Perencanaan pajak yang cerdas tidak berakhir ketika Anda pensiun. Faktanya, hal ini menjadi lebih penting ketika pendapatan tetap dan peluang untuk meningkatkan keuangan terbatas. Hilangnya strategi perpajakan utama dapat menyebabkan penyesalan finansial yang berkepanjangan. Berikut empat langkah yang menurut para perencana keuangan sering diabaikan oleh para pensiunan:
Konversi Roth: Kalahkan RMD
Mengubah IRA tradisional dan 401(k) menjadi Roth IRA adalah strategi yang ampuh, terutama sebelum distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dimulai pada usia 73 tahun. Kuncinya? Waktunya.
Penasihat keuangan Josh Kaplan menjelaskan bahwa banyak pensiunan sudah memiliki pendapatan Jaminan Sosial pada saat RMD mulai berlaku, sehingga mendorong mereka ke dalam kelompok pajak yang lebih tinggi. Mengonversi dana secara strategis sebelum usia 73 tahun dapat meminimalkan dampak pajak. Jumlah yang dikonversi dikenakan pajak di muka, tetapi seringkali dengan tarif yang lebih rendah daripada yang akan dihadapi para pensiunan nantinya. Selain itu, konversi Roth dapat membantu menurunkan biaya tambahan premi Medicare dengan menjaga pendapatan di masa depan tetap rendah.
Donasi Amal yang Memenuhi Syarat: Maksimalkan Pemberian
Banyak pensiunan yang kehilangan manfaat pajak yang signifikan karena tidak memanfaatkan distribusi amal yang memenuhi syarat (QCD). Setelah usia 70½, Anda dapat berdonasi langsung dari IRA sebelum pajak ke badan amal yang memenuhi syarat tanpa meningkatkan penghasilan kena pajak. Ini jauh lebih baik daripada mengambil distribusi dan kemudian menyumbang, karena hal ini akan menambah penghasilan kena pajak Anda.
Perencana keuangan Chad Gammon mencatat bahwa banyak warga lanjut usia yang melakukan distribusi hanya untuk kemudian menyumbangkan uangnya, sehingga tidak perlu melakukan penghematan pajak. QCD adalah cara langsung dan efisien untuk mendukung badan amal sekaligus mengurangi beban pajak Anda.
Investasi Hemat Pajak: ETF vs. Reksa Dana
Pensiunan sering meremehkan dampak struktur investasi terhadap pajak. Dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) umumnya lebih hemat pajak dibandingkan reksa dana tradisional. ETF cenderung menghasilkan distribusi keuntungan modal yang lebih sedikit, sehingga memberi Anda kendali lebih besar atas penghasilan kena pajak.
Meskipun peralihan portofolio secara penuh mungkin tidak diperlukan, penggabungan ETF secara selektif – terutama bersamaan dengan pemberian amal – dapat menghasilkan keuntungan pajak jangka panjang.
Penarikan Strategis: Pendekatan Terkoordinasi
Strategi penarikan yang terencana dengan baik sangat penting. Memadukan aset kena pajak, penangguhan pajak, dan bebas pajak memungkinkan pensiunan untuk mengontrol penghasilan kena pajak tahunan. Hal ini bukan hanya tentang meminimalkan pajak; ini juga melindungi terhadap premi Medicare yang lebih tinggi (IRMAA) dan memastikan kelayakan untuk pengurangan seperti pengurangan senior yang ditingkatkan.
“Strategi yang terkoordinasi adalah perbedaan antara menikmati masa pensiun yang nyaman dan menghadapi tagihan pajak yang tidak terduga,” kata Gammon.
Intinya: Perencanaan pajak proaktif di masa pensiun bukanlah suatu pilihan. Langkah-langkah ini dapat mengurangi kewajiban pajak Anda secara signifikan, mempertahankan penghasilan Anda, dan memastikan masa depan finansial yang lebih aman. Mengabaikannya bisa menjadi kesalahan yang mahal.
