Slimme belastingplanning stopt niet wanneer u met pensioen gaat. In feite wordt het meer cruciaal wanneer het inkomen vaststaat en de mogelijkheden om de financiën te stimuleren beperkt zijn. Het missen van belangrijke belastingstrategieën kan leiden tot blijvende financiële spijt. Hier zijn vier stappen die volgens financiële planners vaak over het hoofd worden gezien door gepensioneerden:
Roth-conversies: versla de RMD’s
Het omzetten van traditionele IRA’s en 401(k)s naar Roth IRA’s is een krachtige strategie, vooral voordat de vereiste minimumuitkeringen (RMD’s) op 73-jarige leeftijd beginnen. De sleutel? Timing.
Financieel adviseur Josh Kaplan legt uit dat veel gepensioneerden al een inkomen uit de sociale zekerheid hebben tegen de tijd dat de RMD’s van start gaan, waardoor ze in hogere belastingschijven terechtkomen. Het strategisch omzetten van fondsen vóór de leeftijd van 73 jaar kan de belastingdruk minimaliseren. Het omgerekende bedrag is vooraf belastbaar, maar vaak tegen een lager tarief dan waar gepensioneerden later mee te maken krijgen. Bovendien kunnen Roth-conversies de Medicare-premietoeslagen helpen verlagen door het toekomstige inkomen lager te houden.
Gekwalificeerde liefdadigheidsdonaties: Maximaliseer donaties
Veel gepensioneerden lopen aanzienlijke belastingvoordelen mis door geen gebruik te maken van gekwalificeerde liefdadigheidsuitkeringen (QCD’s). Na de leeftijd van 70½ kunt u rechtstreeks vanuit een IRA vóór belastingen doneren aan een gekwalificeerde liefdadigheidsinstelling zonder het belastbaar inkomen te verhogen. Dit is veel beter dan een uitkering te doen en vervolgens te doneren, omdat dit laatste bijdraagt aan uw belastbare inkomsten.
Financieel planner Chad Gammon merkt op dat veel senioren uitkeringen afsluiten om het geld later te doneren, waardoor belastingbesparingen op tafel blijven liggen. QCD’s zijn een directe, efficiënte manier om goede doelen te steunen en tegelijkertijd uw belastingdruk te verminderen.
Fiscaal-efficiënte beleggingen: ETF’s versus beleggingsfondsen
Gepensioneerden onderschatten vaak de impact van de investeringsstructuur op de belastingen. Exchange-traded funds (ETF’s) zijn over het algemeen fiscaal efficiënter dan traditionele beleggingsfondsen. ETF’s genereren doorgaans minder kapitaalwinstuitkeringen, waardoor u meer controle heeft over het belastbare inkomen.
Hoewel een volledige portefeuilleverschuiving misschien niet nodig is, kan het selectief opnemen van ETF’s – vooral naast liefdadigheidsdonaties – op de lange termijn tot belastingvoordelen leiden.
Strategische terugtrekkingen: een gecoördineerde aanpak
Een goed geplande opnamestrategie is van cruciaal belang. Door belastbare, uitgestelde en belastingvrije activa te combineren, kunnen gepensioneerden het jaarlijkse belastbare inkomen controleren. Dit gaat niet alleen over het minimaliseren van belastingen; het beschermt ook tegen hogere Medicare-premies (IRMAA) en zorgt ervoor dat u in aanmerking komt voor aftrekposten zoals de verbeterde seniorenaftrek.
“Een gecoördineerde strategie maakt het verschil tussen genieten van een comfortabel pensioen en onverwachte belastingaanslagen”, zegt Gammon.
Kortom: Proactieve belastingplanning na pensionering is niet optioneel. Deze stappen kunnen uw belastingplicht aanzienlijk verminderen, uw inkomen behouden en een veiligere financiële toekomst garanderen. Het negeren ervan kan een kostbare vergissing zijn.
