировщики часто упускают из виду пенсионеры:
Конвертация в Roth: Обойти RMD
Конвертация традиционных IRA и 401(k) в Roth IRA — мощная стратегия, особенно до начала обязательных минимальных выплат (RMD) в возрасте 73 лет. Ключ? Своевременность.
Финансовый консультант Джош Каплан объясняет, что многие пенсионеры уже получают доход от социального обеспечения к тому времени, когда начинают действовать RMD, что толкает их в более высокие налоговые категории. Стратегическая конвертация средств до 73 лет может минимизировать налоговое бремя. Конвертированная сумма облагается налогом сразу, но часто по более низкой ставке, чем та, с которой пенсионеры столкнутся позже. Кроме того, конвертации в Roth могут помочь снизить надбавки к страховым взносам Medicare, поддерживая будущий доход на более низком уровне.
Благотворительные Пожертвования: Максимизация Отчислений
Многие пенсионеры упускают значительные налоговые льготы, не используя квалифицированные благотворительные распределения (QCD). После 70½ лет вы можете жертвовать непосредственно из IRA с уплатой налогов в будущем в квалифицированную благотворительную организацию без увеличения облагаемого налогом дохода. Это гораздо лучше, чем сначала получить распределение, а затем сделать пожертвование, так как последнее увеличивает ваш облагаемый доход.
Финансовый планировщик Чэд Гэммон отмечает, что многие пожилые люди сначала получают распределения, а затем жертвуют деньги, оставляя налоговые сбережения неиспользованными. QCD — это прямой и эффективный способ поддержать благотворительные организации, одновременно снижая налоговое бремя.
Налогоэффективные Инвестиции: ETF против Паевых Инвестиционных Фондов
Пенсионеры часто недооценивают влияние структуры инвестиций на налоги. Биржевые инвестиционные фонды (ETF) обычно более налогоэффективны, чем традиционные паевые инвестиционные фонды. ETF, как правило, генерируют меньше распределений прироста капитала, предоставляя вам больше контроля над облагаемым налогом доходом.
Хотя полное переключение портфеля может быть нецелесообразным, выборочное включение ETF — особенно наряду с благотворительными пожертвованиями — может привести к долгосрочным налоговым преимуществам.
Стратегические Снятия Средств: Координированный Подход
Хорошо спланированная стратегия снятия средств жизненно важна. Комбинирование налогооблагаемых, отложенных по налогам и освобожденных от налогов активов позволяет пенсионерам контролировать годовой облагаемый налогом доход. Речь идет не только о минимизации налогов; это также защищает от более высоких страховых взносов Medicare (IRMAA) и гарантирует право на вычеты, такие как расширенный вычет для пожилых людей.
«Координированная стратегия — это разница между комфортной пенсией и неожиданными налоговыми счетами», — говорит Гэммон.
Итог: Проактивное налоговое планирование на пенсии не является необязательным. Эти шаги могут значительно снизить вашу налоговую нагрузку, сохранить ваш доход и обеспечить более безопасное финансовое будущее. Игнорирование их может стать дорогостоящей ошибкой.
