Розумне податкове планування не закінчується із виходом пенсію. Насправді, воно стає ще важливішим, коли дохід фіксований і можливості збільшити фінанси обмежені. Перепустка ключових податкових стратегій може призвести до довгострокових фінансових жалів. Ось чотири ходи, які фінансові планувальники часто не беруть до уваги пенсіонери:
Конвертація у Roth: Обійти RMD
Конвертація традиційних IRA та 401(k) у Roth IRA — потужна стратегія, особливо до початку обов’язкових мінімальних виплат (RMD) у віці 73 років. Ключ? Своєчасність.
Фінансовий консультант Джош Каплан пояснює, що багато пенсіонерів вже отримують дохід від соціального забезпечення на той час, коли починають діяти RMD, що штовхає їх у вищі податкові категорії. Стратегічна конвертація коштів до 73 років може мінімізувати податковий тягар. Конвертована сума оподатковується відразу, але часто за нижчою ставкою, ніж та, з якою пенсіонери зіткнуться пізніше. Крім того, конвертації у Roth можуть допомогти знизити надбавки до страхових внесків Medicare, підтримуючи майбутній дохід на нижчому рівні.
Благодійні Пожертви: Максимізація Відрахувань
Багато пенсіонерів упускають значні податкові пільги, не використовуючи кваліфіковані благодійні розподіли (QCD). Після 70½ років ви можете жертвувати безпосередньо з IRA зі сплатою податків у майбутньому до кваліфікованої благодійної організації без збільшення доходу, що оподатковується. Це набагато краще, ніж спочатку отримати розподіл, а потім зробити пожертвування, так як останнє збільшує ваш оподатковуваний дохід.
Фінансовий планувальник Чед Геммон зазначає, що багато людей похилого віку спочатку отримують розподіли, а потім жертвують гроші, залишаючи податкові заощадження невикористаними. QCD – це прямий та ефективний спосіб підтримати благодійні організації, одночасно знижуючи податковий тягар.
Податкоефективні Інвестиції: ETF проти Пайових Інвестиційних Фондів
Пенсіонери часто недооцінюють вплив структури інвестицій на податки. Біржові інвестиційні фонди (ETF) зазвичай більш оподатковувані, ніж традиційні пайові інвестиційні фонди. ETF, як правило, генерують менше розподілів приросту капіталу, надаючи вам більше контролю над оподатковуваним доходом.
Хоча повне перемикання портфеля може бути недоцільним, вибіркове включення ETF — особливо поряд із благодійними пожертвами — може призвести до довгострокових податкових переваг.
Стратегічні Зняття Кошти: Координований Підхід
Добре спланована стратегія зняття коштів є життєво важливою. Комбінування оподатковуваних, відкладених з податків та звільнених від податків активів дозволяє пенсіонерам контролювати річний оподатковуваний дохід. Йдеться не лише про мінімізацію податків; це також захищає від більш високих страхових внесків Medicare (IRMAA) та гарантує право на відрахування, такі як розширене відрахування для людей похилого віку.
«Координована стратегія — це різниця між комфортною пенсією та несподіваними податковими рахунками», — каже Геммон.
Підсумок: Проактивне податкове планування на пенсії не є необов’язковим. Ці кроки можуть значно знизити ваше податкове навантаження, зберегти ваш дохід та забезпечити більш безпечне фінансове майбутнє. Ігнорування їх може стати дорогою помилкою.
