Une planification fiscale intelligente ne s’arrête pas à la retraite. En fait, cela devient plus crucial lorsque les revenus sont fixes et que les opportunités d’améliorer vos finances sont limitées. L’omission de stratégies fiscales clés peut entraîner des regrets financiers durables. Voici quatre mesures que les planificateurs financiers disent souvent que les retraités négligent :
Conversions Roth : battez les RMD
La conversion des IRA traditionnels et des 401(k) en Roth IRA est une stratégie puissante, en particulier avant le début des distributions minimales requises (RMD) à 73 ans. La clé ? Calendrier.
Le conseiller financier Josh Kaplan explique que de nombreux retraités disposent déjà de revenus de sécurité sociale au moment où les RMD entrent en vigueur, ce qui les pousse vers des tranches d’imposition plus élevées. La conversion stratégique des fonds avant l’âge de 73 ans peut minimiser l’impact fiscal. Le montant converti est imposable d’avance, mais souvent à un taux inférieur à celui auquel les retraités seront confrontés plus tard. De plus, les conversions Roth peuvent contribuer à réduire les surtaxes de prime Medicare en maintenant les revenus futurs à un niveau inférieur.
Dons caritatifs qualifiés : maximiser les dons
De nombreux retraités ne bénéficient pas d’avantages fiscaux importants en n’utilisant pas les distributions caritatives qualifiées (QCD). Après 70 ans et demi, vous pouvez faire un don directement depuis un IRA avant impôts à un organisme de bienfaisance qualifié sans augmenter le revenu imposable. C’est bien mieux que de recevoir une distribution puis de faire un don, car ce dernier s’ajoute à vos revenus imposables.
Le planificateur financier Chad Gammon note que de nombreuses personnes âgées effectuent des distributions uniquement pour donner l’argent plus tard, laissant ainsi des économies d’impôt sur la table. Les QCD sont un moyen direct et efficace de soutenir des œuvres caritatives tout en réduisant votre fardeau fiscal.
Investissements fiscalement avantageux : ETF et fonds communs de placement
Les retraités sous-estiment souvent l’impact de la structure d’investissement sur les impôts. Les fonds négociés en bourse (FNB) sont généralement plus avantageux sur le plan fiscal que les fonds communs de placement traditionnels. Les FNB ont tendance à générer moins de distributions de gains en capital, ce qui vous donne un meilleur contrôle sur le revenu imposable.
Même si un changement complet de portefeuille n’est peut-être pas nécessaire, l’incorporation sélective d’ETF – en particulier parallèlement aux dons caritatifs – peut conduire à des avantages fiscaux à long terme.
Retraits stratégiques : une approche coordonnée
Une stratégie de retrait bien planifiée est vitale. La combinaison d’actifs imposables, à impôt différé et exonérés d’impôt permet aux retraités de contrôler leur revenu imposable annuel. Il ne s’agit pas seulement de minimiser les impôts ; il protège également contre les primes Medicare plus élevées (IRMAA) et garantit l’éligibilité à des déductions telles que la déduction senior améliorée.
« Une stratégie coordonnée fait la différence entre profiter d’une retraite confortable et faire face à des factures fiscales imprévues », explique Gammon.
En résumé : Une planification fiscale proactive à la retraite n’est pas facultative. Ces mesures peuvent réduire considérablement votre obligation fiscale, préserver vos revenus et garantir un avenir financier plus sûr. Les ignorer peut être une erreur coûteuse.
